2019年的冬天，我这辈子都不想再提。

当时生意周转不灵，急需两万元撑半个月，我在手机上查找按天借款的网贷有哪些结果跳出来一堆"日息低至万三"的广告。随便点了一个，借了两万元，打算十天之内还清，利息也就几十块钱吧。等到取款的时候才发现除了要交纳本金以外还有服务费、担保费、咨询费等附加费用，这些加起来就差一点点才有一万多而已。那时候我并没有仔细计算过，只是觉得能够周转下去就可以了。谁知道这笔钱成了我的噩梦之始，在十天之内都没能用上头一分钱，逾期一天就要缴纳本金的一倍利息，各种催收电话打爆了通讯录。后来花了两年时间把这笔账全部算清了，多还的钱比本金还要大。现在我对这个研究得差不多了，今天就和大家分享一下那些按日计息的网贷到底有什么猫腻。

按天计息的网贷平台是否可靠？先看这三种

很多人认为按天计息比较灵活，用几天算几天利息的话，比银行贷款还要划算。别傻了，天上不会掉馅饼。市面上打着按天计息的平台大致分为三类，每种都有坑。

第一类为正规消费金融公司产品，如招联金融、马上消费等持牌机构推出的"随借随还"类产品。相对比较正规，利息写在合同上，年化利率一般在18%到24%之间。这个利率不是很高，但是至少不会乱收费。问题是很多人根本申请不到或者额度很小。

第二类是各种"极速贷""秒批贷"的小平台，名字我不点破了，广告到处都是。这类平台最擅长玩文字游戏，在宣传页上写明日息万三，但实际上加起来的总费用加上年化利率可以达到60%以上甚至更高。当年我就踩到过这样的坑。

第三类是彻头彻尾的套路贷，根本不是正规贷款。他们按天计息的目的就是让你觉得便宜，等到你借了钱之后加上各种费用的时候才发现已经还不起了。现在这类平台比较少，但是还没有绝迹。

这些平台都有哪些隐形收费？

经过一番调查之后，我发现按天借款的网贷有哪些常见的收费套路，这里给大家拆解一下。

利息只占很小的一部分。很多平台都有"服务费"，有的叫作"信息服务费"，有的叫做"平台管理费"，名目多种多样。一般情况下都是在放款的时候扣除的，比如你借了10000元钱的话，实际到账的是8500元，那么另外一千五百就是所谓的"服务费"了。但是你还清贷款的时候，本金还是按照一万元来算。本质上就是在变相提高利率水平。

还有"担保费"这个坑。有的平台说你的资质不够，需要找一个担保公司来担保，并且每个月都会收取一定的费用。问题是这个担保公司的目的是为了和平台勾结起来欺骗客户，所以你根本不需要担保，他们硬是往你身上推。我有个朋友借了三万元，每月要交三百元的担保费，借款期限为一年，到头来全部用来支付担保费了三千六百元。

扯淡的是"会员费"。有的平台要求你开通会员之后才能借款，一个月的会员费用有几十块甚至上百块钱。不开？不好意思，审核没通过。开吗？这笔钱不能退了。正规金融机构里出现这样的情况根本不可能。

怎样算出真实的利率呢？教大家一个笨办法

很多人被坑的原因就是不会算出真实的利率。平台说日息万三，你认为年化才10.95%，比银行信用卡分期还便宜。但是你还未考虑过附加费用呢？真实成本是多少？

最简单的方法就是把实际收到的钱作为本金，然后用总还款额减去本金得到的成本。再把这个成本除以本金，然后再除以借款天数乘以365就可以得出真实的年化利率了。

比如你借了10000元，扣除了2000元的费用后，实际到账8000元。30天内归还本金一万元。你的总成本为两千，其中八千是本金，日利率就是2000/8000/30=百分之零点八三，年化利率就是百分之零点八三乘以三百六十五等于三百二十一点五百分。吓人吗？这还是保守的估计呢，有些平台就更黑了。

IRR公式算出来的比较准确，但是普通人不会使用。记住到账金额才是你的真实本金，还款额减去到账金额就是你的实际支出成本。不要被宣传页面上显示的数字所迷惑。

正规的按天借款渠道有哪些？

说了这么多坑，那按天借款的网贷有哪些比较靠谱的是哪一个？根据我自己的经验以及这两年为朋友参谋的结果，列出几个可以考虑的途径。

首先是借呗、微粒贷等大平台的产品。它们是按天计息，随借随还，利率由个人资质决定。我的借呗的年化利息为万四点六左右，不算低，但是比较透明，并没有隐形收费的情况发生。微粒贷稍微高一点，我自己的额度就是一万四百五。该类产品的好处在于正规性差一些，在使用的时候可能会出现突然降额的现象。

其次是银行的线上消费贷款产品。现在很多银行都有"秒贷""快贷"等产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。这些产品的利率比网贷低很多，年化一般在6%到12%之间，并且按天计算利息，提前还款不会产生违约金。门槛高，需要该银行的工资卡或者房贷，征信要求严格。

还有一些消费金融公司的产品，例如招联好期贷、中银消费贷。该类产品利率高于银行但低于小平台，年化在18%-24%之间。优点为门槛低、放款迅速；缺点是额度一般不超过五万元。

申请的时候要注意些什么？

不管选择哪个平台，申请之前都要仔细阅读合同条款。我吃过亏了，现在养成了一个习惯：凡是贷款产品都不看合同不签字。就算是它说得天花乱坠，合同上写的是真的。

主要看这几个地方：一是利率不是日利率而是年化利率；二是费用有没有服务费、担保费、会员费；三是提前还款有无违约金；四是逾期罚息怎么计算。这些信息平台要公示，找不到就问客服，客服不说就不借。

另外一点就是不要短时间内频繁地去申请多个平台。每次申请都会在征信上增加一条查询记录，如果查询次数太多的话，之后再申请就会比较困难了。我的一个朋友一个月之内就申请了好几个平台，结果最后连正规银行的消费贷款都贷不出来征信被查到了。

出现这些信号的时候要赶紧跑开

有些平台一看就不靠谱，根本不用浪费时间。第一个信号就是放款之前收取费用。正规的金融平台是不会在出借的时候收任何钱的，凡是要求你先交"保证金""验证费""解冻费"的钱都是骗子。

第二个信号就是合同金额和到账金额不一致。你借了10000元，但是合同上写的是10000元，实际上只有8000元到账，这样的平台可以直接拉黑。正规的交易平台合同中的金额以及实际收到的钱必须一样，在利息方面需要分开计算。

第三个信号：没有正规牌照。现在放贷都要有牌照，消费金融牌照、小额贷款牌照、银行牌照中至少要有其中一种。无照经营的就是非法贷款行为，出了问题根本找不到地方说理。牌照信息可以在中国企业信用信息公示系统或者中国银保监会的网站上查询到。

第四信号：催收手段恶劣。正规平台逾期了会催收，但是不会爆通讯录、不会上门威胁、不会发侮辱性的信息。遇到这样的情况可以直接报警。

当年不懂这些，被坑得很惨。现在想想那时候真是脑子进水了。

踩坑了怎么办？

如果你已经从不正规的平台借款，并且还在还款中，不要慌张。第一件事就是把所有的借款合同、还款记录和转账凭证都保存下来。第二步算出自己还了多少钱，还有多少欠款。第三步如果已经支付的部分超过了本金加上年化利率24%，可以跟平台沟通要求停止还款或者退回多收的钱。

协商不成怎么办？可以向地方金融监管局投诉，也可以向中国互联网金融协会举报。这些渠道不一定能解决问题，但是至少有一个说理的地方。实在不行的话就走法律程序吧，法院支持的利率上限是24%，超过的部分不需要还。

另外一种方式就是债务重组。如果欠的平台很多，金额很大，可以找专业的债务重组公司来帮忙协商一下。但是这个行业也很乱，一定要找个正规的，别再被坑一次了。有一个粉丝就用这种方法减免了将近三分之一的利息和费用。

最好的办法就是不要踩到坑里。借钱之前多花点时间去研究一下，比借了钱之后到处找人维权要省事得多。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，非得要借钱的话就找正规的渠道，不要贪图方便去相信那些五花八门的广告。你想要的是对方利息低的好处，而对方所追求的是你的本金安全。