深夜里盯着手机屏幕上的催收短信，我终于明白以贷养贷的日子已经到头了。为了寻找出路，在查到了一些逾期借款平台软件后，还去尝试着找那些不上征信的贷款口子来填补漏洞。这应该是大多数人的经历，但是我想知道：这样的应用真的可以解决燃眉之急吗？所谓的“口子”背后有多大风险呢？所有的平台都会检查信用记录吗？

在目前复杂的借贷环境下，由于征信花、负债高而被正规机构拒之门外的人很多。于是，“不查征信”、“必下款”的软件就成了救命稻草了。但是我要提醒大家的是市面上大多数正规平台都会接入征信系统真正不上征信的，一般利息很高，并且存在暴力催收的风险。下面是我整理出来的几种常见平台特征以及实际情况分析。

首先是额度和门槛的问题。正规平台如借呗、微粒贷，额度一般为500元至30万元之间，使用条件比较清晰，需要实名认证并且征信状况好。“逾期可借”的软件的额度很低，在1000到5000元左右，期限很短，只有7天或者14天。虽然该类平台的要求看似宽松只需身份证、银行卡就可以注册但是实际上它会读取你的通讯录一旦出现违约行为就会把通讯录信息泄露出去。

关于用户评价方面，我调研了数百条真实的反馈。正规平台的用户一般认为流程公开透明、利息合法合规。而不查征信的部分，则用户的评价两极分化。有人觉得下款速度快，解决了燃眉之急；但是更多的用户反映实际到账金额远远小于借款金额存在严重的“砍头息”的问题。比如借款3000元，到手只有2000元，但是要还给银行3000元钱，并且年化利率高达几千个百分点。

优缺点分析很有必要。正规平台的优点是安全、息费透明，缺点是审核严格，逾期直接上征信。而那些非正规口子唯一的优点就是审核很快甚至不需要审核，但是缺点却是致命的：高利息、暴力催收、隐私泄露、个人信息被倒卖等。很多人认为找到了漏洞就等于抓住了机会，其实这是把双刃剑，跳入了另一个深渊。

在使用注意事项方面，我强烈建议大家，在申请任何贷款之前都要核实平台资质。凡是说“百分百下款”、“黑白户无视”的基本都是诈骗或者高利贷。“内部渠道”和“强开技术”，一般都属于骗手续费的行为。保护个人隐私比借钱更重要不要随便把身份证照片发到不明链接里。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下问答列表：

问：逾期严重还可以下款的软件有哪些？

正规银行系的产品基本没有希望了，部分持牌的小贷公司有可能会有一些机会，但是额度会被大大降低，并且利率会上升。优先处理逾期款项、修复征信。

问：不上征信的贷款口子真的不用还吗？

答：这是一个很大的错误。不上征信并不意味着债务就不存在了，这样的平台催收手段非常强硬，甚至会用非法律的方式进行压力施加，对生活造成很大影响。

问：怎样判断一个借款软件是否正规？

答：查看其是否有放贷资质、是否在应用商店上架以及是否在放款前收取费用。正规机构不会要求借款人提前支付贷款手续费。