去年冬天，在深圳的一家咖啡馆里遇到了一个叫阿辉的年轻人，当时他正被一家网贷平台催收搞得焦头烂额，整个人都憔悴得不成样子。

他说，最初只是想借两万元周转一下，但是因为选择了错误的借款方式，本来可以选择分期付款的一万多元被系统默认成了"先息后本"的短期贷款，最后资金链断裂了，利息越滚越多变成了五万多。

这事儿让我发现，很多人在点击"确认借款"按钮的时候，并不知道自己选择的是哪条路。

作为一名在金融领域工作多年的记者，我采访过几十位从业者和借款人，今天想分享的是15家网贷平台的借款方式有哪些把事情说清楚，希望可以帮大家避开一些陷阱。

网贷借款方式大盘点，选错真的会翻车

其实市面上的平台看起来很花里胡哨，但是借款的方式却大同小异，各家平台侧重的地方不同，名字也越叫越响亮。

很多人认为点进去借钱就是"借多少还多少加利息"，其实不然。

我整理了一下，发现这十几家主流平台大致可以分为几种玩法，每种背后都有看不见的门槛和成本。

等额本息和等额本金，最保险但是最容易算错账

最常见的两种方式就是借呗、微粒贷等头部平台默认的。

等额本息就是每个月还款的金额是固定的，其中包含本金和利息，在开始的时候利息多于本金，到了后面则反之。

等额本金就是每个月还款的本金固定，利息随着本金减少而递减，因此每月还款金额也会逐渐变少。

听明白了没有？但是有一个坑，很多人只看月供金额而忽略总利息。

采访了小企业主老张，去年做生意资金周转困难，在某平台上借了20万，选择了等额本息方式，分36期还款。

他当时觉得每个月还6000多块钱，压力还可以。

后来算下来，三年的利息差不多等于本金的一半了，早知道选择等额本金的话，虽然前期要多点钱还，但是可以省下一大笔利息。

如果你打算长期借款并且收入稳定的话，等额本息就比较省心了；但是如果你想省钱或者预计后期收入会减少的话，那么选择等额本金就会更加划算。

不同的平台给的选择权不同，有的可以让你选择，有的直接默认，借款之前一定要在借款页面那个不起眼的小角落里找一找。

先息后本、随借随还，短期周转的神器到底坑不坑？

说到网贷平台的借款方式先息后本以及随借随还是很多做生意的人最喜爱的，但是也是最容易出问题的。

先息后本，即每个月只还利息，最后一期把本金一次性还清。

随借随还更灵活，按天计息，有钱了可以随时还款，并且没有违约金。

这两种方式看起来很美：资金利用率高，平时还款压力小。

但是问题来了，最后那个"一次性还本"的大坑你准备好了吗？

去年十一月有一个做建材的小周客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，后来就忘记了还款信用卡了。

他急需资金进货，在某平台上借了10万元，选择了先息后本的方式，期限为六个月。

前五个月每个月都有几百块的利息，爽得不行。

结果第六个月的时候，10万本金要一次性拿出去，货物还没有卖完，钱从哪里来呢？

最后只能去别的平台借钱填坑，以贷养贷，雪球越滚越大。

这两种方式只适合确定在某个时间点会有大额收入的人，比如工程款结算、货款回收。

普通上班族，我建议你还是不要碰这个了，到时候凑不齐本金的话，哭都来不及。

名字花里胡哨的"特色借款"到底靠不靠谱

除了上面提到的主流方式之外，很多平台还推出了各种各样的花样，比如"分期付"、"账单分期"、"额度循环贷"。

名字一个比一个吓人，其实万变不离其宗。

我的一个在风控部门工作的朋友私下里告诉我，很多所谓的"创新产品"其实都是把利息换个马甲而已。

有的平台收取"服务费"或者"担保费"，利息看起来只有几分钱，再加上这些费用之后，实际的年化利率就让人吃惊了。

有一个案例给我留下了很深的印象，一个刚毕业的大学生在某平台上借了5000元买手机，分12期还款，每个月还500多。

她认为利息就是平台页面上显示的那部分，后来仔细算了一下，加上服务费、保险费之后综合年化利率接近30%。

她当时拍大腿了，早知道去办个信用卡分期的话，怎么会这么亏呢？

因此，不管平台把借款方式包装得多么高大上，你都要坚持一个原则：IRR内部收益率或者直接让客服给你算综合年化成本。

他们自己有这个数据，但是不会主动贴在脸上让你看。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据规定，综合年化利率超过24%的部分，法律是不会予以保护的，这一点你要心里有数。

申请环节中隐藏的规则，这些细节没有人告诉你

说完借款的方式之后，再来说说申请环节中那些"网上查不到"的渠道。

很多人认为填完资料提交就算完成了，其实里面学问很大。

有在某头部平台做过审核员的人跟我说过，他们系统里有个潜规则：填写资料的时候，工作单位和居住地址的稳定性很重要。

在目前的工作单位工作的时间越长，通过率就越高；在这个地址住得时间越久，评分就会越好。

申请的时间也需要注意。

不要傻乎乎地半夜三更去申请，那时候系统风控最严，因为深夜申请的被他们判定为"急需用钱"的概率高，风险系数大。

工作日的上午10点到下午3点之间申请，通过率会比较高。

去年还不是这样，今年很多平台政策刚调整过，对于"多头借贷"的检查很严。

多头借贷就是你在多个平台都有借款记录或者申请记录。

因此，在申请之前先看一下自己的征信报告，不要明明已经负债累累还去硬闯，那样只会把征信弄花。

另外，我只了解头部十几家平台的情况，一些小平台、不知名的网贷套路更深，有的甚至利息都不透明，其他地方我不敢乱说，但是大平台在合规性上相对好一点。

到底怎么选，给你几条实在的建议

说了这么多，最后还是得回到"怎么选"这个问题上来。

如果你是普通的上班族，收入稳定的话就选择等额本息或者等额本金的方式分期还款，老老实实地按月还贷就好。

如果你是做小生意的小老板，短期周转，三个月之内可以回款的话，那么随借随还或者先息后本就可以帮你省一些钱。

不管是哪种方式，借款之前都要把合同条款弄明白，特别是提前还款、逾期罚息、综合费率这些。

签完合同之后才发现要提前还款还要交违约金，这不是扯淡吗？

另外，量力而行。

借钱没有错，但是如果不还的话就变成了灾难。

阿辉后来花了两年的时间才把这笔债还清，中间经历了催收、焦虑以及家庭矛盾等事情，到现在我依然能记得他说给我听的一句话："早知道的话，我就不会点那个按钮了。"

不要做第二个阿辉。