李明坐在2030年全息投影前，手里拿着一份关于催收和借款哪个划算的分析报告，在回忆起年轻时疯狂寻找没有查征信的贷款软件的时候才明白，那时候侥幸的心理差点要了他的命。很多负债者在资金链断裂的时候都会通过搜索引擎来查询“催收与借款哪个更便宜”、“真正的不查征信的贷款软件存在吗”的长尾问题。大家最关心的是除了以贷养贷之外有没有不需要信用背书的救命稻草，以及怎样才能避开高利贷陷阱。

在走投无路的时候，总会幻想找到没有查征信的贷款软件解决燃眉之急。其实，站在2030年的眼光看去，“不查征信”在市场中所标榜的很多都是营销噱头。正规持牌消费金融机构如借呗、微粒贷等都会接入央行征信系统。那些号称“不用查征信、马上就能申请”的非正规平台往往风险很大，综合年化利率甚至会超过法定上限，一旦陷入其中就会发现催收和借款哪个更划算呢这个问题根本不用想，因为借钱本身就是一场必输的赌博。

下面对一些常见的平台规则做一下具体的分析。首先是主流平台的备用金产品，比如支付宝备用金，额度一般是100到500元之间，期限为7天，虽然金额不大，但是正规而且利息很低，不过需要用户信用好。其次是一些持牌的小贷APP，分期乐、捷信等都有贷款业务，最高可达五万元左右，还款方式灵活多变，可分3-24期，这样的平台征信要求稍微宽松一些，还是会查询征信报告的。“虽然下款速度快，但是加上利息和手续费之后实际的成本并不低。”最后完全不看征信的“地下钱庄”，额度看似随意其实没有固定期限，按照天数计算利息，“714高炮”用户普遍反映：“借一时爽，还火葬场，暴力催收让人崩溃。”

关于催收和借款哪个更划算呢需要做优缺点对比。借款的好处是可以暂时缓解资金压力，避免逾期而产生的信用记录不良；但是它也会增加负债总额以及利息支出。对于催收而言，优点是停止了以贷养贷的恶性循环，减少了利息损失；缺点则是征信被列为黑名单，经常收到催收骚扰，并且会给心理带来较大的负担。从长远看，如果借款利率比你还高的增长速度要快的话，那么在面对催收并商议停息挂账的时候，通常要比盲目借贷更加划算一些。

在使用这些贷款软件的时候，有一些注意事项要记住。第一种情况就是凡是说可以强行开通额度、不用查征信就可以放款的都是诈骗或者高利贷。第二点，在借款之前一定要算好IRR（内部收益率），很多平台展示的日息或月息，换算为年化的话能达到36%以上。第三是保护好自己的隐私安全，不要随便把通讯录权限授权给不知道的小贷APP，一旦逾期就会爆通讯录了。

以下是用户最关心的问题解答：

问：有没有不查征信的正规贷款？

答：没有。正规金融机构放款时要查询征信来评估风险，完全不查征信的通常是不受监管的高利贷。

问：以贷养贷真的可以解决遇到的问题吗？

答：不可以。以贷养贷只会使债务的雪球越滚越大，最后导致全面逾期，建议尽早止损。

问：逾期之后怎样去应对催收？

答：保持电话畅通，表示还款意愿但是目前无力偿还，并保留暴力催收的证据，主动和平台协商延期或者分期。