在2030年数字金融展览馆中，一段有关早期借贷市场全息影像引起了我的注意。那时候的人们总是会去查阿里借款平台都有哪些公司，甚至希望找到那些不需要审核就可以借钱的app，好像这就是通往财富自由的道路。对资金的极度渴望以及对规则的无视形成了那个时代的特殊的金融环境。由此我想到，“不看征信、秒速放款”的这些借贷平台到底算是救世主还是吞噬未来的黑洞？面对各种各样的借贷产品，在普通的消费者中又该如何分辨真假呢？

提到阿里的借贷生态，人们的第一反应就是支付宝上的借呗或者网商贷。实际上阿里系及其关联公司金融布局比想象中的要大得多。除了大家所熟知的借呗（现在叫信用贷）、网商贷之外，还有招联金融等持牌机构，在后台默默地支撑着庞大的流量入口。“不用审核”在正规持牌平台中几乎是个假命题。正规金融机构需要遵守反洗钱、风控的规定，“秒批”的说法其实是基于大数据进行预先授信，并没有真正的无审核流程。

再来看一下主流平台的规则。借呗一般面向个人消费者，额度为1000元到30万元之间，期限灵活，可以随时借款、还款，日利率多在0.015%到0.06%之间。它完全依靠系统的评估来实现开通，并且人工不能进行干预。网商贷主要面向小微企业、个体工商户，最高可贷200万元，但是风控逻辑更注重流水。市场上宣传“阿里旗下、无需审核”的第三方APP很多都是挂羊头卖狗肉。它们常常利用用户对阿里巴巴品牌的信任来诱导下载，而实际的利率却非常高，并且还有砍头息的风险。

正规军的用户评价存在两极分化的情况。支持者认为，在急需资金周转的时候，借呗、网商贷可以缓解燃眉之急，到账快，操作简单。但是批评的人指出，一旦逾期了，催收的方式虽然合法但频率很高，并且会如实上报征信。而声称“不看征信就能马上申请”的野鸡APP用户评价基本都是骂声一片。有人借了3000元拿到手只剩1800元，一周之后还要还3500元，这样的典型714高炮实际上并不是借贷行为，而是诈骗行为。

分析优缺点，阿里系正规平台的优势在于资金安全、利率公开、利息收费合法缺点就是门槛越来越高，而且授信额度不能控制。所谓的“无审核APP”，唯一的优点就是门槛很低，甚至黑户也可以下款，但是它最大的问题就是资金成本高、法律风险大。使用这些违规应用不仅会受到暴力催收的威胁，还会造成个人信息泄露的风险，并且有可能被卷入洗钱等违法犯罪行为当中。

注意事项方面，大家一定要注意：凡是宣称“不查征信、不查负债、100%放款”的平台都是违规或者诈骗性质的。正规的借贷行为本质上就是信用变现的过程，在没有经过审核的情况下就无法保证金融的安全性。2030年回看那时因贪图方便而忽视风控的行为，常常会带来一系列财务危机的发生。保护征信比借钱重要得多。

阿里借贷平台的相关问题解答如下：

问：阿里借款平台哪些公司是正规持牌的？

答：主要包括蚂蚁消金（借呗/花呗）、网商银行（网商贷）和招联金融等，这些都是持有国家金融牌照的正规机构。

问：真的有不用审核就可以借钱的APP吗？

答：在合规金融市场中，并不存在完全不用审核的产品。所谓的“无审核”一般是指系统自动审批，不需要人工介入。如果是指不看征信、不看资质的APP的话，那基本上就是高利贷或者诈骗软件了。

问：为什么我在支付宝中找不到借呗的入口？

答：借呗开通采用邀请制，系统会根据你的账户使用情况、信用记录来综合评估。如果没有入口的话，说明目前还没有达到开通条件，建议保持良好的信用习惯，并且多用支付宝的履约功能。