深夜两点，手机屏幕的蓝光映在脸上，李明盯着那一串被拒的代码发呆。他原本认为所谓的畅享贷是哪家借款平台的问题，只是一件归属的事情，并没想到其中还有银行流水看网贷软件审核逻辑等复杂情况。人们通常关心的是能不能下款，而忽略了这些平台是如何根据几笔转账记录来给一个人定性的。信息不对称就是贷款被拒绝的原因之一。那么畅享贷是从哪里来的呢？那些声称没有看过往流水的网站真的可以信赖吗？

畅享贷是大家最关心的一个话题。其实市面上并没有单独的APP叫“畅享贷”，它更多的只是一个特定金融机构或者助贷平台旗下有一个产品系列。就好比在不同的超市都可以买到贴牌的代工产品，畅享贷背后的资金方一般会包括持牌的消费金融公司或者是地方性商业银行等机构。该类产品特点非常明显：额度一般为1000元到5万元之间使用期限灵活，一般为3-12期。它的主要门槛并不是看你征信情况怎么样好，而是要看你有没有稳定的流水记录。所以申请的时候会要求授权查询银行卡流水，系统根据你的收支状况来确定“畅享贷”的具体额度。

既然提到了流水，就不能不提到那些查看银行流水的网贷软件很多人有一个误区，认为只有房贷车贷才看流水，其实现在的网贷风控已经升级了。分期乐、借呗、微粒贷等主流平台表面上不让你上传纸质流水，在你授权查询征信并绑定银行卡的那一刻起，它们的后台就开始构建你的“数字流水画像”。另外一类的是中原消费金融、马上消费金融这样的平台，在申请大额提现的时候，还会要求提供近半年的银行流水截图。这类软件额度一般都比较大最高可达20万但是使用条件比较严格，流水要稳定，并且对“结息”的要求较高——即快进快出的无效流水，在系统眼中是不会得到高分的。

除了额度之外，我们还要谈一谈期限以及使用评价以畅享贷产品为例，用户的反馈两极分化比较严重。老用户张先生说：“这个东西救急效果很好，下款速度也很快，半个小时就到账了，分期的压力小。”但是新手小白容易踩坑：我以为是免息的，结果借出来才发现有服务费，综合年化并不低这就提出了网贷的一个普遍问题息费透明度很多平台在宣传的时候会用“低息”的名义，但是加上担保费、服务费之后的真实成本比预期要高得多。期限选择也很重要，短期周转看起来压力小一些，但是如果逾期的话，违约金常常是本金的几倍，在合同条款中一般比较隐晦。

那么，这些平台都有哪些优缺点呢？优点很明显：门槛比银行低一些，放款速度快，操作全部线上完成对于征信稍有瑕疵或者急需资金周转的人而言，畅享贷这样的产品就是救命稻草。但是缺点也很严重：利息高、催收手段强硬、容易陷入以贷养贷的陷阱特别是那些宣称“不看流水”的小平台，风险很高，并且很有可能是套路贷的伪装。正规的网贷软件是用来查看银行流水的，目的就是看你能不能还钱，而一些非法网站根本不在乎你还不起钱了，因为它们赚钱的方式就靠逾期费。

在使用这些软件的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。第一，不要经常性地授权查询征信每次申请之后，不管是否放款，在你的征信报告上都会有一条“贷款审批”的记录，短期内如果有多次这样的情况发生，就会直接导致你被其他银行拒之门外。第二流水造假不可行现在的大数据风控系统很聪明，一眼就可以发现PS过的流水单或者虚假的转账记录，一旦被加入黑名单之后，在这个圈子里就寸步难行了。第三看清楚合同之后再签字电子合同中的利率条款、提前还款违约金条款要逐字阅读，不能被“秒批”冲昏了头。

最后，为了帮助大家消除疑惑，我整理了一些常见的用户问题及其解答：

问：畅享贷是否需要查征信？

正规资金方放款的畅享贷产品，百分之百地去征信不要相信任何声称“不上征信”的口头承诺，那通常是非法网贷的诱饵。

问：银行流水不够的话，还可以申请网贷吗？

答：可以试试看。如果你的工资是现金或者微信转账，部分平台会接受公积金、社保缴纳证明代替银行流水；也可以选择主要以电商数据和运营商数据授信的平台。

问：申请被拒之后，多久可以再次申请？

答：建议间隔至少3个月频繁申请会被系统认为你极度缺钱，风险等级很高。利用这段时间好好优化一下自己的负债结构，或许还有机会。