易信商城借款怎么样啊？理财师用买菜逻辑给你算笔账

前两天有个读者在后台私信我，开口就说：易信商城借款怎么样？说实话，这个问题我听过不下二十次。每次看到"商城借款"四个字的时候，脑子里蹦出来的第一个画面就是小区门口那种"充500送200"的水果店——看优惠力度很大，但是你要自己想想，这些果子是不是新鲜。

我是持证理财规划师，干了七八年，见过太多人因为不懂借贷产品的底层逻辑而被套住。今天我们就用大白话把事情说清楚吧。

易信商城借款可以吗？先弄清楚它是怎样的

很多人问起这个问题的时候，其实对于这个东西到底是什么还不是很清楚。商城里的"商城借款"基本上不是银行直接放贷的方式，而是消费分期的一种形式。你在商城里买商品用的是信用卡或者花呗分期付款方式的话，实际上就是某个小额贷款公司或者是消费金融公司的钱来给你买单的。

去年有一个叫小林的客户，是做设计工作的，想要分期购买一台新电脑来接一些工作。他在某商城贷款了八千块钱，分十二期还款，每个月还七百五十元左右。乍一看好像也没什么问题吧？但是用计算器算一下的话，年化利率可以达到18%以上。他当时根本没有考虑到这一点，在第三个月的时候才反应过来，拍着大腿说被坑了。

那时候他来找我做债务梳理，我看账单就问：你当时怎么没算过总成本呢？他说商城页面上写的“日息万分之五”，觉得挺低的。这就是典型的被数字游戏搞晕了头。

这件事我要好好说一说。很多借款平台都会标上"日息万分之几"，听起来像是白得钱似的。但是把年化利率算出来之后，很多人会吓一大跳。

日息万分之五，年化是多少？18.25%。什么是概念呢？现在去银行申请信用贷款的话，资质较好的话，年利率大概在6%-10%左右可以完成。相差了一倍多。

我的一个做小生意的朋友老周去年年底资金周转困难，急急忙忙地在某商城贷款了两万元。他当时看了个"日息低至万三"的价格，觉得才0.03%，便宜就买吧。结果怎么样？再加上服务费、担保费以及其他各种名目的杂项费用之后，年化成本就已经超过24%了。我把这个数字给他看的时候，他的脸色都变了。

那么请问易信商城借款怎么样呢？我的回答是：先不要给它一个名字，就盯着一个数看——实际的年化利率。没有搞清楚这个数字的话其他都是空谈。

商城借款也不是完全没有用处。存在即合理，它有它的适用场景。

第一种情况：你真的急着用钱，但是金额不是很多。比如突然要买家电或者修车之类的事情，几千块钱的事儿，银行信用贷款的审批周期比较长，等不及。商城分期就体现了它的便捷性，在提交申请、审核放款上都是很快的，最快的时候一天之内就可以完成。

第二种情况：你的征信有点问题，银行那边不好批。这类商城借款的门槛比较低，并且对信用的要求也没有那么严格。当然了，成本就是利息高一些。

但是如果你借钱的目的只是为了投资、做生意周转或者偿还其他的债务的话，那么我建议你三思而后行。高息借款以获取收益存在较大的风险。见过太多人这样做了之后把自己给埋进去出不来。

说到这儿，我得提醒你一下。这类借款产品有几种常见的"套路"，申请前一定要弄清楚。

第一个坑就是隐藏费用。利息是明面上的，很多平台还会收取服务费、担保费、咨询费等名目繁多的服务。把这些钱加在一起的话，成本就会翻倍增长。我曾经为一个客户算过一笔账，他借了1万元，合同上写的年利率是12%，但是加上各种费用之后实际付的年化接近28%。相差这么大吗？

第二个坑：提前还款违约金。有的人借了之后手头宽裕了就想早点还清，省一点利息。结果发现如果提前还款的话就需要缴纳违约金，算下来比按期还款还要贵一些。这件事很多人都不知道，在还款的时候才发现自己已经被"套牢"了。

第三个坑：自动扣款授权。申请的时候让你签很多份协议，里面可能有授权平台从你的银行卡上自动扣除款项的内容。如果以后发生纠纷的话，你就没有主动权了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，由于费用问题而产生的投诉占到全部投诉的30%左右。这个比例已经比较高了。

给你一个简单的方法，只需要三步。

第一步：向客服索要IRR（内部收益率）的数据，或者自己用IRR计算器来计算。不要只看平台宣传的利率了，那其实是不真实的。现在只要在手机上随便下载一个IRR计算器，在里面输入每期还款金额以及还款周期之后就可以得到真实年化率了。

第二步：对比三家以上。不要看到一家就下手，多比较一下。银行信用贷款、信用卡分期付款、网络平台借贷都要了解一下。货比三家不吃亏，借款也是这样。

第三步：问自己一个问题，这笔钱借出去干什么？如果是消费的话，就问问看这个消费是否一定要做；如果算是投资的话，那就要算一下投资的回报能不能抵得上借款的成本。不确定的时候不要借钱。

说白了，借钱本身没有问题，问题是很多人在借到钱之前并没有好好想过怎么还款。

问一下易信商城借款怎么样？我的态度很明确：能用银行信用贷解决的，优先走银行；银行批不下来的话，再考虑这类平台，但是要算清实际成本。不要被"日息低至XX"这样的宣传语所蒙蔽了，那都是营销话术。

另外，借款之前把合同条款从头到尾看一遍，特别是费用、提前还款、逾期处理这几方面。花十分钟去审查一下合同可以帮你省下很多麻烦。

不同的城市政策可能会有所不同，有些地方对于这样的平台监管比较严格。你所在的地方具体情况怎样最好去当地金融监管部门或者法律专家那里咨询一下。我对那边的情况了解得比较多一些，其他地方我不敢乱说。

理财就是把钱管好，不让别人用"套路"把你坑了。