深夜里老李看着手机屏幕，为了周转资金而发愁，他分不清金融机构间资金拆解和个人融资之间的区别，也害怕自己掉入非法集资的陷阱。在无数次查找之后，想要弄清不属于同业借款的是哪一个以及市场上比较可信的借钱渠道到底有哪些。这既是对金融属性的判断，也是对安全资金渠道的一种迫切需要。为了防止大家上当受骗，在此给大家整理了一份详细的借贷指南，希望能帮助解答你们心中的疑问。

很多人在寻找资金渠道的时候，会被一些专业的术语给搞晕了。首先要弄清概念，不属于同业借款的是哪一个答案其实很简单：同业借款就是指金融机构之间进行的短期资金借贷活动，比如银行和银行、银行和其他金融机构之间的拆借行为。因此个人从银行获得贷款、信用卡透支或者我们常说的网络借贷，并不属于同业借款范围之内。弄清这一点之后就可以避开很多披着“内部渠道”外衣的骗局了，明确自己所寻找的是合规的人身信贷产品。

既然已经确定了方向，那么接下来就来谈谈大家最关心的问题比较可信的借钱渠道目前市面上主流且正规的渠道主要分为三类：银行系产品、互联网巨头旗下产品以及持牌消费金融公司。首先是银行系，以招商银行的“闪电贷”以为例，该类产品额度较大，最高可达到30万元，期限灵活多变，从三个月到三年六个月都有可能，在此范围内年化利率一般在3.6%至10%之间，但是前提是你有良好的征信记录并且是这家银行的优质客户。

其次是互联网大厂，例如借呗和微粒贷这类平台的优势在于方便，采用白名单邀请制，额度一般为1000元到20万元之间，日利率通常在万分之二到万分之五。只要具备良好的使用习惯和信用分就可以满足条件了。用户普遍认为，“口子”下款速度很快，几分钟之内就能到账，并且很适合短期小额周转的需求。缺点是额度比银行小一些，而且因为人而异、波动较大。

再看持牌消费金融公司，比如招联金融或马上消费金融这类平台对征信的要求比银行稍微宽松一些，额度一般在一万到二十万之间。它们的优点是门槛适中、还款方式多样；但是缺点就是利息普遍高于银行系产品，并且有些平台会收取担保费或者服务费，在申请的时候要认真阅读合同条款。用户评价显示，虽然放款速度还可以接受，但是催收比较频繁，要按时还款。

在选择这些平台的时候，优缺点分析非常关键。银行产品的利息低但是门槛高；互联网平台速度快但是额度有限制；消金公司的门槛适中但是利率稍微偏高。不管是哪种选择都要注意事项切勿相信所谓的“强开技术”或者“内部通道”，正规平台都会查征信。同时要量力而行，不要进行多头借贷造成信用变差。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理出一个简单的问答列表：

征信有逾期了还可以申请吗？

答：如果当前逾期的话，基本上很难通过正规平台审核；如果是两年前的轻微逾期，部分消费金融公司可以接受，但是额度会被影响。

问：申请被拒会对征信有影响吗？

答：频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的记录，次数过多会使得金融机构认为你资金紧张，从而影响到以后的贷款审核。

问：怎样判断一个平台是否正规？

答：最简单的方法就是看它有没有银保监会颁发的《金融许可证》，或者直接在正规的应用商店下载官方APP，不要点击不明链接。