深夜里看着手机屏幕上的“综合评估未通过”这几个字，你有没有过无力的感觉？多次受挫之后的人们开始疯狂地寻找办理借款失败的原因有哪些，并且病急乱投医去寻找那些无视黑白百分百下款的借款软件，希望抓住最后一根救命稻草。包过背后的技术缺陷还是人为的操作陷阱呢？在金融监管越来越严格的今天，真的存在绝对稳妥的安全通道吗？怎样才能避开这些陷阱找到最适合自己情况的资金周转方法？

再说说大家最关心的“无视黑白”的意思。其实，在正规金融领域，完全无视征信并且可以百分之百下款的软件基本不存在那些号称可以快速开通的，大多都是骗钱的。但是征信花的朋友仍然有机会得到机会。目前市场上几款主流助贷产品对用户包容度比想象中要大得多。

比如广为人知的分期乐它的额度一般在1000元到50000元之间。很多人认为它只看央行征信，其实更多的是参考用户在电商平台上的消费行为以及互联网信用分数。只要年龄为18-45岁，并且有稳定的实名制手机号码，即使征信上有一点点瑕疵也有可能被通过审核并拿到额度。使用期限灵活，可以是3个月到2年半不等，对于新入职的年轻人而言还款压力较小。

另一个可以尝试的是洋钱罐这款产品的最高额度可以达到20万元，最长使用期限为24个月。它的优点就是对没有贷款记录、信用卡记录的“白户”比较友好。它采用的是较为智能的审核机制，在你并没有严重的逾期记录的情况下只是因为征信是“白”的而被拒的话那么洋钱罐下款的概率就很高了。用户普遍反映该产品的审核速度快，一般半小时之内就可以拿到结果，并且资金到账也很及时。

当然，还有老牌子的还呗它主要提供信用卡账单分期以及现金借款服务，额度为3000元到20万元之间。还呗的优势在于利率比较透明，并且对有信用卡使用记录的用户非常友好。如果你征信的问题只是偶尔的小逾期，并不是连续违约的话，那么还呗一般可以给你一个不错的额度。期限上可选择灵活分期付款方式来减轻短期内的资金周转压力。

那么这些软件的用户评价怎么样呢？经过大量的真实反馈后发现了一个有趣的现象。很多用户抱怨额度小，但是这却是风控严格的表现。“小李”说：“本来以为是骗子，没想到真的下了3000块，虽然不多，但解了燃眉之急。”也有网友指出，这些平台的利息虽然比银行高，但是远远低于非法高利贷正规渠道里算是可以接受的范围之内。

但是任何借款都有风险，我们应当客观地分析它的优点和缺点。优点很明显：门槛低、速度快、操作简单不需要像银行那样提供复杂的纸质材料。缺点也很明显：利息、手续费较高，如果逾期了，催收的方式就会比较频繁，并且逾期记录会被上传到征信系统里去。因此不要有赖账的心理来借钱。

在使用这些软件的时候要注意一些问题。第一，任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗正规平台不会要求你先交“工本费”或者“解冻费”。第二，一定要看清楚借款合同上标注的年化利率，并且要自己具备偿还的能力。第三条，按时还款为最低标准，除了可以避免罚息之外，也是对个人信用的一种维护和修复。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理出一个简单的问答列表：

征信黑户真的不能贷款吗？

回答：如果是“连三累六”的严重黑户，正规网贷基本都会秒拒。此时最靠谱的方法不是找“必下软件”，而是找征信好的亲友做担保人，或者用抵押物申请抵押贷款。

用户提问：申请被拒之后多久可以再次申请？

建议间隔一个月以上。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的记录，这样风控系统就会认为你非常缺钱，从而降低你的通过率。

用户提问：怎样才能知道一个借款软件是否正规？

最简单的方法就是看它是否在应用商店上架，有没有正规的消费金融牌照或者银行的合作背景。凡是只能通过网页链接下载、没有官方APP的都要提高警惕。