深夜里李阳还在为下周的尾款发愁，脑海里一直盘旋着财航科技借款软件怎么样、凭支付宝花呗贷款平台之类的想法，似乎已经成为资金周转困难时的一种条件反射。大家都在问手机里的备用金到底能不能用？真的可以救急吗？除了利息之外还有什么看不见的因素存在呢？在众多的借贷信息中怎样选择出适合自己的那一款？这些问题不仅和钱有关，而且是我们在数字金融时代所要具备的判断能力。
在目前的互联网借贷市场里，用户的取向一般分为两种极端，一部分人偏向于去寻找一些类似财航科技借款软件垂直领域的App，另一部分则更依赖于支付宝生态的花呗以及相关的信贷产品。财航科技这样的软件，用户最直接的感受就是流程比较独立。一般此类软件都需要用户自行进行注册认证，额度审核体系和主流支付平台之间关联不大，因此如果支付宝花呗的额度受到限制的话，该类软件可能提供一个备选方案。但是从实际体验来看，这些平台的授信额度变化较大，大多在3000元到10000元之间，期限一般是三个月到十二个月左右，适合短期的小额资金周转。
反观可以使用支付宝花呗贷款的平台或者服务，其主要优势就是生态闭环。花呗主要是消费场景上的产品，在某些条件下可以使用“借呗”或“备用金”的功能来实现现金贷款。这类产品的额度一般和用户的芝麻信用分密切相关，信用分数越高，可贷额度就越大，优质的用户甚至可以获得几万块钱的额度。在使用条件方面，支付宝系的产品征信要求比较透明，并且还款操作也很方便，直接从余额或者绑定银行卡中扣除款项，降低了逾期的风险。但是这也带来一个问题：如果过分依赖于某个平台的话，那么信用画像就会变得固化了，在出现违约的时候对生活的影响就大得多，远远超过独立App。
用户对于评价的看法存在很大的差异。支持财航科技类软件的用户认为，该平台审核速度快，有的甚至说“不看征信”，对信用花户而言就是救命稻草了。但是负面评价主要集中在息费不透明方面，有用户反映除了名义利息之外还有担保费、服务费等隐形费用的存在，整体年化成本常常高于预期。对于支付宝系的产品来说，用户的反馈比较稳定，虽然贷款额度提升的速度较慢，但是费率公示得非常清楚，并且很少会出现乱扣款的情况。不过也有用户抱怨花呗借呗风控越来越严格，稍微有些多头借贷的行为就会导致降额或者关停。
在优缺点分析上要保持理性的态度。财航科技等App的优点是门槛低、放款快优点是合规性参差不齐、息费高并且部分平台存在暴力催收的风险。支付宝系产品的好处是正规安全、息费透明，缺点是风控严格、用途受限制对于急需现金的用户来说，如果花呗额度不够的话，找一个可以凭花呗资质辅助认证的平台或许是一个折中的选择，但是这样会带来更高的资金成本。
在使用注意事项方面，不管采用哪种方式，都要提防“以贷养贷”。对于那些没有正规金融牌照的小贷软件要加以防范。申请之前一定要看清楚借款合同里关于费率的规定，并且不要被日息万分之几这样的表述所蒙蔽，要把它们转换成年化利率来进行比较。同时也要注意保护好个人隐私信息，不能在非正规的平台上泄露身份证照片和通讯录权限。
最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了以下问答：
- 问：财航科技借款软件是否需要征信？
答：这要看该平台背后的投资方。目前大多数正规借贷平台都会接入央行征信系统，建议在借款之前询问客服确认一下。
- 问：可以使用支付宝花呗贷款的平台有哪些？
答：严格来讲，花呗只能用于消费。如果需要现金的话，在支付宝里可以找到“借呗”或者“网商贷”。另外一些外部平台允许用芝麻信用分来辅助评估额度，但是这并不等于花呗贷款。
- 问：借款逾期会有怎样的结果？
正规平台会影响个人征信、限制高消费；非正规平台会频繁催收。建议在逾期之前主动联系客服协商延期。
