昨天凌晨两点，有个小伙子加了我微信，上来就问：易信借款平台是否可靠？？说是急用五千块周转，网上搜了一圈全是广告，越看心里就越没底。其实我对于这件事情非常熟悉。做贷款中介这八年里经手的没有一万也有八千单了，"网上找不到差评但是心里还是不踏实"的感觉一般是对的。很多平台在网上看上去很光鲜亮丽，实际上都是套路满满，今天我就把其中的一些破事儿跟大家伙儿说一说。

小伙子是做装修的，去年给一个开发商垫资干活，结果尾款拖了四个月没有结清。工人在工地门口蹲着要钱，他没办法，只好上网借点钱先把工资发出去。这样的场景我见过很多次。当时也是病急乱投医，看到某个APP上说"秒批秒到、不上征信"，脑子一热就点了进去。结果怎样？三千块的钱到了之后七天之内就要还四千五百块钱。这不是借钱而是抢钱了。后来我为他做了一次债务重组才把那个空当补上了。所以问平台有没有问题，不如先问问自己能不能分清什么是正规渠道。

易信借款平台是否安全？先看该平台属于哪一类

市面上打着"易信"旗号的平台很多，正规的消费金融公司也有，助贷机构也存在挂羊头卖狗肉的情况，还有纯粹骗信息的野鸡平台。这件事情比较复杂。首先就要弄明白背后出资方是谁。如果是持牌消费金融的话，比如马上、招联这些，那么利率以及催收都在监管框架之内，相对来说会更正规一些。但是如果你点进去之后发现是没见过面的企业，并且合同里还要你授权一大堆通讯录和定位信息的话，赶紧跑路吧，根本没有机会可以留下来。

我之前有个客户征信不好，正规银行大门都进不了。他问我能不能试试易信。我把他的手机给看了一眼，这什么APP都没有隐私协议啊？申请额度还要先交99元"会员费"。这不是扯淡嘛。正规放贷的怎么会先收钱后放款呢？这就是典型的AB贷套路，或者就是骗资料的行为。拿着你的身份证照片以及通讯录去转卖给诈骗团伙的人不只你一个吧，后面骚扰电话让你烦都烦死了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的，在去年的时候我们本地打掉了这样一个团伙，就是以这个名义骗走了几千人。因此判断易信借款平台是否可靠？第一步就是看它有没有前置收费。有求于我的，一律拉黑。

合同中隐藏的陷阱，你根本想不到

很多人认为，只要不提前收费，并且利率不超过24%，这个平台就是安全的。别傻了。这才是最深的地方。我看到一份借款合同上写的是名义年化利率为12%，看起来很良心吧？结果里面还有个"服务协议"、个"Guarantee Agreement"，加起来七七八八合计资金成本直接到了36%左右。还算好一些的，有的还以砍头息、会员权益包等方式压低实际到账金额，借一万要签一万多。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，监管对于这种捆绑收费查得比较严格。但是道高一尺魔高一尺，现在的很多平台都学精了，在每期还款中把费用拆分出来，如果不仔细计算根本看不出来。一般帮客户看合同的时候都会用计算器一笔笔地算一下。你怎么想的呢？在十份合同里，实际利率与宣传利率相差一半以上的情况也存在。信息不对称就是这行赚钱的秘密所在。

还有个事情网上查不到，我也顺便说了一下。有些平台虽然不直接收钱，但是它可以把债权转给第三方催收。你在平台上借的钱到期后突然出现了一个你没听过的新公司来追债。这时候你想协商延期的时候，原平台两手一摊表示债权转让了，新催收公司又死活不同意。这招很阴险，把借款人架在火上烤。

怎样判断是否可靠？我有一个笨办法

说了这么多吓人的，到底有没有靠谱的？当然有。判断的标准其实就那么几条，虽然有点笨，但是管用。第一，查看放款方的情况。APP上的借款合同中，放款主体必须是持有金融牌照的企业。如果是某某科技公司、某某信息公司的直接卸载就好第二看利率展示正规平台现在都要求显示年化利率（单利），如果只显示日息、月息或者"借1000元每天只需X元"之类的表述的话，那么多半心里有鬼。

第三，最重要的一点就是查征信。正规借款的话，借了之后就要去查一下征信，上了征信的虽然看着麻烦一些，但是却更具有保护性。说明该机构受监管并且不敢胡来。那些宣传"不上征信"的是不是认为这是福利呢？其实是陷阱。不查征信就意味着它大概率也不受监管约束，催收手段可以怎样野就怎样来。爆通讯录、P图、上门泼油漆等等这些正规金融机构不会做，但是他们敢这么做。

回到开头的问题，易信借款平台是否可靠？？不能一概而论。要看你下载的APP以及签订的合同具体内容。名字只是个代号，内容才是最重要的部分。就好比街边挂着"正宗兰州拉面"招牌的小店，有的是真正的正宗，有的则是路边摊而已，进去看看汤色、面条才能分辨出真伪来。

实在没有钱了，怎么办？

我知道很多人点这些平台，是因为银行门槛高，急用钱没辙。心情我明白。但是越着急就容易出错。给个建议：先不要管平台叫什么名字，先把自身的资质看一下。如果征信没有大的问题，并且有社保公积金的话，哪怕负债比较高一些，现在消费贷的利率最低也有3%左右了，何必去碰那些高达18%、24%以上的网贷呢？找一个靠谱的中介（例如我这种不成功就不收费的那种）咨询一下情况吧，说不定能省下几万利息。

资质太差的话，银行进不去的话就选择头部大平台，比如某呗、某条、某东金条。虽然利息很高，但是流程比较正规，并且不会出现砍头息的情况，催收也较为文明。不要去搜那些"黑户必下"、"无视征信"的广告了，点一个坑一个，到现在为止我还没见过真正可以忽略信用报告而放款的正规渠道，有的全是骗子。

我只了解本地的情况，其他地方不敢乱说。但是我们这里因为乱点网贷把征信搞废了之后房贷也批不下来的例子一个月见好几个。有个做餐饮的小老板，就是因为点了几次网贷"测额度"，每次查一次征信，一个月之内查询记录就有二十多次。后来想要买房的时候，银行看到查询记录就拒绝放贷了。他那后悔的样子拍大腿也没有用。

因此，不要只盯着"能不能下款"。借了就要还的，而且这个记录会跟你很久。现在图痛快的话，以后可能就得付出十倍以上的代价来弥补了。虽然这话听起来不太中听，但是确实是出于你的考虑。

如果你不确定某个平台是否可以碰，可以把APP的名字发给我，我帮你看看后台资质，至少可以避开一眼就能看出假的坑。