深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在了我因为资金周转困难而焦虑的脸上，在搜索框里输入“佰花借款怎么样”，想寻找一条求生之路。传说中那些无视黑白、必下款的网贷APP就像是夜间的幽灵一样吸引着每一个急需用钱的人但是我知道天下没有免费的午餐。对于征信瑕疵害怕的心态，一般都表现为一定要有贷款的愿望。那么这些声称无资质的平台真的存在吗？佰花借款到底靠不靠谱？为了解答这些问题，我花了整整一个星期的时间去调查研究，并整理出这份避坑指南来。

再说说大家最关心的佰花借款这并不是一个单一的应用，而是一个聚合类的助贷平台。在实际测试中发现它的额度范围一般为1000元到5万之间，对普通工薪阶层而言覆盖面还可以接受。从使用条件来看，它比传统的银行更加宽松，只要年满22周岁并且拥有实名制手机号以及稳定的收入来源就可以尝试申请。期限比较灵活，可以分为3-12期分期还款。但是“无视黑白”在这里要打个问号了，并且虽然它可以容忍征信的要求不高，但是如果大数据不好，还是会被人拒之门外的。

除了佰花之外，市场上还有几款被传得神乎其神的平台，我也顺便做了一些调研。例如众安贷作为持牌机构旗下产品，额度最高为20万，年化利率比较透明，但是审核电话是必须的；另外桔柚花主打小额短借，额度一般为3000元左右，审批速度很快，在半小时之内就可以到账，可以用来应急。这些平台有一个共同的特点就是它们可能会放宽对“黑白户”的容忍度，但是绝对不会做慈善，利息和风控依然存在。

在用户评价方面，我查看了各个论坛的反馈情况，但是褒贬不一。好评大多集中在下款速度上，有位网友说他在佰花借款的时候征信花了，在那里居然秒批了3000元，解决了燃眉之急。但是差评也很多，主要是由于会员费、担保费上。很多用户抱怨，在申请的时候会被诱导开通会员，说是可以提高通过率，但是开了会员之后还是被拒了，并且钱也不退。另外也有用户的投诉称部分入口存在实际利率比宣传的高很多，算下来年化甚至接近法定上限，还款压力很大。

既然如此，那么这些所谓的“无视黑白必下款的网贷app”到底能不能碰呢？这就需要对它的优缺点做客观分析。优点门槛低、到账快、手续简单，对于有征信污点的人而言，这是难得的资金渠道。但是缺点同样致命：利息普遍较高，隐性费用较多，并且容易陷入以贷养贷的恶性循环。另外市场上有很多号称“无视黑白”的APP实际上是诈骗软件，目的是获取你的个人信息或者押金，一旦中招不但钱没借到还会背上巨额债务。

在此我想提醒大家注意以下几点。第一，凡是下款之前就收钱的，百分之百都是骗子正规平台不会让你先交会员费、解冻费或者工本费。第二，保护好个人隐私，在陌生链接或者APP上不要随意输入身份证照片、银行卡密码以及手机验证码。第三，量力而行，在借之前算一下总的综合年化成本，不能因为一时冲动消费就背上沉重的债务负担。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理出一个简单的问答列表：

1. 问：佰花借款会上传征信吗？

答：要看放款方是谁。如果是持牌金融机构贷款的话，一般都会上征信系统，如果逾期不还款会影响以后的房贷和车贷。

2. 问：有没有不看征信的网贷？

正规渠道几乎没有。宣称“百分百必下”的，要么是高利贷，要么是诈骗，请大家要小心了。

3. 问：申请被拒绝了怎么办？

答：不要频繁尝试，建议养一养征信，减少多头借贷的申请记录，过三个月后再试，或者找亲友周转。