上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机突然震动了一下。陌生号码发来的微信上写着："王总救急！哪个平台可以很快地帮我做借条借款？我现在在派出所门口。"
发消息的是个做服装批发的老客户介绍来的，姓陈。这哥们儿当晚就要给厂家打货款，差十五万，结果找朋友借的钱因为借条写得有问题，对方临时反悔不放款，两个人吵到派出所去了。他这时候问我哪个平台打借条比较好借款其实是为了找到一个可以快速撮合并且有法律保障的地方把钱借出去救火。当时我在看屏幕的时候长叹一口气，想这事儿要是早两天问我就好了，不至于闹成这样吧？
说实话，干了这么多年贷款中介，经手的案子没有一万也有八千，像老陈这样因为借条不规范而扯皮的情况占到了民间借贷纠纷的一半左右。
借条平台借款要小心，先弄明白自己到底需要什么
很多人搜索"打借条借款"，其实心里想的两件事情完全不同。第一种是找亲戚朋友借钱需要一个平台出一份规范的借条作为凭证；第二种是没有钱了想找平台贷款。完全是两条不同的路子。
如果你属于第二种情况，想要直接从平台获得贷款的话，正规持牌的消费金融公司或者银行才是正确的途径，借条平台本身并不能放贷，它只是一种工具。但是如果是第一种人想要跟熟人周转的话，选择合适的平台可以省去后面很多麻烦。其实这个东西的主要价值就在于两点：是否具有法律效力、催收过程是否方便。
去年年底我的一个客户老张，做建材生意的，在微信上随便写了几句话当作借条。结果怎么样？朋友到期没有归还的时候，老张就去起诉了，法院认为微信聊天记录中的证据链不完整，并且缺少借条中所必需的要素，经过半年多的时间才把钱要回来。那时候的老张找我喝茶时拍着大腿说当初为什么不找个正规平台做规范借款手续。
主流平台功能对比，哪个更可信？
市面上现在可以打借条的平台很多，我挑几个客户用得比较多的说一下。结论是：没有完美的平台，只有适合自己的工具。
腾讯的"借贷宝"早期用户很多，功能齐全，利息设置、还款提醒等都有。但是我要说的一点就是前几年这个平台被一些套路贷的人利用过，口碑受到了很大的影响。虽然平台本身是合规的，但是你跟别人说我借钱的时候在借贷宝上打借条的话，对方心里会想些什么呢？这件事情很无奈。
还有"今借到"，该平台在熟人借贷圈子里口碑还可以，主要提供电子借条以及存证服务。它的优点就是借款协议生成之后就可以自动推送到借款人那里，得到对方的认可之后就具有法律效力了。我的一个做餐饮的客户使用过这个软件，感觉操作比较流畅，但是催收功能一般，到期不还的时候平台只能发个提醒短信。
另外现在很多第三方小程序也可以生成借条模板，比如一些法律咨询平台旗下的工具。该类工具的优点为模板标准、内容完整，但是没有后续的存证以及催收服务。图省事可以使用一下，如果真的要打官司的话还得准备一堆证据。
哪个更好用呢？要看你的需要。如果你只需要一个规范的模板，免费的模板工具就可以了；如果你想获得完整的存证和催收服务的话，则要选择借贷宝、今借到等专业平台了。各个城市的法院对于电子证据的认可程度也不同，最好事先查一下。
选择打借条借款平台时要注意哪三个细节
不要被花里胡哨的功能所迷惑，判断一个平台是否值得使用就看这三个方面就可以了。
第一，看是否有第三方存证。最重要的是。你打完借条之后数据是在平台自己的服务器上保存的还是由独立的第三方公证机构来背书？后者在法庭上的证据效力比前者要强很多。据我所知，在目前主流平台上能够做到这一点的比例不到三成，而许多小平台根本没有这个能力。
第二，检查借条的内容是否完整。一张规范的借条应该包含借款人的全名、身份证号、借款金额（大写和小写都要）、借款用途、利率约定、还款日期以及违约责任，并且出借人也要有信息。少一项的话将来打官司就多一份风险了。最离谱的一张借条上连借款人身份证号码都没有，最后对方说了一句"同名同姓的人很多啊"，直接把法官给整懵逼了。
第三，催收支持情况。到期不还的话平台可以帮你做些什么？能发短信吗？还可以给律师函、诉讼援助吗？很多人在借钱的时候想不明白，等到还不上的时候才后悔。别傻了，借钱这件事要往最坏处去考虑。
一个被忽略的细节就是利率约定
这件事我单独拿出来讲，因为踩坑的人太多了。民间借贷的利率最高可以达到LPR（贷款市场报价利率）四倍的标准。今年大概为14%，具体数字我已经记不清了，但是应该在该范围内。很多借条平台允许自由设定利率，有些人一拍脑袋填个24%或者36%，结果呢？超出法律保护上限的部分法院是不支持的。你写也是白写，甚至有可能被认定构成高利贷行为。
前阵子有个做物流的小老板来找我咨询，说他借给别人的钱，在借条上写的是年化18%，现在对方只愿意还本金。他问我是否可以起诉讨要利息。我说可以要，但是只能要法律允许的部分，超出部分法院是不会判决的。听完之后半天都没有什么反应，他说如果当初知道的话就不会借款了。
这些坑，千万不要踩到
写了这么多，再给大家讲几个我见过的真实翻车案例，让大家提个醒。
有个客户，借条上写的是"做生意周转"，结果钱被用来炒股亏了。出借人后来知道了此事后提起诉讼，并称借款人骗贷。虽然最终法院没有认定为诈骗罪，但是官司打了将近一年的时间，双方都累得够呛。所以借款用途这一栏要写的比较具体一些，不要太笼统。
还有一个更坑的。两个人关系好，借条上没有写还款日期，认为"什么时候有钱什么时候还"就可以。结果怎么样？出借人急于要用钱催要欠款时，借款人说："我不是不还钱，只是我现在没钱而已，并且我没有规定偿还的时间啊！"最后闹到法院，法院判借款人要在合理的期限内归还不合理。但是合理的时限是多少呢？执行过程里又是一大堆扯皮的事情。
说到这儿，你可能会问：那到底哪个平台打借条比较好借款？其实我直接说：如果你是找熟人借钱的话，借贷宝、今借到都可以用；如果你想平台放款给你，那就还是去银行或者正规消金公司申请吧，在借条平台上浪费时间。借条平台是用来给有借贷关系的人使用的，并不是用来找钱的。
另外还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年很多法院对于电子借条的审核都变得比较严格了，一张单纯的电子借条已经不够用了，最好能加上转账记录、聊天记录等一起保存。打完电子借条就万事大吉了吗？完整的证据链才是王道。
我从业十几年来，见过太多因为一张借条而闹得不可开交的事情。说白了就是双方之间的保护条款，并非是防范对方的意思。把规范做好一点对大家都有好处。
最后再补充一句，我上面所说的主要是我们所在的城市以及周边地区的情况，其他地方法院的判决尺度可能不太一样，具体的话最好还是咨询当地的律师。别拿这篇文章去打官司了，到时候输了就怪我没说清楚。
借钱给朋友或者向朋友借钱的时候，先把借条弄清楚了再做决定会更好一些。
