老张站在北京银行网点门口叹气，手里拿着有点发皱的征信报告。他本来是想弄清楚北京银行贷款的对象都有谁，看看自己这个“征信花户”有没有什么可以救的地方，结果很明显了。挫败感使他把最后一点希望寄托在网络上的那些所谓的不查征信的贷款app上，但是我要泼冷水的是：这样的捡漏心理正好中了骗子的下怀。到底有无不需要查询信用记录的方式？还是说这只是负债人的一种主观臆想呢？

很多像老张这样的朋友，在碰壁之后都会疯狂地去搜索“真正不查征信的贷款app”，希望找到一个法外之地。但是我要告诉你的是一个反常识的事实：正规金融机构并不完全不看征信所谓的“不查征信”，一般意味着很高的风险溢价或者直接的诈骗。北京银行属于正规商业银行，其借款对象主要包括小微企业主、个体工商户以及缴纳公积金或社保的优质工薪阶层，在审核逻辑中征信被列为必选项之一。声称黑白两面都可以下线的平台通常是把风控的重点转移到其他方面了，比如你的通讯录、运营商的数据或者抵押物的价值。

既然大家都最关心哪里可以赚钱，那么我们就来盘点一下市面上常见的几种低门槛渠道吧，看看它们的额度以及条件到底是怎样的“吃人”的嘴脸。

第一类：大型互联网平台旗下的“信用付”产品这类产品虽然不查央行征信，但是会查平台的大数据信用分。额度和期限：一般额度为500元到五万元不等，期限灵活，可以分期或者随借随还。使用条件：要养成良好的平台使用习惯，比如经常购物、支付，并且实名认证时间较长。用户评价：很多用户反映下款速度快，但是“坑”在于逾期后催收手段很频繁，并且会影响到你在该平台生态内所有的权益。

第二类：典当行或者抵押贷款的APP这是唯一一个真正意义上的“不查征信”的正规渠道，因为它属于抵押贷款。额度和期限：额度根据抵押物的价值（手机、黄金、奢侈品等）来定，一般为评估价的50%-80%，期限较短，大约7-30天。

使用条件：必须要有实物作抵押，并且可以接受高额的综合费用。优缺点分析：优点是放款很快，不需要看征信；缺点就是利息按天计算，年化利率很高，一旦逾期抵押物就会被直接拍卖，没有挽回的机会。

第三类：所谓的“极速审核”小贷公司这类平台广告打得最响，号称“真正的不查征信的贷款app”。注意事项：一定要注意。这类平台一般会收取很高的“砍头息”或者服务费。比如借3000元，到手的是2000元，还款的时候却要还出3500元。用户评价：很多用户抱怨这是“714高炮”，一旦借了就等于打开了无底洞，还会有暴力催收。

在掌握了这些平台的信息之后，我们就要清楚地认识到它的优缺点。优点只有一个：门槛低，给急需用钱并且征信不好人一线生机但是缺点很多：利息高、期限短、隐性费用多、隐私泄露风险大。如果必须选择的话，一定要算出实际的利率，不能被“日息万分之几”这几个字眼所蒙蔽，将其折合为年化利率时常常会超过36%甚至更高。

最后，对于大家最关心的问题，我整理了一个简单的Q&A来帮助你避坑：

问：北京银行可以借款的对象有哪些？征信花真的没有戏吗？答：北京银行主要服务对象为经营状况良好的企业主以及信用记录好的个人。征信花很难通过，建议先养好自己的征信，不要病急乱投医去碰高利贷。

问：有没有真正不需要查征信的贷款APP？答：如果没有抵押物的话，正规的APP一般都会通过大数据或者征信来查询。完全不查的，很有可能就是骗子了，目的就是为了骗你的保证金或者是个人信息。

问：如果不小心借了高利息的贷款应该怎么办？答：保存好借款合同、转账记录以及聊天截图。对于超出国家法定利率上限的部分，可以拒绝偿还，并寻求法律援助。