上个月底，我接到一个陌生电话，对方自称是某财经媒体的读者，语气很急。他说在网上看到易速通的广告里说"秒批秒到账"，问我这个平台可以不可以碰一下。说实话，一年中接这样的电话有几十个左右。但是这一次不一样了，这人后来发给我一张截图，在上面显示他已经在一个链接上输入了自己的身份证以及银行卡信息。我让他马上停止操作。有关易速通借款是否可靠这个问题我用了三年的时间去跟踪采访，今天把一些不方便发到正式报道里的一些东西摊开来给大家说一说。

先给出结论：市场上叫"易速通"或者类似名字的渠道很多，良莠不齐。正规持牌机构推出的助贷产品和打着马甲行骗套路贷款有区别。如果分不清的话别傻了广告词一看就是往坑里跳。

借款人到底受过怎样的待遇

去年冬天，我在南方的一个三线城市采访到了小周。他当时开了一家奶茶店，在疫情之后资金链断裂了，急需5万元周转。他在手机上搜"快速借款"的时候，弹出来一个界面叫做易速通。界面设计得比较正规，并且有各种认证标志。小周想试一试就试试吧，把资料填上了。结果怎样？

钱已经到账了，三万。但是合同上写的是3.5万元。那五千元是以服务费、担保费的形式直接扣掉的。小周当时很急需要用这笔钱，没有仔细看就点了确认。后来才知道这是叫"砍头息"。年化利率超过60%。这是我见过比较温和的一个例子。

有些案例我都不敢写得太详细。大姐借了两万元，最后变成要还八万块钱。催收电话打到了她单位、她的孩子学校。她来找我的时候全身都在抖动着。主流媒体很少报道这些事情，因为取证很难，并且很多平台换地方的时候就死了。

易速通借款是否可靠？主要看这三个方面

网上搜索“易速通借款是否可靠”的人，大多已经处于焦虑的状态了。我能理解这种心情。但是越是这样的时候就越要保持冷静。我总结出了一些判断的标准，都是用钱买来的教训。

第一，看它是否有放贷资质。正规的消费金融公司或者银行，在官网上都可以查到金融许可证号。拿着这个号码去银保监会官网查询一下就知道真假了。只在APP上显示"营业执照"而没有出示"金融许可证"的企业一般都有问题。

第二，看合同的主体。很多人借款的时候只关注金额和期限，并不关心合同中的甲方是谁。这是个非常关键的问题。如果合同对方为某某小贷公司、某某信息咨询公司而不是持牌金融机构的话，就要小心了。我采访过的律师朋友说，这样的主体一般都处在监管的边缘位置上。

第三，看息费结构。正规平台会告诉你年化利率是多少，并且不会超过24%。只说日息万分之几或者月息多少厘的扯淡大多是在玩文字游戏。把所有的费用加在一起算总账。

行业内不能公开的秘密

做调查记者这么多年，认识了不少圈内的朋友。有个曾经在某现金贷平台担任风控的朋友去年喝多了对我说："你知道我们最愿意把钱借给什么样的人吗？就是那些急需用钱、不会算账、又不敢告诉家人的。"这句话让我心里很不舒服。

他们很会玩。先给你一个额度，让你觉得被"认可"了。第一次借款很容易取得信任。第二次、第三次之后开始加钱了。等到你意识到的时候已经上当受骗了。这件事情在公司里叫做"养客户"。

还有一个行业内幕：很多你在网路上搜到的"借款平台"，其实都是同一个系统、同一批人来运营。名字换了又换，网址变来变去的目的就是想避开监管和投诉。因此今天易速通被曝光了，明天它就可能改名叫速易通或者其他什么名字继续出来收割。

被坑了怎么办

我遇到过很多读者问起这个问题。维权其实挺难的。但是也不是完全没有办法。

第一步，把所有的证据都保存好。借款合同、转账记录、还款记录以及和客服的聊天记录都要截图备份。不要觉得麻烦，这些就是你的谈判资本。

第二步，计算出实际利率。根据国家法律的规定，民间借贷的年化利率超过LPR（目前约为4倍左右）的部分不在受保护之列。如果支付给你的利息远远高于这个数额的话，你可以拒绝支付超出部分。

第三步，向监管部门投诉。银保监会、地方金融局、12315等多渠道进行投诉。有人坚持投诉了三个月后，平台主动联系协商减免利息的。要耐心一点但是值得的。

最好的办法就是一开始就不要踩到坑里去。

到底去哪里借钱

很多人看到这里就会问：那你说去哪里借比较靠谱？我不是来打广告的，也不会给你推荐具体的产品。但是有几个原则可以分享一下。

首选银行。不要因为银行门槛高就放弃。现在很多银行都有线上信用贷款产品，利率透明度高、申请流程也快很多。除了四大行之外，一些城商行、农商行的产品其实门槛不高，利率比网贷低一大截。我的一个朋友在老家开饭店，去年从当地的农商行贷了20万元，年化只有7.2%。相比那些标榜"低息"的网络贷款要划算得多。

次选持牌消费金融公司。招联、马上、中银等虽然利息比银行高，但是正规，不会出现砍头息的情况。可以查询到央行征信报告上所列明的放贷记录。

对于那些名字都没有听说过的新平台，我的建议就是：能躲多远就躲到哪里。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我又给文章开头提到的那位读者发了条微信，问问他后来怎么样了。他说听我的话没有继续操作，之后找亲戚借了些钱渡过了难关。现在奶茶店生意慢慢好转起来，虽然还很辛苦，但是至少没有背上一身债务。

借钱这种事情，除非万不得已不要去碰。到了那个时候先问亲友、再去银行最后再考虑其他途径。顺序不能倒过来。因为顺序搞错了而导致越陷越深的人很多。

另外还有一件事情没有提到。不同的城市可以申请的产品是不一样的，有些产品只在某个区域开放。当地的政策你自己查一查吧，我也不敢乱说。

如果你已经在某个平台上吃过亏，或者正在考虑要不要申请某项产品的话，可以将具体情况发给我看看。我不能帮上忙，但是至少能帮你分析一下合同有没有坑。