上周三下午，一位老客户急匆匆地来到网点找我，手里拿着一张皱巴巴的纸条，说是从网上下载的一个借条模板，请问能不能用这个东西去申请贷款。我一看那内容就差点忍不住笑出声来，利率比我们行理财收益还低，条款全是漏洞。这种事情一个月出现三四次了，很多人都搞不清楚打借条的借款有哪些认为随便写张纸就可以从银行取钱，或者觉得只有找亲戚朋友才需要借条。其实这误会挺大的。

我在银行做了七八年的信贷工作，在柜台后面见过太多因为借条问题而受骗的人。有人拿着民间借款合同问能否做抵押，也有人被高利贷害得倾家荡产，还有人因借条格式不对导致几十万的债务法院不予认可。简单来说，借条用得好就是护身符，用错就等于废纸一张。

民间借贷借条：最容易出问题的地方

最常见的就是民间借贷。这是翻车最多的地方，没有之一。去年有一个做服装批发的老陈，向生意伙伴借了50万用来周转，对方拍着胸脯保证三个月还清，并随手写了一张欠条。结果怎么样？到期不归还可以老陈拿着借条起诉到法院去，法官看了一下借条上没有标明利息也没有明确还款日期甚至缺少借款人的身份证号码。

这件事拖了半年多，最后老陈只拿回本金，并没有得到任何利息收益，而且还花了几万元的律师费。他后来坐在我的办公室里拍大腿说早知道就不该图省事了。我跟他解释道民间借贷的借条很多种，不能只是写"某某借款给某某多少钱"就完了。

怎样写才有效？不同的城市法院判例之间可能会存在一定的差异，但是其中有几条是硬杠杠：借款人的姓名以及出借人必须用全名填写，并且不能使用昵称；金额要同时大写和小写表示出来；利率不得超过法律规定的上限，即一年期LPR的四倍；转账记录一定要保存好，最好是通过银行流水的方式进行处理，不要采用现金方式。去年不是这样，今年民间借贷利率司法保护上限刚调整过，很多人还在用旧的标准做事，不踩坑才怪。

银行小额信用贷款：另一种"打借条"的方式

很多人不知道，银行的小额信用贷款其实也是一种"打借条"的借款。你签的那份借款合同就是一份标准化的借据书而已，只不过出借人是银行，并且条款比你自己写的要严谨得多。

我们有一个产品叫做"快贷通"，最高可以贷款30万，无抵押，客户只需要在网上点击几下就可以把钱给到你了。签字的时候系统会弹出电子合同，很多人看都不看就勾选同意。就是向银行发送的电子借据。我接触到的客户的十个中九个不知道自己签下的利率是多少，还款方式是等额本息还是先息后本，在还款时才发现与自己的期望不同。

这种打借条的借款有哪些坑要注意吗？利率显示的是日息还是月息，不要被数字小了就以为便宜，换成年化之后可能吓你一跳；提前还款会有违约金，不同银行的规定不一样，有的收1%，有的直接收取剩余本金的3%；逾期记录会直接上征信，不是随便说说。

亲友之间借款借条：钱没了，亲戚也做不了

第三种，也是我想提醒大家的一种——亲友之间的借款。这件事很敏感，很多人都不好意思开口说要亲戚写借条见外了。别傻了，我见过太多因为借钱不还而使亲兄弟反目的案例。

前年有个阿姨来找我咨询，说她借给侄子20万买房了，口头约定两年还清，利息按照银行定期存款利率计算。结果到了两年之后，侄子一点要钱的意思都没有，阿姨想开口讨债又怕伤到感情，请问该怎样做。有借条吗？她说没有转账记录。说是取现给的。我当时心里就凉了半截，这种情况就算打官司也难啊。

我的建议很简单：亲友之间借钱的时候，一定要写借条，并且要写得明明白白。这并不是不信任对方，而是为了维护双方的关系。把条款摆出来，省得以后有纠纷了。利息可以低一些甚至不用收，但是本金和还款时间必须要清楚标明。这件事情没什么好纠结的，真把你当成亲戚的人不会因为一张借条跟你翻脸的。

网上根本查不到这些细节

行内的人知道的。在我们银行审批贷款的时候，会看申请人是否有民间借贷纠纷。怎样查询呢？不是看你有没有写过借条，而是查看法院诉讼记录以及征信报告中"对外担保"这一项。很多人不知道给别人做担保实际上就是打一张借据，只不过你是第二还款人而已。

还有个事情说出来可能会得罪同行，但是我觉得还是得说。有些小贷公司会忽悠客户签空白借条，并且解释是走流程，之后再填写具体的金额。千万不要签字！我见过有客户签订过空白借款协议书的，在签署的时候并没有注明具体数额，等到后期发现已经填入了双倍的数字后想要追回也没有用了。这件事发生在两年前，那个客户到现在还在申诉，能不能翻盘就看情况了。

另外，关于借条的诉讼时效问题上，很多人认为是两年，其实已经改为三年了。从还款期限届满之日开始计算，三内你必须主张权利否则对方可以以时效抗辩为由进行反驳，在此之后法院一般都不会支持你的诉求。主张权利的方式有发催款函、微信催收记录、对方部分还款承诺等证据都要保存好。

怎样选择适合自己的方法？

说了这么多，到底哪种方式适合你呢？给出一个简单的判断标准。

金额不大、时间不长，亲友之间周转的话就写一张规范的借条就好，成本小，效率高。金额较大、期限较长的时候应该选择正规金融机构进行贷款，目前银行消费贷和信用贷门槛都不算太高，利率也公开透明了。急着用钱并且征信不是很好，可以考虑去典当行或者正规的小额贷款公司借款，但是一定要弄清楚利息以及相关的费用是多少，并且要避免被"日息万分之几"这样的说法所蒙蔽。

另外还要提醒一下，现在网上有很多"借条模板"，质量良莠不齐，有的还是几年前的版本，法律条款都已经过时了。最好找一个懂法律的朋友看一下，或者到公证处去问问，花点小钱省大麻烦。

对于那些号称"不用打借条、秒放款"的平台，我建议你不要靠近。天上不会掉馅饼，不让你打借条的地方利息高得让人不敢相信，或者是套路贷。去年有一个客户案例，在某平台上借款五万元，实际到账三万八千元，并称服务费扣除了12000元，三个月后需要偿还七万多块钱。踩进去就很难出来。

写了这么多，其实就想说一件事：借条并不是一张纸那么简单，它背后有法律关系、证据链以及实实在在的真金白银。不管你是借钱给别人还是找人借钱，把借条想清楚写明白，就可以省去后面无穷无尽的麻烦了。

下次有人问你打借条的借款有哪些的时候，你可以直接把这篇文章给他。