深夜盯着手机屏幕，急需资金周转的人往往会被“7天免息的借款有哪些”这样的搜索结果所吸引，或者直接在应用商店疯狂下载可以借钱的App。但是其中隐藏着一个反常识的事实：大多数标榜无息的服务实际上是以服务费的形式收取比利息更高的费用。到底哪些平台才是真正的雷锋？手机上能够借贷的钱包类APP哪一个最靠谱？除了免息期之外还有那些隐形门槛需要注意吗？

很多人在资金周转困难的时候，第一反应就是找7天免息的贷款渠道方面，通过缩短时间差来降低成本。市场上确实有这样一些产品，一般被当作新用户见面时赠送的礼物。支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等头部平台有时候会发放免息券。以借呗为例，新客户或者信用状况较好的老客户经常会获得7天无息券或者是30天无息券，额度在1000元到50000元左右，在规定的时间内还款的话是不会产生一分钱利息的。但是有一个前提条件就是你的芝麻信用分要达标，并且系统认定你是优质客户。

除了这些大公司之外，一些持牌消费金融公司也推出了手机上可以借钱的app也提供类似的福利。美团借钱针对美团生态内活跃用户会经常推出首笔借款免息活动。额度上，美团借钱一般为2000元到二十万元之间，条件比较宽松，只要经常使用美团点外卖、订酒店，并且没有信用卡也可以申请到额度。期限方面虽然可以自由选择，但是免息券一般只能用在第一次贷款的前七天或者十四天之内。用户评价上有人认为美团借钱下款很快，几分钟就可以到账了，但也有评论说借款额度时高时低，有时候进去之后就无法再借了。

再看360借条、度小满。这两个平台在广告投放方面非常强势，也是很多用户搜索“手机上可以借钱的APP”时出现频率较高的平台。对于新注册用户来说，360借条很友好，经常推出最高可免息30天的优惠活动，并且授信额度从几千到二十万都有可能。它的审核机制比较智能，利用大数据风控技术即使征信有小缺陷也有可能通过。度小满（原百度金融）依托于百度平台，资金来源主要是正规银行，总的额度比较大，可以达到20万元左右。两个平台的优点就是门槛低、到账快，但是缺点也很明显：免息期过后综合年化利率较高，在10%到24%之间，如果没有仔细阅读合同的话很容易陷入“借得起却还不起”的困境。

但是我们不能只看到优点。优缺点分析借款之前必须要做的一个步骤。头部平台（借呗、微粒贷）的优点是正规，利息透明，免息券有效；缺点是有门槛限制，很多人没有入口。中型平台（美团、京东金条等）的优势在于生态内活跃度高容易出额度；劣势在于会形成依赖，频繁借款会影响大数据评分。而一些小贷app打着“7天无息”的旗号，并且收取高额的担保费和服务费，还存在暴力催收的风险，这些平台属于用户需要避开的地方。

在享受免息优惠的同时，注意事项一定要记在心里。第一，“免息”并不等于“免费”，有些平台会收取手续费，算下来比利息还高，一定要看借款合同里的“综合年化利率”。第二条7天无息一般只适用于第一次贷款，在之后的循环使用中第二次还款时就会按正常的计算方式来计收利息了。第三、按时还款为底线，免息券只是减免了利息，并不会因此而影响到征信情况以及逾期产生的罚息问题。第四不要在多个App里频繁点击“查看额度”，每次点击都会给你的征信报告增加一条贷款审批查询记录，在短期内如果出现多次查询的话，银行会觉得你很缺钱，从而导致房贷、车贷申请被拒。

最后，对于大家关心的常见问题，我整理出一个简单的用户提问+回答列表：

问：7天免息借款逾期了怎么办？

答：免息资格马上失效，平台从借款日开始按照正常的利率（甚至罚息利率）追收利息，并且上报征信。

问：手机上借钱的app哪个通过率高？

答：没有绝对的“高”，只有“匹配”。经常网购的话，京东金条通过率就比较高；经常点外卖的话，美团借钱通过率就比较高；征信良好的话，借呗、微粒贷额度就会更高。

问：借款APP会泄露隐私吗？

正规持牌机构（银行、消费金融公司等）受到严格的监管，隐私保护比较好。但是不知名的小贷app可能会违规收集通讯录，这也是建议只选择大平台的原因之一。