2028年信用体系已经迭代了N次，很多人认为上了黑名单就无法进行资金周转，但我意外发现市场上还存在一些特殊的“不看欠款的贷款app”。这也就引出了一个非常现实的问题：在大数据几乎透明化的时候，到底有没有办法可以借款又不会被查到过去的负债？这些平台真的可以通过审核吗？利息会不会很高呢？为了弄清这些问题，我用两周时间测试了现在最火的一些渠道。

很多人对不看欠款的贷款app存在误解，认为是“零门槛”。其实这些平台大多使用的是私有的风控模型，并不会去查看央行的征信报告，更多的是通过你社交数据、电商消费记录或者手机使用习惯来判断。比如我测试过的极速融，它的额度一般为2000元到8000元之间使用条件比较简单，只需要实名认证、刷脸就可以办理，期限一般为7天到30天不等的短期周转。虽然下款速度很快，但是实际的综合年化利率却比普通银行产品要高很多，在申请之前一定要心里有数。

另一个值得关注的平台是“易得花”。该平台主要提供什么服务小额分散借款最高额度可以达到5万元，但是需要提供稳定的收入证明或者公积金信息，并不是完全不看资质。用户普遍认为该平台还款期限上比较灵活，可以分期付款3-12期，对于缓解短期压力很有帮助。但是也有用户抱怨，在申请的时候会出现所谓的“会员费”或者“担保费”，这些都无形中增加了借款的成本，在操作的时候一定要擦亮眼睛，看清合同的条款。

在优缺点分析方面，该软件的优点很明显：审核门槛低、下款速度快、征信要求宽松对于征信有瑕疵、急需资金周转的人而言，这是一个难得的机会。但是缺点也很突出，并且高额的利息之外还存在小平台的风险暴力催收或者存在隐私泄露的风险。因此，在选择的时候，一定要优先考虑运营时间长、有正规金融牌照背景的平台，不要轻信短信链接或者是陌生电话里所说的“内部渠道”。

使用这类软件还有几点需要注意的地方。首先，要确认自己是否有还款能力，在没有还款计划的情况下不要随意借款消费，否则很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中。其次要注意保护好个人隐私信息，不将身份证照片上传到非正规渠道里。最后认真阅读借款协议书中的内容，尤其是其中有关借贷的相关条款逾期罚息以及提前还款的规定，以免造成不必要的纠纷。

为了让大家更容易理解，我整理了一些常见问题的答案：

问：这样的软件真的完全不管负债吗？

答：并不是完全不看，而是不会去看央行的负债数据，它们会用大数据来评估你的还款能力，在其他网贷平台有严重的逾期记录的话也会被拒绝。

问：借款之后会显示在征信上吗？

大部分正规持牌机构都会上征信，即使不看负债下款，按时还款也是保持个人信用的重要方式，否则将来买房买车都会受到影响。

问：审核需要多长时间？

答：一般机器审核需要30分钟，最快几分钟就可以到账了，但是人工复核的话就可能要1-2天时间。