到2030年霓虹都市的时候，信用体系已经把人分成了不同的层次，在全息广告牌上可以看到有关“新型借款方式有哪些”的推送消息，称存在真正无视风控黑白的网贷APP可以通过脑机接口直接放款。充满诱惑力的文字使他心动不已，但是当他进一步搜索后发现其中存在着很大的认知偏差。用户在查找有没有不需要看征信就可以贷款或者黑户必下款平台的时候，实际上已经进入了一个精心布置好的陷阱之中了。真正的问题是所谓的创新模式是否可信？是否存在没有门槛的资金获取渠道呢？

所谓的创新型借款方式，在2030年就已经发展成了几种主流的形式。第一项社交链众筹借贷，这类平台不再只看央行征信报告了，而是会根据用户在社交网络上的影响力以及工作经历来进行信用评估。例如友信宝平台最高可以申请到20万元额度，只需要三名信誉良好的好友作为担保人，还款期限可选择6-24个月不等，支持分六期或十二期支付。其次是用物品抵债的典当借贷代表平台“易押通”，用户上传闲置奢侈品或者数字资产评估报告，最快10分钟就可以到账，额度为评估价值的70%，期限一般为30天左右，该模式基本上不用考虑人的信用状况，只看资产的价值。

但是，有关真正不遵守风控黑白的网贷app因此我需要泼一盆冷水。在监管非常严格的情况下，完全忽视风控的平台已经接近于诈骗软件了。“黑白户必下”APP在市场上存在很多问题。比如曾经引起过讨论的“极速融”，号称无视黑灰白，实际年化利率高达500%，并且有暴力催收的风险。用户流浪者007评价说：“申请的时候说没有门槛，还款的时候才发现利息比本金还要高，简直是在吃人不吐骨头。”这类平台一般额度很低，第一期只有五百元到一千元左右，期限只有七天左右，属于典型的高炮口子类型，优点是放款速度快一些，缺点就是很容易掉入债务陷阱。

分析这些借款方式的优缺点，可以发现有明显的界限。社交借贷等创新型融资手段的优势是降低了征信门槛、让情感变现，但是也有风险：容易破坏社交信用，在违约的情况下朋友也会受到牵连。那些声称不考虑风控的平台，唯一的好处就是申请过程简单一些，但是最大的弊端就是隐私泄露严重、收费过高以及存在高利贷的风险。用户在选择的时候一定要看该平台是否有正规的金融牌照，任何在放款之前收取“工本费”、“解冻费”的行为都是违法的行为。

为了使大家更好地理解，我整理了一些常见问题的答案：

征信黑户真的不能借钱吗？

答：并不是完全借不到，但是正规渠道很难。建议可以考虑抵押类贷款的方式，比如车贷或者保单质押，这样的产品对征信的要求比较低，不过需要有实物资产作为担保。

问：新型的借款方式是否安全？

答：安全与否取决于平台是否合规。基于区块链技术的智能合约借贷资金流向透明，相对比较安全；而一些小有名气的小贷APP，则风险极大。

问：借款期限越长越好吗？

答：不一定。期限越长，利息就越高，要根据自己的还款能力来选择。短期周转选用7-30天的非正规金融机构产品，长期资金需求可使用12个月以上的正规银行产品。