去年冬天，我在杭州见到小周的时候，他正蹲在写字楼门口抽烟，手里拿着一叠催款函。这位28岁的程序员因为一笔3万元的网贷差点丢了工作。当时就是在网上搜了急用钱这几个字，在这个页面上有很多广告出现，然后我就点进去申请了一下。后来我问他，你当时有没有在网上查过易启借款怎么样这类问题？他苦笑着摇摇头："哪里顾得上啊，看到能下款就点了。"

这件事让我心里很沉。

做金融调查记者这几年来，我见过很多像小周这样的借款人。他们有一个共同点，在出事之前从不研究平台；在出事后才发现自己踩到了坑里。今天这篇文章就是把过去半年来采访到的真实情况摊开来说。

易启借款是否可靠？弄清楚它是干什么的

其实很多人连自己借的是什么都不知道。

易启借款不是放贷机构，而是助贷平台。说白了就是个中介，把人和背后的资金方联系在一起。这个模式本身是没有问题的，银行也是这样做的。中间环节多了之后信息就容易混杂了。

我采访过一个前员工，他说助贷平台的客服很多都是外包的，在行业内很少有人提及。你打电话去问利率、费用的话，对方可能比你好得少一些。去年还不是这样，今年很多平台为了省钱把客服团队砍了一大半。

借款人怎样来判断呢？

看合同。合同上写的是谁的钱，钱就是从哪里来的。不同的城市情况不同，但是原则是一致的：以合同主体为准来确定债权方是谁。

被忽略掉的费用才是真正的坑

在采访的23位借款人中，有17人表示"没想到实际还款比预期的大很多"。哪里可以买到多哪？

服务费、担保费、咨询费——名字五花八门，本质都是额外的成本。

去年十一月有个做建材的老李，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百元忘记还款了。他用易启申请到5万元，但是实际到账只有4.5万。那五千元呢？平台称其为"服务费"并且提前告知过。老李拍着自己的大腿说："已经通知过了，在协议的第八页上写明，谁看得见？"

怎么讲呢？

平台没有违法，但是吃相很不好看。最离谱的一个例子是综合成本算下来年化在36%以上，借款人直到逾期才知道自己背上这么沉重的债务。

申请易启借款的流程要多久？快得让你来不及思考

优点和风险点。

目前主流的助贷平台都在比拼速度。从注册到放款，最快只需要10分钟就可以完成。我已经试过，在时间上我做得到。但是你有没有想过，在这么短的时间内你能看懂条款吗？

有个借款人跟我抱怨说："那时候脑子一热，点了几下钱就到账了，就跟点外卖一样。"等还款的时候才发现，提前还款还要收违约金，并且比例还比较高。

说到这儿，我得插一句：提前还款违约金的规定各不相同。具体数字我已经记不太清楚了，大概是在剩余本金的2%-5%之间吧。签合同之前弄清情况比较好一些。

什么样的人可以使用这样的平台？

别傻了，并不是所有人都适合。

我把采访对象分为三类：

• 第一类，征信良好、有稳定工作并且可以从银行获得低息贷款的人——不要来银行了，银行更划算。
• 第二类征信有瑕疵但是不太严重，需要周转的——可以考虑，但是要算好总的花费。
• 第三类，征信已经花完了、到处被拒绝的——说实话，在这个时候借钱都要三思而后行。

最惨的一个例子就是一个小姑娘，以贷养贷，最后滚到二十多万。她最早的时候是向别人借了三千块钱买手机的。

借钱这件事，从来都不是"能不能借到"的问题，而是"借了之后怎么还"的问题。

一些被大多数人所忽视的细节

第一个方面就是申请的时间。

行业内有个不成文的规定，月底、季末的时候审批通过率会高一些。为什么？资金方有放款任务要完成。我只了解大平台的情况，并不能对其他地方乱说，但是这个规律在很多平台上都适用。

第二个方面是授权管理。

申请的时候，平台会要求你授权通讯录、定位、相册。很多人闭着眼睛就点了。你知道这代表什么吗？一旦逾期之后就可以通过打电话的方式找到通讯录里的人了。我采访过一个借款人，在还款日的第三天，他妈妈就接到了催收电话。

第三个方面就是还款的方式。

等额本息和先息后本差别很大。前者每月的压力是均匀的，后者前期轻松但是最后要还一笔很大的钱。选错了的话现金流就会出现问题。

说实话

回到最初的问题：易启借款怎么样？

它不是骗子，但是也不算有良心。就是一个标准的助贷平台，合规经营，但是在费用透明度方面做得不太好。征信一般的情况下需要借款的话可以考虑一下，不过要仔细阅读合同内容。

特别是费用条款。

特别是逾期的后果。

特别是提前还款的规定。

我采访过的那23个人后来怎么样了？小周花了半年时间还清债务，换了一份工作之后每月强制储蓄。老李正在慢慢归还欠款，他认为最大的教训就是"借钱之前要算好账"。那个以贷养贷的小姑娘最后找了法律援助，并且和平台进行了协商。

他们有一个共同点就是没有人告诉过他们这些坑，直到掉进去。

现在，告诉你了。