深夜翻看手机，看到有关宝能公司集资借款的旧闻，再联想到那些号称逾期必下款的应用程序，我不禁陷入沉思。很多人认为这类口子可以救命，但是它们背后却有着不可告之的秘密。到底这些声称无视征信的服务是否存在？真正的下款门槛到底有多高呢？为了解答这些问题，在此我整理了一份详细的避坑指南。

再说说大家最关心的几个“特殊”渠道。市场上确实存在一些审核相对宽松的小额产品，但是绝对不存在完全无视征信、成为法外之地的情况。比如极融借款最高额度可以达到20万，虽然宣传上说得天花乱坠，但是实际上对于征信的要求只是比较宽松，并不是完全忽视征信记录的人也可以使用该产品，一般情况下使用的周期为3到12期之间，适合有信用基础的用户。另外例如畅行花额度为5000元左右，期限灵活多变，但是它的利息计算方式比较隐蔽，在实际操作中常常被用户扣除一部分所谓的“服务费”，这点很值得警惕。

除了上述平台之外，还有时光分期也是最近讨论比较多的一个口子。它的额度起点比较低，一般在1000元到5000元左右，期限较短，多为一到三个月。这类平台最突出的特点就是放款速度很快，半个小时之内就可以到账，但是随之而来的是逾期之后的催收方式也十分高效。很多用户反馈，在评价的时候虽然下款容易，但是如果出现逾期的话，通讯录会被轰炸的概率很大。这就得出一个反常识的结论：越容易下款的平台，风险控制就越粗暴，对个人隐私侵犯的程度也越大。

那么这些平台都有哪些优缺点呢？优点很明显：门槛低、速度快、流程简单。对于急需资金周转的人而言，这无疑是雪中送炭。但是它的坏处也很严重，利息很高，综合年化利率常常超过法定红线，并且还有各种各样的隐性费用。更糟糕的是，一些不知名的小平台会去读取你的通讯录和相册，从而给日后的暴力催收埋下隐患。需要注意的地方就是要注意：千万不要相信逾期就一定会下款的宣传，这是骗局的开始。正规金融机构都会查征信，就算查网贷大数据也不可能不看资质。

最后，我们通过几个常见的问题来帮助大家理清思路：

征信花了真的可以下款吗？

征信花了有一些平台可以下款，比如上面提到的极融或者时光分期，它们主要看的是网贷大数据而不是央行征信，但是额度一般比较低，利息比较高。

用户提问：申请这些借款需要满足什么条件？

解答：基本条件为实名认证的手机号、身份证以及银行卡。部分平台还需要提供工作信息或者紧急联系人，建议填写真实的信息，否则审核很难通过。

用户提问：逾期会有怎样的后果？

轻则产生高额罚息，重则采用爆通讯录、恶意骚扰等暴力催收手段。如果金额较大，就有可能被起诉了。所以量力而行才是最重要的。