凌晨三点，窗外的雨还在下着，手机屏幕上的蓝光映照在我的脸上，购物车里的那个急需付款的订单就像是一座大山压在了我的头上。这时候很多人都会不自觉地去查询贷款软件有哪些平台可以借款呢，希望可以找到一根救命稻草。但是当我真的去翻看那些号称网贷平台门槛低一点的app这时才发觉事情并没有想象中那么简单。到底哪些是正规可靠的呢？又有什么是以羊皮掩盖狼的嘴脸呢？面对各种各样的借款入口，怎样才能避开高利息陷阱找到最适合自己的一个呢？每一个深夜需要资金周转的人都是这样烦恼着。

在如今数字金融发展迅速的时代里，各种各样的借款软件层出不穷，但是真正适合普通人的却很少。首先来说一说大家最关心的额度方面的问题。支付宝旗下的借呗作为一款老牌产品，在额度问题上借款额度一般在1000元到30万元之间，主要看用户的芝麻信用分以及使用习惯。对于经常用支付宝收付款的用户而言，门槛并不高，日利率大约为0.015%-0.06%左右。微信中的微粒贷是白名单邀请制的方式，不能主动开通，只能等待系统的选择。它的使用条件虽然门槛低，但是对社交信用数据的要求很高，额度跨度大，从几百元到几十万元都有。

除了这些大公司的产品之外，市场上还有一些垂直类的借款平台。京东金条对于经常在京东购物或者使用白条支付的朋友来说开通的可能性就比较高。它的借款期限灵活，可以选1期、3期、6期、12期等不同期限，最快几分钟就可以到账。再比如度小满有钱花这款产品额度高到最高能借到20万，对于有大额资金需求的人而言是个不错的选择。但是尽管这些平台宣传门槛低，在实际操作中征信查询绕不开的一环，频繁申请会使得征信变花，从而降低通过率。

再来谈谈用户评价在各大社交论坛上，对于借呗的评价大多比较正面，用户老张表示：“急用钱的时候选择借呗最稳，利息明明白白，没有其他不明费用。”而对于一些不知名的贷款APP，则被评论褒贬不一。小李下载了一个说可以不用看征信记录的应用程序去借钱了，但是结果是借款不成，通讯录也被读取到之后每天都有骚扰电话打进来。这就引出这些平台的优缺点分析大平台的优点是正规、息费透明、不会暴力催收，缺点是审核严格，额度可能不太理想；小平台的优点看似门槛很低甚至有的宣称“黑户可贷”，但是它的缺陷很大，经常伴随着高利贷、砍头息以及非常不合规的催收手段。

在使用这些借款软件的时候，需要注意哪些事项注意事项一定要记在心里。第一，凡是宣称“不查征信、保证放款”的平台基本上都是诈骗或者是高利贷行为，正规的网贷公司都会接入央行征信系统。第二，在借款之前要仔细阅读利率展示情况，很多平台会用“日息”来混淆视听，换算出来的年化利率可能很高，不能被低门槛蒙蔽了眼。第三点是按时还款可以保证信用记录的良好状况，并且一旦出现逾期就会产生高额的罚息而且会影响到以后申请房贷、车贷的情况。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理出一个简单的问答列表：

征信有逾期记录还可以借款吗？

答：如果当前逾期的话，正规的大平台一般都会秒拒。两年前轻微逾期的用户，部分平台如度小满、360借条可能会给机会，但是额度会减少，利率会上浮。

问：借的钱太多还不上怎么办？

答：千万不要用贷款来偿还贷款，这样窟窿就会越来越大。正确的做法就是主动联系平台客服申请协商还款，并且要说出自己的困难情况，争取延长还款期限或者减免部分利息。

问：怎样判断一个借款平台是否正规？

最简单的方法就是看它有没有金融牌照，或者在应用商店里查一下它的开发者信息，选择背景是大厂的产品来下载比较保险。