深夜翻看手机的时候，表弟突然发来信息询问赤壁借款公司有哪些，并且说需要资金周转。我原本以为他去查大牌平台了，没想到他发过来一张截图，上面全是没见过的名号。这使我对很多人在寻找不用芝麻分可以借的钱包软件时容易因为信息不对称而上当有了新的认识。当地的借贷渠道到底可靠不？那些声称不需要查看芝麻信用评分的平台到底有什么门槛呢？为了弄清这些问题，我特意整理了一份详细避坑指南。

很多人第一反应就是去当地的所谓“赤壁借款公司”，但是现在大多数正规持牌机构都已经实现了全国范围内的线上化运营。与其到处寻找线下赤壁借款公司的具体位置，不如把视线放在那些合规的线上助贷平台上。目前市场上比较主流并且对芝麻分要求不严格的几款产品已经出现。

1. 洋钱罐：该产品额度较大，最高可以借到20万。虽然它一般会查询征信记录，但是芝麻分并不是唯一的准入条件。如果信用没有出现大的逾期情况的话，即使芝麻分数不是很高也还是有机会通过审核的。使用周期为3-12期，在需要长期周转的用户中比较友好。

2. 小赢卡贷主打信用卡代还功能，如果用户的信用卡使用记录良好的话，即使芝麻分缺失也可以通过信用卡账单来进行申请。额度一般为2万至10万元，期限比较灵活。用户评价普遍认为下款速度很快，但是需要注意的是有些资方会查征信，在申请之前要先想好。

分期乐虽然它主要面向年轻人消费，但是提现功能很实用。风控模型比较特殊，芝麻分低反而可以下款的原因在于重视你所处的生态内的消费行为或者学历信息。额度跨度大，从几千到五万不等，使用期限可选。

4. 还呗同样也是一款适合“信用白户”或者芝麻分较低的用户的软件。它利用手机运营商的数据、信用卡账单等多维数据来给用户打分授信。最高额度为20万，年化利率在正规平台上属于中等水平。

除了上述平台之外，市场上还有一些小额极速放款的软件，例如借呗、京东金条备用金方案虽然看重芝麻分或者京东分，但是如果你在其他方面资质好一些的话，比如有社保公积金等条件，往往可以避开分数限制。

用户评价的情况比较两极分化。成功下款的用户一般认为这些平台操作方便、到账迅速，解决了燃眉之急。但是也有不少负面的声音，主要是针对综合息费较高以及催收力度大这两个方面。特别是那些标榜“不用芝麻分”的小平台，通常会以服务费、担保费等方式来变相提高借款成本，而实际上的年化利率远远高于人们的预期。

优缺点分析方面，不用芝麻分能借的软件最大的优点是门槛低、覆盖面广从而使得很多信用记录不完美的人都可以得到资金。但是缺点也很明显：额度一般都不高一般在几千元到一两万之间；利率较高资金成本比银行贷款高得多；风控松容易使人们陷入“以贷养贷”的困境。

在申请这些借款的时候，要注意以下几点：第一，在放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是不可信的百分之百是诈骗正规平台不会提前收费。其次，借款合同中关于“服务费”的条款要弄清楚，并且计算出实际得到的金额以及需要还款的金额。最后一定要按时还清贷款，这些平台大多接入了央行征信系统，逾期会给个人信用带来不可逆的影响。

为了使大家对这些常见问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

问：不用芝麻分，征信花了可以借钱吗？

答：很难。正规平台都会查征信，征信太花（查询次数多或者有逾期）的话，通过率就会大大降低。建议先把征信搞好，不要盲目试错。

问：赤壁本地的小贷公司线下安全吗？

答：风险很大。线下很多非正规的小贷公司可能存在高利贷或者套路贷的情况，建议优先选择线上持牌金融机构，受国家监管，权益更安全可靠。

问：借款失败会否影响到征信？

答：单纯的借款失败记录一般不会被记入征信，但是查询记录会出现在征信报告中。短时间内多次申请的话，金融机构就会认为你很缺钱而拒绝放款。