深夜里盯着手机屏幕，李明看着那一串被拒的申请记录发愁不已，征信早就花了，可是家里急等着要用钱。他想了解哪些安全借款软件可以使用，并且特意寻找逾期很多依然能够下款的平台来获取最后一丝希望。“病急乱投医”的心态使他陷入更深的焦虑：市场上真的有无视逾期记录、审核宽松到被忽视的地方吗？这些平台上利息以及风险到底怎么样？如果误入高利贷陷阱又该怎么办呢

在借贷圈摸爬滚打多年，我见过很多像李明这样的因为征信问题而被主流渠道拒之门外的用户。当人们问起安全借款软件有哪些此时，一般已经被银行以及大型消费金融公司拒之门外了。这时候，“逾期很多仍然可以下款”的平台就成了他们心中的救命稻草。这样的网站是存在的，但是它们并不是慈善机构，而是通过提高风险定价来承担坏账损失的。我们一定要清楚地知道，并没有正规的渠道会完全忽视征信情况的存在，在“必下款”这个词上大多属于营销宣传噱头，真正能顺利拿到贷款的情况大多是那些对于征信要求不是非常严格、更加看重当前还款能力的小额贷款公司或者助贷机构。

征信花、逾期多的用户群体，市场上有几种平台值得关注。第一洋钱罐老牌平台对于借款人的包容性较大。额度一般为1000元到20万元，使用条件方面征信会被查，但是更看重用户运营商数据、电商数据等辅助维度。期限灵活，可以分3-12期还款。根据用户的评价可知，即使有少量当前逾期的情况，只要不是“连三累六”的严重黑户的话还是有一定的机会通过审核的，但是缺点就是综合年化利率比较高，在24%-36%之间。

其次是小赢卡贷这也是很多“花户”常备的软件。它主要提供信用卡账单分期、代还服务，额度一般为2000元到5万元之间。使用条件比较宽松，只需要进行实名认证并绑定银行卡即可，并且对征信的要求比银行要低得多。期限上可以采用分期还款的方式以减轻短期内的资金压力。优点就是下款速度非常快，在半小时之内就可以到账；缺点是由于征信原因导致的额度“砍头”，实际拿到的钱量通常低于预期。用户反映催收方式比较平和，但是逾期费用比较高，需要小心处理。

再来说说桔多多这是一个典型的助贷平台，它本身不放款，而是为用户和持牌机构牵线搭桥。额度跨度很大，从500元到5万元都有可能。该平台最突出的特点就是审核机制比较“玄”，征信较差也可以下款，主要看匹配的资方是谁。一般期限在三个月到一年半左右。用户评价里说桔多多通过率还算行，在行业内口碑还可以，适合急需周转的人群。但是它的缺点在于会员费存在争议，有些用户表示开通会员后通过的概率会降低，这就间接提高了借款的成本。

除了以上提到的平台之外还呗也是经常被提到的选择。它主要功能是帮助用户还款信用卡，额度可以达到20万左右。在使用条件方面，对于有信用卡使用记录的用户来说非常友好，即使有过逾期情况，只要信用卡没有被冻结，仍然有机会下款。最长期限为二十四个月，适合想要分批付款的人。优点在于贷款金额比较稳定，并且还款的压力不大；缺点就是申请手续比较复杂，需要提供较多的身份信息。大多数人都觉得还呗在处理逾期用户的请求时比直接申请现金贷要宽松一些。

在使用这些平台的时候，优缺点分析是必不可少的。优点门槛低、下款快，确实解决了部分逾期用户燃眉之急；缺点利息高、额度小，容易陷入以贷养贷的恶性循环。注意事项上要特别注意“套路贷”的存在，并且正规平台在放款之前不会收取任何费用。借款的时候一定要算好综合年化利率，否则因为利息过高而造成还款能力下降。切记频繁申请网贷会使征信更加糟糕，除非必要情况才去申请。

最后，我们用问答的方式解决用户常见的疑问：

问：逾期时间太长的话，所有的平台都会马上拒绝吗？

答：不一定。秒拒一般是由于触碰了风控模型中的硬性规则，比如法院执行记录或者严重的多头借贷等。如果是轻微逾期或者是历史上的逾期已经被结清的话，一些平台比如洋钱罐、桔多多还是有机会的，但是额度会受到一定的影响。

问：这些所谓的“下款平台”是否安全？

答：安全性主要看有没有牌照。文中所提到的平台大多与正规资方合作，属于合规经营。但是“安全”并不意味着没有成本，“高利贷”的利息本身也是一种风险。用户要当心那些不知名的APP小作坊，它们一般会有信息泄露和暴力催收的风险。

问：申请被拒之后，多久可以再次尝试？

答：建议间隔三个月以上。频繁申请会触发风控预警，被认定为极度缺钱。利用这段时间来改善自己的个人资料或者降低负债率的话可以提高下一次贷款通过的概率。