上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串的时候，有个在股份制银行做客户经理的老兄喝多了酒后说了一句很扎心的话："你知道吗？在网上到处打听1万元借款利息低一些的人最后往往都会掉进最高的陷阱里。"

这话听起来刺耳，但是其实没有问题。

我在贷款行业工作了八年，处理过的单子数以万计，见过太多人为了省几百块利息最后多花几千块钱。今天就掰开揉碎地跟大伙说一说，借这1万元钱到底应该怎么选才不会被坑得只剩下裤衩了。

为什么你永远也找不到"利息最低"的那个？

很多人上来就问我：“哥，你就告诉我哪个平台利息最低就行，其他的我不爱听。””

别傻了。

这事儿根本就没有标准答案。去年有一个做设计师的小陈，征信很好，公积金也在交着钱跑来找我借钱的方式。让我给他申请某银行的消费贷，年化4.5%左右，他不信我说的话，觉得我是拿回扣了才说的，转而到某个网贷平台借了一笔年化18%的钱。”

为什么？

因为那个平台广告很响亮，所以他一看就觉得很熟悉，觉得"大平台值得信任"。结果怎么样呢？一万块钱借一年比银行少两百块利息还不算那些乱七八糟的服务费。到现在我还能记得他后来找我诉苦的时候的表情，那叫一个悔不当初。

所以你要问1万借款哪个利息低一些呢，得先看你自己的"分量"。

银行也不是傻子，你的征信、收入、负债情况决定了你在他们眼里属于哪种"风险等级"。低风险的就给你较低利息，高风险的话要么给你较高利息，要么直接拒贷。

借一万块钱利息低的渠道，到底应该怎么选择？

咱们不做那些空洞无物的，直接干货。把市场上比较知名的几种渠道给大家罗列一下，每个都有真实的案例，看完你就知道自己的方向了。

第一个就是我推荐的银行消费贷。

目前各大银行都有线上消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，名字很花哨，其实都是同样的东西。年化利率低的话能达到3.5%左右，高的也不过7%-8%，比网贷便宜很多。

但是门槛也比较高。

去年我接手过一个事业单位编制的客户，公积金基数8000多，征信上只有一张信用卡用过几次。他同时向三家银行申请了消费贷，两家被秒批通过，额度都是5万起，年化利率分别为3.8%、4.2%。利息的话其实和白送差不多。

但是如果你征信上有逾期记录，或者负债率过高的话，基本上就是秒拒的命运。

第二个渠道为信用卡现金分期。

很多人不知道，信用卡除了刷卡消费之外还可以直接取现或者办理现金分期。利息方面比消费贷要高一些，年化在10%到18%，但是要比那些杂牌网贷强很多。

我的一个做销售的朋友叫老张，经常出差，信用卡用得比较频繁。去年家里装修差了一万元钱问我怎么办。我说你看看你这张用了五年时间的招行卡上有没有现金分期额度他一看就明白了，额度是三万块，手续费打完折之后年化大概十二点几。

虽然不是最低，但是速度快啊，十分钟钱就到账了，比跑银行网点方便多了。

第三个渠道是花呗、借呗、微粒贷等互联网信贷。

这几个大家都不陌生，利息浮动范围很大。有的人借呗年化只有8%左右，有的可以达到20%以上。具体多少由你在平台上留下的"画像"决定——消费频率、还款历史以及绑定资产情况都会影响到定价。

其实说白了，这样的渠道用作应急是合适的，但是长期使用就不大合适。

因为利息很高，而且经常使用会留下征信记录，显示为"小额贷款"。以后你想要在银行申请房贷或者车贷的时候，银行客户经理看到你的征信报告上有很多小贷公司的记录时心里多少都会有点疑问：这个人怎么总是缺钱？

那些没有告诉你的利息"潜规则"

这块内容，在外面的文章里应该很少能看到。

第一，申请的时间要掌握好。

银行每个季度都有放贷任务，季末那几天审批比较宽松，利息折扣也多。有一次帮客户申请某银行的消费贷款，在季末最后一天提出的利率比月初低了0.5个百分点左右。不要认为0.5%不多，借10万块钱一年就差五百块呢，可以吃好几顿烧烤了。

第二，日息和年息并不是一回事。

很多网贷平台在宣传的时候都会说日息万分之三，听起来很便宜吧？算一下年化率——万分之三是365天计算出来的年化10.95%，接近信用卡分期利率了。如果日息为万分之五呢？直接把年化拉到18.25%。

这事儿我得吐槽一下，有些平台真的挺坑爹的，广告上只写日息不写年化，就等着那些不懂行的人往里跳。

第三，提前还款会有违约金。

你认为借了高利息的贷款，手里有钱了就可以提前还清了吗？天真。很多平台会收取提前还款的违约金，一般是剩余本金的1%-3%。如果你向朋友借钱三个月后想早点归还的话，那么你就要支付大约两三百元的违约金了。

这钱花得值不值得？

因此在签订合同之前，一定要把条款弄明白，不要嫌麻烦。

到底应该怎样选择呢？给一个实际的建议

说了这么多，你还是有点懵。那我就给你一个行动指南吧。

如果你有公积金并且连续缴纳超过六个月的话，可以先去问问工资卡所在的银行消费贷的情况。利率应该是最低的，在年化4%到6%之间应该可以办到。”

如果你的公积金没有或者断了，但是信用卡用得比较好，可以考虑走信用卡现金分期。年化10%-15%属于中等水平，比较方便。

如果你的征信有点问题，银行渠道走不通的话，花呗、借呗、微粒贷也可以尝试一下，但是要记住一点：救急不救穷，赶紧想办法把窟窿补上，不要越陷越深。

那些没有听过名字的杂牌网贷呢？

不要碰。

利息高得吓人不说，还有各种砍头息、服务费、担保费等七七八八的费用加在一起年化可以达到36%以上。借一万，拿到手只有8000，还的时候还得按一万元本金算利息，谁受得了？

见过太多人，本来只差一万元周转就可以解决的问题，最后因为高利贷的利息问题累积到十几万甚至更多，房子也被抵押了。不是吓唬你，这种情况在我这里很多。

最后说一件事，前阵子有个读者私信我，他说看了我的文章后成功避开了某平台的套路贷，省下几千块钱利息。挺高兴的。

借钱这件事，从来都不是一件光彩的事情，但是真的遇到了的话，就不要死活面子上过得去。找到合适的渠道、算好利息、按时还款比什么都强。