每天都有客户坐在我对面问同一个问题：哪家银行的借款利息最低？其实这事儿说起来就长了。但是既然你提到了，我就今天把这些行里"不便公开讲"的标准告诉你吧。不要着急记笔记，听我慢慢来解释。

答案先给你：抵押经营贷利息最低，可以做到3%左右；其次是公积金信用贷，大约在3.5%-5%之间；纯信用消费贷最贵，一般为4%-8%。但是问题是——你能办到哪一种？这才是主要的。

银行借款利息为什么会有这么大的差别？内部评分卡决定一切

很多人认为银行利率是公开透明的，随便去查都可以。扯淡。同一家银行、同一款产品的话，张三拿到的是4%，而李四则要6%了。为什么？后台有一个叫"内部评分卡"的东西，这个东西从来不会对外公布。

举个例子。去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱没还上的。他去旁边的银行申请消费贷款的时候就被拒绝了。后来找到我们支行，让他把名下那套闲置的小公寓作为抵押品走经营贷通道。怎么样？批3.2%，100万额度。他当时愣住了，说之前问了好几家都说他的资质不行。

说到底，不是你的能力不够好，而是没有找到正确的路子。

评分卡各家银行都不一样。我们行大概有20多个维度，比如你的职业稳定性、负债率、征信查询次数、是否有固定资产等。具体的权重怎么确定呢？不能说的真话我可以说了，说了我就要搬走铺盖卷了。但是有一点是可以透露出来的：有抵押物和没有抵押物的情况下评分会有很大的差距。

哪种借款的利息最低？三种主流的产品分别进行拆解

抵押经营贷：利率最低，但是门槛最高

目前市面上利率最低的就是它。为什么？因为有房子放在银行里，风险小了，所以银行敢给你便宜一点的利息。现在有很多银行都在参与这个赛道的竞争，3%左右年化利率的情况比较普遍。

但是别傻了，不是有房子就可以办理的。首先要有营业执照，并且注册时间一般要超过一年。去年还不是这样的，今年政策刚调整过，检查特别严格。其次你的房子最好是"好房子"，位置偏、房龄老、面积小的话，评估价就会很低，能贷到的钱就少了。

我曾经处理过一个案例，客户在郊区有一套房子，市场价大约为200万。结果评估公司上门一看，说这里太偏了，周边配套设施也不好，最后估价只有140万。按七成算的话只能贷到98万元。客户当时拍大腿表示早知道当初买市区的就好了

还有一部分人不知道的是，抵押贷款的利率虽然比较低，但是期限一般只有3到5年，在到期时需要一次性偿还本金。准备好了没有？

公积金信用贷：利息中等偏下，门槛看单位

如果你有公积金，并且是公务员、事业单位、国企、上市公司员工的话，那么恭喜你了，你是银行眼中的"香饽饽"。公积金信用贷的利率大约在3.5%到5%，比纯消费贷款便宜很多。

公积金缴存基数越高，利率就越低。我们行内部有一个不成文的规定，公积金月缴纳额超过2000元的客户会被标记为"优质客户"，从而享受到更低的一档贷款利率。网上查不到的是我观察了这么多单子总结出来的。

但是公积金贷款也有陷阱。有些银行会查你的公积金缴存单位，如果是劳务派遣或者外包公司的话，利率就会往上加一点。具体可以加多少？各商业银行情况不同，我只了解我们这边的情况，在其他城市不敢乱说。

纯信用消费贷：利息最高，但是最省事

消费贷门槛最低，只要身份证、征信一般都可以办理。但是利率也是最高的，普遍在4%到8%，有的银行甚至能达到12%以上。其实如果你的资质不是很好的话，能批下来就已经很不错了，不用太在意利率问题。

四大行消费贷利率最低的说法是错误的。其实不一定。有些股份制银行为了争夺客户，会推出"新客专享"活动，最高可以低到3.6%左右。但是这样的活动一般都有时间限制，并且额度不大，通常是几万元。

我的一个客户之前一直在某大行办消费贷，利率为6.8%。后来我让他试一下另一家股份制银行的线上产品，结果批下来4.2%。问他差这么多的原因是什么？说起来就是碰巧了。

哪家银行的利息比较低？除了利率之外，还有一些坑要避免

很多人到处打听哪家银行的利率低但是忽略了还款方式的问题。同样是5%的利率，等额本息和先息后本之间实际支付的利息差价可达数万元之多。

比如。贷款20万，三年期，年利率为5%。如果是等额本息的话，每个月要还出大约6000块钱左右的利息，总的利息大概会是1.6万元。如果选择先付利息后还款方式，那么每月只需支付833元利息，并在最后一个月一次性归还本金20万，这样总利息就是3万元了。相差将近一倍。

因此不要只看利率数字，还款方式才是陷阱所在。有些银行在宣传的时候只标利率而不告诉你还本息的方式，等到你签合同的时候才告诉你是等额本息。到时候再换行吗？没有这个可能。

还有一个坑就是"利率优惠条件"。有些银行说利率为3.8%，但是需要你购买保险或者办理一张信用卡才可以享受这个利率优惠。不买可以吗？那么利率就变成了5.5%了。现在捆绑销售已经被查得比较严，但是如果换个名字还是存在的，比如什么叫做综合金融服务费之类的。

最坑的是一个客户，被某银行忽悠办了消费贷，利率看起来很低，但是里面绑了一个年费2000元的信用卡以及一份意外险。计算下来实际的成本比直接申请高利率贷款还要贵一些。到现在为止他还不知道自己被骗了，所以我也没有好意思告诉他。

怎样才能获得最低的利率呢？我的建议

说了这么多，到底怎样才能拿到最低利率呢？给你的建议如下：

• 有房子的可以考虑用抵押经营贷。没有营业执照的话，现在就可以注册一个，养一年再说。
• 公积金缴存高的，先查一查自己单位是否在银行的"白名单"中。有的话直接去申请公积金信用贷款。
• 资质一般的，不要只盯着四大行。多问问几家股份制银行、城商行，说不定有惊喜。
• 申请之前，把征信上的小额贷款全部还清，并且查询次数不能超过半年6次。

另外一条就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了，银行就会认为你特别缺钱，评分会直接下降。有一个客户一个月之内向八家银行贷款都被拒绝了。后来找我，让我等半年再过来。

最后说一下，利率不高也不低，要看自己的条件以及银行的状况。与其四处打听哪家银行便宜了，不如先把自身的征信和资质搞好。这才是正道。

行里评分的标准我只能透露到这里了。往下说，我的工作就危险了。