深夜翻看手机，后台私信中经常有人问常银消费借款是哪个平台，甚至还有人幻想能找到一个可以不查征信就能贷款的平台。说实话，我理解这样的心情，谁没有资金周转困难的时候呢？但是我们还是要面对现实，在市场上真的有这么神级的口子吗？所谓无视征信背后到底有什么风险？今天就将压箱底的干货拿出来，说一说有关借贷的一些真相。

常银消费借款就是常熟银行旗下的消费金融产品，属于正规军。很多人因为它的名气大而申请它，结果发现它的征信要求一点不高。为什么还会有人找“不看征信”的平台呢？征信花了或者负债高了。经过一番调研后得知，“不查征信”一类的网站大多不会去查人行征信，但是一定会查大数据征信。比如下面这几个平台，虽然门槛低一些，但并不是你想象的那种无门槛。

1. 洋钱罐借款：这个平台的老哥应该都不陌生。它的额度一般为一万到二十万之间，期限灵活，从三月到十二月都可以选择。在使用条件上，并不会去死磕人行征信，但是需要你授权它去查你的运营商数据、电商数据等“大数据”。如果催收电话很多或者网购记录一团糟的话也会被拒掉。优点是放款速度快，半小时内到账很常见；缺点就是综合年化利率比较高，适合应急用短时间比较合适，长期使用成本太高。

2. 小赢卡贷：该平台主要提供信用卡代还服务，额度一般为2万元左右。它的逻辑很有趣味性，如果拥有信用卡并且使用情况还可以的话，并且征信上有一点小瑕疵的话，它也会认为你有还款的能力。期限一般是12期的，压力分摊比较平均。但是用户评价两极分化，有人觉得它是救命稻草，也有人抱怨审核电话打得太频繁了，稍微漏接一下就要重新开始。建议申请之前把通讯录整理好，以免敏感联系人出问题。

3. 还呗这个名字很有针对性，额度范围大概在3000到5万之间。它最大的优点就是对芝麻信用分数高的用户很友好。如果支付宝用得多的话，分值620以上通过率会提高很多。最长可以达到三年六个月，对于需要大额资金周转的朋友而言，还款压力就小了很多。但是还呗的贷后管理比较严格，一旦逾期催收手段较为积极，心理素质不好的人要小心使用。

聊完平台之后，咱们要冷静地分析一下它的优缺点。门槛低的这类平台的优点很明显：救急快、手续简单、包容性大对于很多被银行拒之门外的朋友来说，这是唯一的希望。但是缺点也很严重：利息高、期限短、隐私泄露风险大平台承担了高风险借钱给你，自然要从利息中补回来。而且授权了大量的隐私数据，谁知道以后会不会被骚扰电话轰炸？

因此，在使用这些平台的时候，要记住一些注意事项。第一，要看清利率是年化还是日息，并且不要被“日息万分之几”这样的表述所迷惑，实际上真正的成本应该是将这个数字乘以365得到的结果。第二点就是量力而行，不能用贷款来偿还贷款了。见过太多的人为了还A平台而去借B平台，最后变成雪球压垮全家的情况。第三、保护个人隐私信息，在下款之前要求你交纳工本费、解冻费的一定是诈骗行为，直接拉黑。

最后把大家问得最多的问题整理了一下，希望可以帮助到迷茫的你。

问：常银消费借款和网贷有冲突吗？

一般不会产生冲突，但是如果你有多头借贷或者总负债率过高的话，任何一个平台都不会给你放款。系统会定期对你的还款能力进行评估，负债过多是硬伤。

问：有没有不看征信的平台？

正规持牌机构不存在。凡是说“完全不看”的，要么是高利贷（违法），要么就是诈骗。“不看”其实只是数据维度的不同而已，在大数据时代里没有人能够隐身。

问：申请被拒绝了怎么办？

答：不要着急换平台硬刚。先看看是不是自己大数据出问题了，或者最近申请记录太密集了。养信用三个月后试试看，盲目申请只会使征信更糟。

说白了，借钱这事儿总得还的。不管是常银消费借款还是其他平台，都是工具而已。真正能够解燃眉之急的就是自己是否有还款能力以及是否可以合理规划。不要为了眼前“不看征信”而透支未来的稳定。