午夜时分望着天花板，我还在思考着那个反常的决定：如果按照车辆抵押不借款的方式会怎么样，虽然看起来有点多余的操作，但是却成了我挽救征信的最后一根稻草。当时如果不是手机以及身份证快速借钱软件审核太慢的话，我也不会采取这样的下策了。很多人在搜寻的时候，只凭手机号、身份证就可以秒下款吗？无视黑白户的平台到底是救命稻草还是深不见底的套路？除了行业公开的部分之外还有哪些不为人知的秘密呢？

那天晚上我坐在车里，手里拿着身份证，在手机屏幕的光线下显得特别苍白。市面上那些所谓的“快速借钱、手机和身份证结合”的软件我都试过，有的额度很低，还有一种是套路贷陷阱。很多人不明白为什么选择车辆抵押而不贷款的原因，其实这是我多年在金融圈摸爬滚打中得到的一个“冷知识”。有些平台在确定了抵押金额之后，并不需要提现就可以做为信用担保，从而可以撬动其他渠道的低息资金。但是这样做风险很大，如果没有对整个流程非常了解的话，千万不要模仿。

回到正题，那些声称只需要身份证、手机就可以贷款的软件到底有没有用？我用了两天时间做实测十几家主流平台。再来说说大家最关心的额度问题吧。正规的大公司如某借条、某分期等初始额度一般为1000元到5000元之间。不要相信广告中所说的“秒批五万”，那是给征信好的优质客户准备的，普通人能拿到三千元就已经很好了。除了身份证以及手机实名认证之外，大多数平台还会要求你授权运营商的数据，并且芝麻信用分也要达到一定的标准。如果手机里有赌博软件或者有过逾期记录的话，那么系统的风控会在几秒钟之内把你挡在门外。

再说说期限以及费用。这类软件的借款时间一般比较短，7天、14天或者一个月主流，一般不超过半年。利息方面虽然标榜年化利率合规，但是加上所谓的“服务费”、“担保费”以及“会员费”，实际还款金额常常高出很多。有一个用户借款2000元，到手1400元，7天后要还2100元，折算成年化利率简直是个天文数字。因此很多人第一次借了之后就陷入拆东墙补西墙的困境之中。

用户评价两极分化。一部分人认为可以解燃眉之急，审核快、到账快，即使利息高一点也可以接受；另一部分人则抱怨平台暴力催收、乱收费。小张是个用户告诉了我，在某软件上借款之后，因为晚还了一天，通讯录里的亲戚朋友都被发短信骚扰到。虽然现在这种“爆通讯录”的行为有所收敛，但是仍然有一些不正规的小平台存在。因此在选择软件的时候一定要看有没有合法的金融牌照没有名字的小作坊，千万不要去碰。

优缺点很明显。优点是门槛低、速度快，不需要抵押物，一部手机就可以操作。缺点就是利息高、期限短，并且存在隐私泄露的风险。如果你只是短期周转并且可以几天之内还清的话就考虑一下；但是如果要借取长期资金或者收入不稳定的话那么这类软件只会把你带入深渊。见过太多因为网贷导致家庭破裂的人了，并不是危言耸听，理性消费才是正道。

最后，给大家提几点注意。第一、不要同时申请多个平台这样会使你的征信变差，以后想办理房贷、车贷都会比较困难。第二点就是认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及隐私授权的条款。第三种情况为砍头息（比如借1万元只给8000元），或者暴力催收的时候要保存好证据然后直接向互联网金融协会投诉，这样一定会有结果的。天下没有免费的午餐，借钱很容易还钱却很难，不要因为一时的冲动而毁了自己以后的生活。

下面整理了几个大家最关心的问题，希望对你们有所帮助：

问：身份证、手机号码真的可以快速借到钱吗？

答：可以，但是额度一般都不高，并且需要提供其他信息来辅助审核（比如运营商、芝麻分等）。只要两张照片就能放款的，基本上都是诈骗。

问：车辆抵押而不借款，征信会受到影响吗？

答：会有查询记录。如果你申请了抵押额度但是没有提款的话，征信上就会有一个“贷款审批”的查询记录，次数多了会影响信用评分。

问：逾期了还不上怎么办？

答：第一时间联系客服协商延期，不要拒接电话。对方违规催收的话要保留录音证据并报警处理。同时向亲朋好友求助，并把资金优先还给高利贷的债权人。