凌晨三点，阿强看着手机屏幕上的蓝光，在被拒贷的页面前发呆。他以为只要下载了那些号称黑户也能用的应用就可以解决眼前的困难了，结果却是漫长的等待以及不断的推销电话。很多人在寻找百元借款怎么样的时候，希望可以得到一线生机，但是结果往往并不理想。所谓的“黑户福利”是救命稻草还是又一个深渊的入口？征信有问题的人有没有不看征信就能放款的方法呢？这些app背后审核逻辑到底是什么？

市面上有关百元借款怎么样的讨论一直没有停止，尤其是对于征信受损的用户而言，找到一款真正可以下款的应用就如同大海捞针。很多平台宣传“黑户也可以申请”，其实只是吸引流量的一种手段。正规持牌的小额贷款公司还是会查一下你的信用或者大数据情况，并且相比于银行来说它们对资质的要求稍微宽松一些，审批速度也比银行快得多。目前市面上比较常见的几个小额度借款平台，比如极客贷、闪银奇异、及贷等，虽然额度一般为500元到5000元之间，但是对于急需百元应急的用户而言，审核通过的概率并不高。

以极客贷为例，该平台主要提供小额短期贷款服务，最高额度一般为2000元左右，借款期限多为7天或者14天。申请条件看起来很简单，只需要身份证、银行卡即可，但是系统会用大数据风控来判断用户是否有还款能力。很多用户的反馈是，“花户”也能在极客贷拿到500元到800元左右的初始额度。闪银奇异更加重视用户过去的信用行为记录，在其他平台有良好还款记录的情况下，即使征信存在问题也有可能通过。但是这些平台利息计算方式比较隐蔽，综合年化利率常常高于法定标准，这是需要用户注意的地方。

口碑方面出现了两极分化的现象。一部分用户说：“确实下款很快，半夜申请半小时就到账了，解决了燃眉之急。”但是也有用户抱怨道：额度太低，只有200元，不够塞牙缝的；而且还款日催收很频繁。评价差异是由于用户的资质不同造成的。对于资质很差的“黑户”来说，能下款已经算是幸运的事情了；而对资质稍微好一点的用户而言，则会因为额度小、利息高以及逾期惩罚重等因素而感到不满。优缺点分析上来看，此类平台的优势在于门槛低、放款速度快、流程简单，并且几乎不需要抵押担保；但是它的缺点也很明显，即额度小、利率高、违约责任大并且有个人信息泄露的风险。

在使用这些所谓的“黑户都能下的app”时，需要注意以下几点。第一不要相信“百分百下款”的宣传正规的贷款机构都会做风险评估，所以不存在绝对下款的可能性。其次要认真阅读借款合同中有关利息、滞纳金和服务费等条款的内容来防止落入高利贷陷阱之中。另外要注意保护好自己的隐私信息，不要随便给通讯录授权权限，在逾期的情况下泄露了个人信息就有可能造成无法挽回的损失。最后量力而行，小额借贷虽然容易，但是还款压力很大，不能以借还的方式养贷。

为了使大家对相关情况有一个更加清晰的认识，下面列出了几个常见问题：

问：真的黑户也可以下款吗？

答：不是绝对的。所谓的“黑户”一般是指征信严重逾期或者被列入失信名单的人。“正规平台仍然会用大数据，但是如果逾期记录太多的话，拒贷的概率还是很大的。”只有极少数的小平台不会查征信，但是利息很高，并且会有暴力催收的情况发生。

问：百元借款的利息大约是多少？

由于金额小、周期短，所以这类借款的实际年化利率比较高。有些平台会说日息万分之五，但是加上各种手续费和服务费之后，实际综合成本就大了很多。借100元一周后需要还款110元左右甚至更多。

问：逾期不还会有什么后果？

答：逾期的话会收到很高的滞纳金，然后平台就会开始催收工作，比如电话轰炸、短信骚扰等。虽然百元的金额不大，不至于直接起诉，但是逾期记录会被上传到网络征信数据库中，从而影响以后在其他平台上借款申请的情况。