半夜里盯着手机屏幕，看到“额度已到账”的短信后，我终于松了口气。谁也没有想到，在征信差、负债多的APP遍地都是的时代，最后救命的就是手头上的那份不起眼的保险单。很多人不知道保单借款的优点有哪些，误以为保单只能等到出险才赔钱，殊不知它其实是一个隐藏着的融资利器。让我不由得想一想，对于那些资金周转困难又没有良好信用的人来说，保单借款是不是就是最后一根救命稻草呢？
很多人在寻找借款渠道的时候，会被“征信不好负债高”的app广告所吸引，结果不是被卷入高利贷陷阱就是个人信息被盗。如果名下有带现金价值的保险单的话保单借款是一个比较稳妥的备选方案。保单借款有什么好处？最核心的一点就是它对征信非常包容。由于贷款是根据保单现金价值来算，所以保险公司有优先受偿的权利，因此即使你的信用记录已经被抹去，负债率非常高到令人震惊的地步，只要保单有效并且有足够的现金价值的话，通常都可以顺利获得贷款。
市面上支持保单借款的平台主要分为两类：一类是保险公司官方APP，比如平安金管家、中国人寿寿险APP；另一类是银行或者第三方贷款平台。以平安金管家为例，其额度一般为保单现金价值的70%-80%，最长借款期限可以达到六个月左右，年化利率大约在5%到6%之间。相比之下，第三方平台虽然宣称授信额度大，但是审核程序比较复杂，并且利息普遍较高。用户“老张”表示：之前觉得征信有问题的话就借不到钱了，没想到拿保单去APP上操作了几分钟就到账了，虽然比银行房贷的利率高一点，但是比网贷靠谱多了。”
当然，所有的金融工具都有两面性。保单借款的优点在于手续简单、放款迅速、不会影响到个人信用记录，并且在借款期间内保单的保障作用依然存在。但是它缺点额度受制于现金价值，一般低于保额；如果不能按时还款的话，利息就会被计入本金进行复利计算，并且会使得保单失效。因此，在使用的时候要注意，借款金额最好不要超过现金价值的80%，并且要在约定的时间内还清本息，否则保障就不存在了。
对于大家关心的一些问题，这里整理了一份简单的解答：
- 问：保单借款会干扰理赔吗？
- 答：只要按时还清借款本息，或者在发生保险事故时从理赔金中扣除欠款，都不会影响到理赔效力。
- 问：所有的保险都可以借款吗？
- 答：不是。一般只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险等才有现金价值，可以借款。短期意外险和医疗险通常没有该功能。
