拿着已经失效的保单，我才明白保单借款没有还会带来什么样的后果有多严重，不仅保障完全消失，现金价值也被全部抵扣。我当时很想知道哪些借钱app比较靠谱，毕竟谁都不想再踩到坑里了。在借贷市场日益复杂的情况下，到底哪个平台可以拿到较高的贷款额度并且合法合规呢？申请条件是否严格？用户真实的评价又是怎样的呢？如果这些问题没有解决的话很容易陷入更深的债务之中。

资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是用现有的资产来借。但是保单借款不还会有怎样的后果？后果比想象中要严重得多。如果长期拖欠不还的话，保险公司就会从保单的现金价值里扣取本金和利息，等到现金价值用完之后，保险合同就完全失效了，你所拥有的保障也就全部归零了。这意味着万一以后出事了连赔偿的钱都没有得到。而且逾期的行为还会被上报到征信系统中去，在今后的贷款申请上也会受到影响。因此不如冒着失去保证的风险去寻找其他的资金渠道来解决这个问题。

这也是为什么越来越多的人开始寻找比较可信的借钱平台目前借贷市场鱼龙混杂，但是头部平台比较规范。支付宝旗下的借呗属于正规军，它的额度以及利率都是公开透明的。借呗的授信一般在500元到30万之间，会根据用户信用情况动态调整，还款期限有三个月、六个月、九个月和十二个月可选。很多用户认为借呗最大的好处就是随借随还，按天计息，提前结清没有手续费。对于信誉度高的客户而言，日利率可以低至万分之二，在业内属于很良心的价格了。但是由于征信要求较高，如果最近有逾期的话，很有可能会被直接拒绝。

除了借呗之外，微信里的微粒贷也广为人知。微粒贷采用白名单邀请制，不能主动申请，这是门槛也是筛选机制。额度在500元到20万元之间，并且可以随用随还。用户普遍反映微粒贷的审批速度很快，几乎是一瞬间就到账了。但是缺点就是利率会根据个人的不同而不同，有的人的日利率只有万分之三左右，有的人却高达万分之五以上，差别较大。如果手上有额度的话，应急使用是不错的选择，不过要记得不要频繁查看自己的额度情况，否则会被系统判断为资金紧张的状态，从而影响整体评分。

如果你需要更大的额度或者更长的借款期限的话，可以考虑一下度小满（百度金融前身）。它的最高授信金额为20万元，最短还款期为24个月，适合资金需求较大的客户。很多用户反映，对于有社保、公积金或者是名下有房产的人比较友好，在申请的时候下款额度一般比其他平台要高一些。但是审核较严格，需要授权查询征信并且会进行电话回访。如果你的征信状况不是很好的话，通过率就会降低。使用大额产品之前最好做好还款计划，分期时间越长总利息就越高。

当然，市场上还有京东金条、美团借钱等平台，它们各有千秋。京东金条依托于京东生态，在经常在京东购物的用户身上可以给很大的额度；美团借钱对于活跃度高的美团用户更加友好。虽然这些平台很方便，但是比较可信的借钱平台也有共同的缺点：逾期催收力度大，并且一定会上征信。千万不要认为平台正规就可以随意拖欠，一旦上了征信黑名单，以后买房买车都会受到影响。另外，在申请的时候要仔细阅读合同条款，有的平台会默认搭售保险或者会员服务，如果没有需要的话一定要手动取消掉，否则就会无形中增加借款的成本。

为了使大家对各个平台有一个更直观的认识，我整理了几个常见的对比信息：

蚂蚁借呗：额度为500-30万，期限有3/6/9/12期之分，优点是利率低、随借随还，缺点是对征信的要求比较高。

微粒贷：额度为500-20万，期限有五、十、二十年之分，优点是到账速度快且操作简单，缺点则是采取邀请制以及利率差别大。

度小满：额度为1000-20万，期限有3/6/12/24期之分，优点是额度大、期限长，缺点是审核严格、会电审。

最后，不管选择哪个平台都要量力而行。借款是为了解决燃眉之急，并不是为了制造新的财务危机。在申请之前先用计算器算好总的利息，确认每个月的还款额度自己能够承受。如果发现自己已经无力偿还的话，最好能和客服沟通一下延期或者分期的问题来延迟支付的时间。逃避只会使问题更糟。

以下是一些经常被问到的问题：

问：保单借款逾期了还可以申请其他的贷款吗？

答：很难。保单借款逾期上了征信之后，其他正规平台在审核的时候发现有记录的话，大概率会直接拒贷。建议先解决好逾期的问题吧。

问：靠谱的借钱APP会泄露通讯录吗？

正规平台如借呗、微粒贷，在合规范围内催收，一般不会恶意骚扰通讯录好友，而是通过短信或者电话联系本人。遇到暴力催收的时候要保留好证据并上报监管部门。

问：有没有可以申请的工作呢？

答：比较难。正规平台都会对还款能力进行评估，没有工作就代表没有稳定的收入来源。除非你有资产证明或者信用评分很高的话，否则很难被通过审核。