深夜盯着手机屏幕上的余额发呆的时候，我忽然发现自己的关于靠谱的借款平台都有哪些的搜索记录，在所有人中对我最清楚。特别是征信已经很烂的人还在幻想逾期很多还可以下款的平台时，现实往往会给你来个耳光。此时我们到底是要找救命稻草还是掉进另一个陷阱？有没有真正可以容纳“有征信瑕疵”的缺口呢？为了弄清这个问题，我把自己当作小白鼠去挖那些藏在角落里的借贷真相。

市面上流传的所谓“黑户也可以下”的平台，大多具有很强的误导性。经过测试后可以称为可靠的借款平台，一般不是那些打着“无视征信”旗号的高利贷机构，而是持有正规消费金融牌照、但是风控模型稍有差异的公司。例如桔多多老哥们对这个平台的评价褒贬不一。它的额度一般为3000元到5万元之间，期限灵活可选择3-12期分期付款。对于逾期时间较长的用户，并非完全免疫，在两年之前的“陈年旧账”并且目前有稳定的社保或公积金缴纳记录的情况下，系统仍然可以审批放款。用户的评价中提到它的下款速度很快，一般半小时左右就可以到账了，但是缺点就是综合年化利率比较高，通常接近24%的红线。

另一个经常被提到的平台是时光分期很多人问逾期很多仍然可以下款的平台，时光分期算是一个“捡漏”的选择。它的额度比较低，一般为1000元到1万元之间，主要用作临时周转资金，期限多在一个月左右。风控方面更注重电商数据以及行为数据，并不是只看央行征信。这意味着如果只是网贷逾期次数较多而消费记录良好的话还是有可能被通过的。但是用户反馈催收频率较高，一旦逾期就会通讯录轰炸的情况很常见，所以只能短期应急不能贷来还贷。

除了上面的两种之外洋钱罐也是很多征信花户的选择。它是P2P转型之后的助贷平台，资金来源比较杂乱，因此下款的不确定因素较多。额度为两万以下，期限在六个月到一年半之间。优点是系统审核少人工干预，对于非恶意逾期或者当前没有逾期但是历史记录比较多的用户比较宽容。但需要警惕的是，这类平台往往伴随着高额的担保费或者服务费，并且实际还款金额远远大于借款本金加上利息。

经过对大量用户的使用评价进行分析之后，我得出一个与常理相悖的结论：越是声称“逾期太多还可以下款”的平台，就越要警惕其背后隐藏的隐形费用真正的靠谱平台不会承诺100%下款，而是会根据你的实际情况来评估。优点是可以解决燃眉之急，缺点就是利息高、容易陷入债务陷阱。注意一定要核实该平台是否有放贷资质、合同利率是否公开透明以及是否存在服务费打包乱收费的情况。

最后，对于大家最关心的问题，我整理了以下问答列表：

问：逾期时间太长，各个平台都不再给贷款怎么办？

正规持牌平台都不给贷款的话，说明风险已经很高了。此时不应该再找违规的平台，可以先把现有的逾期问题解决掉，尝试用抵押贷或者找到担保人来帮忙，千万不要去借钱高利贷。

问：这些平台会把用户的征信情况记录下来吗？

答：文中所提到的桔多多、洋钱罐等均与征信系统对接。借款以及逾期记录都会如实上报，切勿抱有侥幸心理。

问：借款额度是否固定？

答：不是。额度会根据你的信用状况动态调整，按时还款可以提高额度，但是再次逾期就会导致额度清零甚至要求提前结清。