2019年的时候，我做生意资金周转困难，急需用钱。手里正好有一辆还在按揭的大众帕萨特车，跑了四五家贷款公司都被拒绝了。当时我就在想这辆车值二十多万块钱，怎么就贷不出钱来？后来才知道按揭车可以在哪些平台借款这件事情其实并没有我想的那么简单。为了弄清楚这件事，我用了两年的时间把一个被坑得遍体鳞伤的小白逼成了半个行家。
为什么按揭买车这么难？平台到底害怕什么
说白了，按揭买车就是"别人的钱买别人的车"。
你开着车，但是机动车登记证书存放在银行或者汽车金融公司那里。对于放贷平台而言，该车没有完整的产权，所以不能做抵押登记。如果还不上钱的话，他们想处理这辆车，在法律上根本站不住脚。
因此，当有人问到按揭车可以在哪个平台上借款的时候，95%的正规银行都会直接关门。他们不缺优质的客户群体，没必要为了这点利息而承担起法律上的风险。剩下的所谓"可以做"的平台中，有的利率高得让人咋舌，还有的是盯上你的车子想让你上当受骗。
不信的话，这就是现实。
按揭车借款平台真实对比：谁才是救命稻草
既然银行这条路走不通了，那么我们这些手里有按揭车的人真的就没有别的办法了吗？不是。把市场上可以接触到的各种渠道都摸了一遍，大致分为这几类：
- 银行信用贷款类：如果是按揭购车的话，有些银行会根据你的还款记录给你提供一笔信用贷款，不需要抵押车子，但是额度一般都不大，也就是几万元左右。
- 互联网金融平台：平安普惠、宜信等公司的一些产品可以做按揭车二次贷，主要看你的征信情况以及还款能力，年化利率一般在15%以上。
- 民间车贷公司（GPS贷）：这是争议最大的地方。他们会在你的车里装上GPS，拿走一把备用钥匙，并且放钱给你。利息怎么计算？是按"分"来算的还要砍头息。
我的一个朋友老张，去年为了周转把还在按揭的丰田凯美瑞抵押给了民间车贷公司。贷款八万之后只剩下七万多一点，其中八千块钱被当作手续费扣掉了。结果怎么样呢？生意没做成就过了三天，车子到了半夜就被拖走了。赎车的时候，违约金加上拖车费一共要了两万多元。
这件事到现在我还记得清清楚楚。
按揭买车后再次贷款，这些坑谁跳谁傻
很多人在搜索按揭车可以在哪些平台借款那时候就已经有点病急乱投医了。这样的心态最容易被盯上。
注意"低门槛"背后隐藏的陷阱
有些平台广告效果好，说"按揭买车不用押车，当天放款"。一般我都不看这种类型的广告。不抵押车辆的话就装上GPS了。成本几十块钱，收你两三千。而且合同里通常还有一条：过期就是违约，车辆处理权归于平台。
我差点就签了这样的合同。当时那个业务员穿得很体面，合同厚厚的一叠，并没有给我看清楚的机会。还好我当时有心眼拍了照片回家请懂行的朋友帮忙看看发现其中有一条"服务费按月收取"的霸王条款。这就是明抢啊
跳进去就出不来了。
到底应该去哪里贷款呢？我的实际建议
说了这么多负面的东西，总得给点有用的。如果你真的需要钱的话，手上只有一辆按揭车，我的建议就是这样的：
第一，先说一下你的按揭是哪里办理的。如果是银行贷款的话，可以问问给客户经理咨询是否有关联的产品。最正规的就是利息最低的那种。去年我帮表弟问过建行有没有针对按揭车贷客户的分期通产品虽然额度不大但是比较可靠
第二，如果银行不行的话再考虑大的互联网金融平台。至少他们的合同是电子版的，你可以慢慢看，利息也是明面上写得很清楚的。不要找路边的小店了，真的有问题你找不到人。
第三，民间借贷可以不碰。除非你确定短期内能够还清债务，否则利滚利的速度远远超过你的收入增长速度。
具体哪个平台可以提供多少额度，不同城市可能会有所不同，我也不能保证一定能够达到。但是有一个铁律：让你先交钱的直接拉黑。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。
关于按揭车借款平台的真实数据
我做了一个小统计，不是官方数据，而是我自己这两年跑下来的经验。银行信用贷类年化利率一般为6%-10%，通过率在30%左右；互联网金融平台年化利率大约是15%-24%，通过率为50%左右；民间车贷年化利息从三十多到六十多不等，只要敢要他们基本上都会批准。
看出区别了吗？越容易得到的钱，付出的代价就越大。
很多人认为按揭买车还可以再贷一笔是捡便宜，其实是在透支未来。见过太多人本来只需要三五万就可以满足需要了，却被骗去贷款十万，最后连利息都还不起了。
别傻了，资本没有良心。
最后说点实在的
写了这么多，其实核心就一条：按揭买车的话，能不办就不办。如果非得办理的话，选择银行系的信用类产品最好，在额度较小的情况下保证安全。那些说"按揭车也可以全额抵押"的人一定是奸商或者骗子。
我现在那辆帕萨特早就还清了贷款，拿到绿本的那一刻起，我才觉得真正拥有了它。现在手里有现金才叫硬道理，不要因为额度小而把车给搭进去。
如果真的急需用钱的话，先问问亲戚朋友，哪怕给点利息也好过被平台套路。实在不行就卖掉车子买辆便宜的车，剩下的钱用来周转也比欠一身债好。
如果你问我现在按揭买车的时候，哪个平台借款最安全的话，我会先让你打开手机银行看看有没有预授信额度，比路边的广告要靠谱得多。
