前两天一个老客户半夜发微信问我易小花平台借款怎么样说是要急用三万块钱周转一下。我当时看了一眼手机，已经快十二点了。这位小老板做装修的生意挺顺利，平时人很靠谱，怎么大半夜的时候想起要问这个呢？

之前他在别的平台上碰了一鼻子灰，征信查询了也没下款，现在听朋友推荐易小花心里没底。就是害怕再次踩坑吧。我干这行七八年了，经手的单子没有一万也有八千个，今天就借着这个事情好好说一说自己觉得这个平台到底靠谱不靠谱。

易小花借款到底是什么情况

很多人一听说新平台，第一反应就是：是不是野鸡公司？这担心也不是没有道理的。市场上打着"科技服务"旗号从事高利贷的机构有很多。但是易小花背后的出资方，据我所知主要是对接几家消费金融公司以及地方城商行。

不一样的地方在哪里？持牌。

去年有一个做餐饮的客户，征信上有点小问题，信用卡有过两次逾期记录，在大银行根本没人理。后来他尝试了易小花，批下来两万八千块钱，利息比银行高一点，但是符合合规要求。这件事到现在我还记得很清楚，因为当时那人差点就去民间借贷借钱了，这才是真正的坑人啊。

当然，我并不认为这个平台没有瑕疵。具体利息多少，不同时间、不同的人都会得到不一样的结果。各地的情况不一样，我对这边几个城市比较了解，其他地方不敢随便说。

申请过程中最容易出问题的三个地方

既然有人问易小花平台借款怎么样，我就得把里面的道道给讲透。广告打得很好听，但是到了申请的时候不知道这四个坑的人八成要拍大腿。

第一个就是授权的问题。点进去之后就会弹出很多授权协议，包括通讯录、定位、运营商数据等。很多人都急着要钱，在不知道的情况下都打了勾了。别傻了，这里面是有讲究的。通讯录授权可以不选也可以不选，虽然现在大部分平台都需要这样做，但是如果你后来逾期了的话，那就是他们爆通讯录的入口了。

但是易小花还算克制，目前还没有大规模催收骚扰的报道。但是变化很快，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，以后会怎样谁也无法预料到。

第二个坑就是额度陷阱。显示额度五万，并不意味着可以提现五万元。上个月我做了一个单子，客户是个开网约车的，在页面上看到预批额度四万五千的时候非常高兴。结果到了提现环节时提示"综合评估未通过"最后只取了两万多。

这样的落差谁受得了？

第三个坑就是还款日的设置。这件事很多人都没有在意。易小花的还款日期一般是放款日后顺延，并不象信用卡有固定的账单日。如果在月中放贷的话，以后每个月这个时候都要还钱了。对于工资发到月底的人而言就很尴尬了。我有一个客户就是因为这个事情逾期两天，白白多交了几百块违约金。

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利息及费用：这笔账要算清楚

利息问题就是大家最关心的地方，也是水很深的地方。易小花对外宣传的年化利率看起不错，但是综合成本要你自己去算一下。

比如借一万块钱，分十二期还款。每期的还款金额看起来不多，但是这里面有没有服务费、担保费、咨询费呢？各种各样的杂七杂八的费用加起来的话，实际的资金成本就比表面上看出来的利率要高很多了。之前我用计算器算过一遍，具体数字记不太清楚了，大约是这样的：名义上为12%，加上各种费用之后综合年化率大概在18%-24%之间。

正规持牌机构的数字属于中等偏上水平，比银行高一些，但是和714高炮相比要强得多。如果资质好的话可以去银行申请贷款的话就不要来这儿了。但是问题是，银行能批准的人也不会问易小花平台借款怎么样这样就好了吧？

网上查不到的数据，是我这半年来观察了几十个单子得出的结论：上午10点到11点提交申请，通过率应该比下午、晚上高一点点。不知道是系统批核逻辑的问题还是当时资金方额度充足。反正你要是不着急的话可以挑一个早上去试试看，并没有坏处。

这几类人我不建议你去接触

虽然我做的是中介工作，按照常理应该鼓励大家多借钱。但是有些话憋着也难受。遇到易小花的客户找我咨询的时候我就直接劝退了。

第一类是通过贷款来偿还贷款的。你手里已经有三个四个平台在拆东墙补西墙了，再加一个易小花，不过是拖延暴雷的时间而已，最后窟窿越来越大。这样的人都见得很多，到最后连利息都还不上了，征信黑得跟锅底一样。

第二类是没有稳定收入的。学生、刚失业的人、自由职业者没有稳定的流水记录。借的时候爽，还的时候傻。易小花虽然门槛比银行低，但是不能做慈善的事情。风控系统会查询你的社保、公积金以及电商消费等信息。没有什么东西的话大概率会被拒绝了，并且还会白查一次征信。

第三类是借钱做投资或者买奢侈品的。去年有一个小女孩想要借点钱去买个包，问了我易小花怎么样。我就直接怼她回去。用消费贷款的钱去购买包包，脑子是不是有点问题？利息吃了进去之后贬值，图什么啊？

易小花适合什么样的人？适合有稳定工作，临时遇到一些急事的人，比如家里人生病、车子抛锚或者做生意短时间周转用不到银行渠道的人。这个人借的钱下个月就可以还上，利息虽然高但是可以接受的，解决的是眼前需要。

哦不对，不能用这个词。解的是眼前急难。

申请前后的实操建议

如果要申请的话，准备工作要做好。不要傻乎乎地直接点。先把手机上其他的贷款类APP卸载掉，并把后台运行的都关掉。有些平台风控会去查你手机里装了多少个竞品APP，装得多就会认为你缺钱少评分低。

没有地方可以去说理，但是规则就是这样的。

提交资料的时候，工作单位选择实体的比自由职业好一些，有座机电话的比没有强。联系人填写父母配偶的信息就好，不要写同事、朋友等无关人员的名字，直系亲属加分权重更大。

申请之后如果被拒了，不要短时间内反复尝试。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，这就是所谓的“硬查询”。一个月查超过三次就会造成信用受损，再想办理其他业务就无门可入了。冷静个两三个月的时间来调整自己的征信情况吧。

如果批了的话，记得把借款合同下载下来保存好。合同中有关于利率、还款方式以及提前还款的条款是否有违约金都需要看清楚。到时候想提前还清贷款的时候发现要支付剩余全部期数的利息就亏大了。目前来看易小花的提前还款规则还算人性化，有些产品满一定期限之后提前还款没有违约金，具体情况要看合同中的约定。

写了这么多，该说的都已经说了。这平台不是洪水猛兽、慈善机构也不是正规借贷工具。用得好的可以应急，用不好就是坑人了。

最后说个实在的：借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话，先算一下自己能不能还上，到时候别为了几万块钱把征信搞坏了才叫因小失大。