上个月老张火急火燎地来找我，手里拿着一叠催收函，整个人都憔悴得像霜打过的茄子。他问我：北京银行借款不还的话会怎么样？真的会被抓进去坐牢吗？说实话，这十年来我已经听到了耳朵起茧子的程度了。老张家的情况还算简单一些，生意周转困难，向北京银行贷款三十万元信用贷款已经逾期四个月了，现在连本带息加罚息一共接近三十四万。他之前认为"凭本事借的钱不用还"，直到收到律师函才慌神。其实这样的想法我见过很多次了，今天我就把这事给大家说清楚。

逾期不还的真正后果比想象中要复杂得多

很多人认为银行催收就是打电话、发短信，最多也就是上门吼两嗓子。别傻了。北京银行是城商行中的"老大"，其风控体系及催收手段比很多股份制银行都要严格得多。我的一个在银行风控部工作的朋友私下里告诉我，他们内部有一个三级催收机制，每个级别都有不同的策略以及外包团队。

第一阶段，逾期1-90天为内部催收。这时候银行工作人员还会跟你好好沟通，并给你留出宽限期以及帮你想办法重组债务的机会。如果你在这一时期选择消失的话，那么性质就会发生变化了。第二阶段，逾期超过90天的案子会被转到律师事务所或者专业的追债公司手中。此时你面对的是专业法律团队而不是友好的客服。他们会系统性地搜集你的资产信息来为起诉做准备。前三个月银行给你留下的最后体面就是如此。

被起诉了还可以协商吗？不要等到最后才后悔

老张当时抱着侥幸心理，认为银行不会为了几十万块钱真的起诉。结果怎么样？上个月中旬收到法院传票的通知了。北京银行在北京地区法务资源非常充足，诉讼程序走得很顺利。一旦进入诉讼阶段，很多权利就会受到限制。你的银行卡、微信、支付宝账户会被冻结，日常生活就无法正常进行下去了。这件事情是没有商量余地的。

有人会问，起诉了之后还能不能协商？可以，但是筹码很少。在开庭之前，银行一般还是愿意接受庭前调解的，因为他们想要钱，并不是要你的命。这时如果一次性还清本金和部分利息的话，那么银行就有可能减免一部分罚息。但是如果一直拖下去的话，在判决书下来后就会陷入被动局面了。判决生效之后如果你不履行的话，下一步就是强制执行。到时候你名下的房产、车辆以及公积金都会被查封扣押。

征信黑名单：不是吓唬人的"纸老虎"

说到北京银行借款不还会怎么样，很多人第一反应就是"上征信"。但是这三个字的分量，很多人都没有概念。征信黑了，并非只是以后贷不了款那么简单。很多正规单位在入职背景调查的时候都会查看候选人的信用报告，尤其是财务、高管类岗位更为重视。之前有个客户很有能力，本来要入职一家上市公司当财务总监了，结果因为征信上存在严重的逾期记录，所以公司的offer就被取消了。这损失要比那点利息多得多。

而且一旦被列为失信被执行人（俗称"老赖"），高消费行为就会受到全面限制。坐不了飞机、高铁，住不了星级酒店，就连孩子上私立学校也受影响。有一个做小生意的老板因为欠银行的钱不还而成了失信人，结果他的孩子想要考公务员的时候，在政审环节差点就被这个卡住了。虽然最后并没有因此直接被刷掉，但是全家人都跟着担惊受怕了好几个月。连累家人那种感觉真的很难受。

北京银行贷款逾期的几个重要节点

我整理了一个时间线，大家心里也有了个数。逾期后第1-30天内银行系统会自动计算罚息和违约金，在征信中显示为"1"，表示逾期了1-30天。在这个阶段如果能及时还清的话影响就比较可控了。到了第三十一到六十天的时候，征信上就会标记成"2"，这时候再去申请其他的贷款基本上都会被秒拒。超过90天后即出现"连三"的情况也就是大家常说的严重逾期，征信会显示为3号，这是最严重的违约情况。该记录在你还清欠款之后会被保留五年，在这五年内你是不可能从正规金融机构那里借钱了。

这里插一句，罚息的计算方式很多人都不清楚。北京银行消费贷合同中一般约定的日万分之五罚息利率以及相应的违约金比率。复利就是利滚利的意思。我之前给一个客户算过账，他欠款二十万，拖了半年没有还清，光是罚息和违约金就积攒到了将近五万元左右。血亏。因此千万不要认为拖延就可以少还款，拖延的时间越长，就越被动。

网上找不到的内幕信息

这一行干了很长时间，网上查不到一些门道。据我所知，北京银行每年上半年（6月份左右）以及下半年末（12月前后）都会有两个内部核销坏账的任务指标。什么意思呢？就是为了让财务报表好看，在特定的时间点把一部分长期收不回来的坏账打包处置或者核销掉。如果在该时间段前后跟银行商讨债务重组、减免等问题的话，成功率要比平时高很多。当然，前提是你要真的有困难，并且要态度诚恳。这个时间窗口很重要，具体政策每年都会做一些微调，去年还不是这样，今年政策刚调整过。

还有一点很多人不知道的是，北京银行对于本地有房产的借款人，在处理逾期的时候有一套自己的"潜规则"。如果房子的价值比欠款还要高很多的话，那么银行起诉并且强制执行的可能性就很大了，因为这样他们大概率可以要回这笔钱。反过来如果你没有其他资产的话，那么银行就会把你的名字列入暂缓执行名单里，等到你以后有钱的时候再考虑吧。但是这并不意味着你可以不还款，只是说银行会考虑到投入产出比的问题。不要认为银行太傻。

实在还不上怎么办？

说了这么多后果，不是为了让大家绝望，而是为了让你们认清现实。如果你真的还不起的话，就赶紧和银行联系一下吧。就是主动的。躲是躲不掉的，反而会让人觉得你有恶意逃废债的行为。可以申请停息挂账，也就是让银行暂停计息，分期还本金。北京银行对于这种情况的态度比较灵活，但是前提是你要拿出真实的困难证明，例如失业证、大病诊断书等等。

还有一种情况就是，如果你只是暂时资金周转困难的话，就可以申请展期。展期和逾期不同的是，展期是银行同意延长还款期限的一种行为，属于正常的业务变更，并不会上征信黑名单。但是展期一般要提前申请，并且还要重新审核你的资质。千万不要等到已经逾期了再想这些办法，那时候主动权就不在你手里了。

写到这里，我想起了老张最后的结果。在了我的建议下他主动联系了北京银行提供了真实的经营困难证明最终与银行达成分期还款协议虽然多交了一些利息但是保住了征信没有被起诉。

借钱要量力而行。如果你现在打算向银行申请贷款的话，先问问自己：万一出了问题，我能不能扛住？