上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子坐下后就问：打条子的借款软件有哪些？听完差点没呛着。现在还有人相信吗？他拿出手机给我看，好家伙，有一个叫"某某速贷"的APP，界面粗糙得如同十年前的老网页一样，在上面居然写着"只需身份证，打张条子秒下款"。直接告诉他你这是往坑里跳。小伙子不相信他说的是朋友借过。给他看我电脑上存着的案例，他的脸色都变白了。今天我就把这件事掰开了揉碎了说一说，省得你们再有人去往火坑里跳。
正规持牌的消费金融公司、银行系产品里根本就没有"打条子"的说法。下载借呗、微粒贷或者招商闪电贷，都是电子合同，用的是你的数字签名，流程合法合规，利息透明。所谓的"打条子"其实就是民间借贷机构或者是小额贷款公司的做法，并且有的甚至披着APP的外衣来放高利贷。为什么要让你去开一条？因为他们的合同条款是不能公开的，利率太高了，只能通过一张简单的借据来躲避监管，在出现问题的时候，这张借条就成了他们上门催款时所用到的东西。我做这件事已经12年多了，见过很多次。
所谓的"打条子借款平台"到底有什么猫腻
很多人认为打条子就是签个字按下手印那么简单，其实这里面的水很深。前年有一个做餐饮的老客户叫陈姓，需要15万元周转，征信有问题，正规银行办不了。他病急乱投医，在网上找了一个"打条子秒放"的服务平台。对方让他签了张3万块钱的借条，实际只拿到2.4万块，另外6千直接变成了服务费和砍头息。这叫什么？这就是九出十三归变种的一种年化利率计算出来的数字可以让人感到害怕，超过一千点都不是不可能的事情。老陈后来还不上账了，对方拿着欠条到他店里闹，最后还是我请来的债务重组律师朋友帮忙才解决了，折腾了半年多时间，又省了不少冤枉钱。
那么现在监管这么严格的情况下，这些平台为什么还敢这样做呢？其实他们就是靠信息差赚钱的。很多借款人根本分不清什么是有牌照的机构、什么是非法放贷。这些平台一般租用一个服务器，开发一个简单的App（或者微信公众号/小程序），公司注册地都是虚构的。借钱给别人容易吗？维权要怎么弄呢？没有正规主体存在。去年我遇到过的最离谱的一个例子就是借款人的电子借条被后台删除了之后，平台就跑路了，借款人手上没有任何证据只能按照对方的要求继续还款，因为没有人能证明自己已经还了一部分钱或者对方违规在先。这事儿烦不麻烦？
可靠的借款渠道根本不需要你手写借条
有人要问了，我的征信不好，正规的平台批不了款，急用钱怎么办？这个时候去找"打条子"的服务公司就是给伤口撒盐。我接触过的单子有上万份之多，真正可以帮助到你的渠道反而是那些你可能不会考虑的。第一种是你们当地的农商行或者信用社。别觉得土了，在本地客户面前他们容忍度比大银行要高很多，只要有一个正规的工作或者是生意，并且征信有一点次逾期也有可能被批准。我的一个客户，做物流的，去年想贷20万，跑了四五家大的商业银行都被拒绝了，最后我让他到镇上信用社找信贷员聊了两回，提供了一些流水以及货车行驶证，三天就放款了，年化利率才8厘多点，比那些乱七八糟的地方强一百倍。
第二个渠道就是担保公司或者典当行。这是最后的办法了。典当行看的是抵押物，有辆车、有一条金条的话可以当七八成左右的价，利息比银行高一些但是还是合法的，合同也是正规的。担保公司是用来增加你的信用度，他们给你做保证贷款的时候会收一笔费用，大概在2%到5%，具体根据情况而定。这笔钱花得值不值得？我认为是值得的。总要比你签一个不明所以然的"条子"之后还不起利息还高吧？见过太多人为了节省手续费把一套房给赔进去的了。真的不要因为小失大。
怎样快速辨别出不靠谱的借款APP
识别这个东西其实有方法，不用你很专业，只要看三点就可以了。第一，在APP Store或者应用商店里查找开发者的信息。正规金融机构的开发者一栏中所写的内容一定是某某银行、某某消费金融公司，并且会带有"官方"标识。那些开发者的描述是某某科技公司、某某网络公司的占八成左右的是中介平台或者是助贷平台，它们不放款，把你的信息转给很多机构，到时候电话被打爆了，烦死人。第二看利息部分的展示。正规渠道都会标明年化利率，并且不能超过24%，最多为36%。只告诉你要借一万每天要还十块钱利息的是耍流氓的人，算一下就知道很坑了。第三看合同。正规平台上的借款协议中出借方应该都是持牌金融机构，在相关的网站上可以查询到合同编号。那些把出借人写成个人的或者就是一张借条图片的直接卸载掉不要犹豫。
之前有个客户在某平台上借了钱，后来发现合同上出借方的名字是个个人名字，一查就查到那个人是职业放贷人。该平台就是个信息撮合平台，把借款人的需求和放贷人的资金对接起来，并从中收取服务费。法律风险很大，一旦出现纠纷，你的合法权益就会受到威胁。具体数字我不太记得了，但是印象中，在黑猫投诉平台上类似投诉的比例很高，你们可以去查一下。
不要再问打条子的借款软件有哪些了，问就是没有好货
说句不中听的话，还在犹豫什么打条子的借款软件有哪些朋友征信有问题或者有不愿意让人知道的资金用途。我理解你的这种焦虑，真的。但是这也是最容易被诈骗的时候。骗子正是利用了你"急""怕"的心理来设套的。我的一个同行做了八年的时间，在前一段时间自己的资金周转出现困难之后也去申请了这样的"条子贷"，结果怎么样呢？三个月利息翻倍增长到12万元后，就把车卖掉了才把窟窿填平。专业人士都会出错的话，更何况你们呢？所以不要再找什么打条子的捷径了，世界上没有捷径，只有陷阱。
那急用钱怎么办？给你一个实际的建议。先把征信报告打印出来，看看哪里出问题了。是逾期时间太长吗？还是查询次数太多？还是负债太高了吗？对症下药。逾期比较多的话可以和银行沟通一下或者找亲戚朋友暂时周转先把逾期还清然后养几个月信用记录就好。查得过多的，忍一忍半年不要随便点网贷链接，让查出来的信息慢慢淡下去吧。负债高的人可以考虑进行债务优化，把高利率换成低利率。都需要时间，我知道你很着急，但是急也没用处，乱投医只会让你更糟糕。我见过最惨的一个客户，原来只欠了八万元钱，因为到处借钱"以贷养贷"两年间滚成了四十多万块，最后房子也被法院拍卖了。值不值得？肯定不值。
还有一类人是做买卖的，资金周转需要短时间，觉得银行流程太慢。在这种情况下可以查看一下银行的"经营贷款""税贷"。现在很多银行对小微企业主来说，只要纳税记录正常或者流水达标就可以申请到专门的产品，线上办理最快当天出结果。比如建行的小微快贷、工行的经营快贷都是正规产品，利率也较低。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都在争夺小微企业客户，门槛已经降得很低了。不要老是盯着手机里的弹窗广告看，去银行网点问问，或者打一下银行客服电话问一问，比什么都强。
正规借款软件推荐以及避坑指南
说了这么多，给大家整理出几个比较靠谱的。第一梯队就是各大银行自己的APP了。招行、建行、工行、农行这些银行的快贷产品利率低，安全系数高。你的工资卡在哪家银行，就去那个银行的App里查一查有没有预授信额度。第二梯队是持牌消费金融公司的产品。比如招联金融、中银消费、兴业消费等都是由国家颁发牌照的企业，在受到监管的情况下虽然比商业银行稍贵一些但是绝对是正规无风险的，并不会出现"砍头息"的情况也不会有暴力催收的行为。第三梯队就是互联网大厂旗下的了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉，我就不再多说。这三个层次可以覆盖到90%以上的借款需求。
最后再提醒一下，不管用哪个平台借款之前都要算好实际的利率。很多平台都有"担保费""服务费""咨询费"等附加费用，把这些加在一起之后，实际的成本就比名义上的高出了许多倍。我见过一个平台，名义上说年化为12%，但加上各种杂费后，实际上变成了28%。正规的平台也是有的。因此，在签订合同之前先看一眼综合年化成本这项，它是法律规定必须告知的内容。如果找不到该项或者客服支吾不答的话直接走人，不要借。这行水很深，我干了这么多年，有时候都要拿计算器算半天才能弄明白，你们更要睁大眼睛。
写到这里，想起前两天那个小伙子后来问我的一句话："老板，我朋友借钱没事吧？"我对他说可以看住他，并且他还付了多少钱利息，有没有把通讯录给别人，有没有被人威胁起诉过，你知不知道。很多人借高利贷之后忍气吞声地咽下肚子里的委屈，在外面过得安安稳稳的，在里面却受着无尽煎熬。不要用自己以后的命运来赌那个"万一"。如果你真的遇到了资金上的困难，拿不定主意的话可以找一个靠谱的中介咨询一下，或者直接到银行去问问，网上搜什么打条子的借款软件就比这个强一万倍了。好了，该说的情况都说了，信不信由你。
