前两天老客户小张火急火燎地来找我，说他在朋友圈看到广告想用摇钱宝借款怎么样这个产品急用一下，问问我能不能点。我当时就拦住了他。不是因为我事情多，而是见过太多人因为这种"点一点就可以到账"的东西最后把本来很好的现金流给搞垮了。我是持证的理财规划师，在过去几年里做过很多次家庭财务诊断工作，这样方便实则暗藏玄机的借款渠道我见得多了。
这东西到底行不行？
其实市面上的小额借款产品，底层逻辑大同小异。它们最突出的特点就是"快"字当头，审批流程简单快捷、放款速度极快，并且主要针对那些从银行无法获得贷款、急需资金的人群。但是我要说一个不太好的话，在容易得到的钱上付出的代价通常会更高一些。人家凭什么不用查征信就可以借钱给你呢？做慈善怎么样？不是这样的意思。
去年十一月，有个做餐饮的小老板来找我帮忙优化债务问题，在生意资金周转困难的时候随意选择了几个网贷平台。当时认为几万块钱不多，利息高一点也可以接受。结果怎么样？七个平台来回倒腾之后利滚利变成了三十多万的窟窿。他坐在我的办公室里一脸茫然的样子，说当时觉得"方便"而已。
方便这两个字，有时候真的挺贵的。
摇钱宝借款利息是否划算
我特意去查了这个产品的费率结构。日息万几，也还可以接受吧。但是你不要被这样的数字所迷惑。这里有一个很多借款人不知道的坑：实际年化利率。
大部分平台展示的日息或者月供，让你感觉压力不大。但是用IRR公式算出实际年化的话，很多都可以达到24%甚至36%左右。这个数字是怎么样的？借一万块钱一年的利息就可能要还两三千元。比银行信用贷款高出许多倍数。
简单来说，该产品定价的逻辑就是"风险定价"。它默认你可能会逾期，因此提前把利息收足。那么有人会问到没有呢？那我不逾期就很好了。你是如何保证自己永远不会遇到意外的呢？
我的一个客户是做装修的，去年还款还算正常，但是年底工程款被拖欠了，现金流一下子就没了。这种事情谁也无法预料到，但是一旦出现就高利贷会像滚雪球一样把人压垮。
哪些人可以考虑使用该渠道
我并不是一棍子打死所有的网贷。存在即合理，它确实解决了部分人急迫的问题。但是你要知道你做的是什么。
- 征信已经用完了，正规的银行渠道走不通的人
- 短期周转，知道一两个月之内可以收回款项
- 借款金额不超过月收入的30%
如果你不符合以上条件的话，就不要白费力气了，还是老老实地下手向银行或者亲戚朋友借钱吧。找人打欠条也要比这些平台的利息低一些。
还有一种情况我要说。有的人借这笔钱是为了消费，买个手机、旅游等等。我真的想骂人了。借钱去买东西的时候还要支付很高的利息，这叫什么账呢？我见过一个姑娘为了买一条包向朋友借了三万元，并分十二期还款，最后只算利息就要付将近八千块钱。现在没人喜欢那个东西了她还在还债值得吗
申请之前要弄清楚的几件事情
如果你真的需要借钱的话，也要考虑一下自己的还款能力之后再申请这样的产品。有一些细节你一定要注意的，这是我这些年踩坑踩出来的经验。
第一，看是否有前置费用。有些平台在放款之前会收取"服务费""审核费"等费用，这是违法的行为。正规的产品不会这样做。遇到这种情况直接关掉不要犹豫。
第二，确认是否上征信。不同的平台有不同的情况，有的接入了央行征信系统，有的则接入百行征信或者其他民营征信机构。最好先问清楚再接单子。上了征信的借款记录，在以后办理房贷、车贷的时候银行都可以看到，会有影响。
第三，算一下提前还款有没有违约金。很多人想的是"我有钱了就早点还清贷款"，结果发现如果提前还款的话要缴纳一大笔违约金，比正常还款还要多一些。该条款隐藏在合同中非常不起眼的地方，并不容易被注意到。
关于摇钱宝借款有哪些常见的误解
网上有关于该类产品的情况很多，真假难辨。挑几个比较典型的说一说。
有人认为小额贷款不会影响以后办理房贷。这话一半对，一半不对。单笔小额贷款的影响不大，但是银行在审批贷款的时候会看你负债率的情况。如果你名下有多笔网贷记录，并且金额较大，那么银行就会觉得你的资金状况有问题，要么拒绝放贷，要么提高利率。我去年给一个客户做了房贷预审，就是因为他在建行有五次网贷记录而被要求结清之后再申请。折腾了两个多月才办下来。
还有人认为按时还款可以养征信。纯属无稽之谈。按时还贷就是应该做到的，能保持良好的信用记录就很好了，哪有指望靠这个来"养"?真正的好征信需要的是长期稳定的银行贷款历史，并不是高利息网络借贷所能带来的。
一个给我留下深刻印象的案例
今年年初有个事业单位的姑娘来找我，说她老公瞒着她借了十几万网贷，现在还不上了，请问该怎么办。她的丈夫最初是从小额平台借款，并不觉得利息高有什么问题，因为工资可以覆盖。后来额度用完了再去新平台还旧债的就是典型的以贷养贷。
等到她发现的时候，已经涉及到七八个平台了。我们花了三个月的时间把她的老公的债务理清楚之后，用银行的一笔低息消费贷款替换了高利贷全部债务才把这个窟窿堵上。在这期间她的丈夫差点被单位处分，因为催收电话打到了单位里去了。
这种事情我真的不想再看到。
我的建议
你要问我摇钱宝借款怎么样可以使用，但是要谨慎。止痛药一样，在急症的时候吃一片没有问题，但是不能当饭吃也不能指望它能治病。
遇到资金周转困难的时候，可以按照下面的顺序去借钱：
- 先看看自己的存款以及理财是否可以动用
- 向亲戚朋友借钱，打欠条，并约定利息
- 申请银行的信用贷款或者消费贷款
- 最后才想到网贷平台
每一步的成本都比上一步要低。很多人把顺序搞错了，越往后陷得越深。
另外，关于该产品在你所在城市的情况我不能乱说。不同的地区政策会有所不同，费率也会存在差异。如果你真的需要的话最好自己到官方渠道去核实一下不要被别人忽悠了。
说到底，借钱本身并没有什么问题，而问题是还钱的方式。在点击"立即申请"按钮之前，你一定要想好是否真的要提交。
