前两天有个老客户到我办公室来，神秘兮兮地拿出手机问我：宜人贷借款模式怎么样？说他老婆想在上面借一笔钱装修，让我看看。这个客户是我五年前就认识的了，家里底子我不清楚，两个人都是事业单位人员，征信很好，一张白纸。我当时就把手机推回去给他倒了一杯茶，并且说了声：“别动啊，先听我说完。”

说实话，这件事我只能匿名说。我在银行做了将近十年的客户经理，见过太多因为乱点链接、乱借网贷而把征信搞花的情况了。宜人贷这个平台是P2P时代的产物，虽然现在转型做助贷业务，但是它的底层逻辑和银行信贷完全不同。很多人认为有了大平台的支持就可以高枕无忧了，其实里面有很多门道。

宜人贷借款模式的真实成本可以算出来吗？

我的客户当时被界面上的"年化利率10%"给忽悠了，觉得比我们银行信用卡分期的18%便宜，心里美滋滋。别傻了，这有什么那么容易的？银行对外展示的是单利，但是很多网贷平台都是复利计算，并且还有服务费、管理费、担保费等附加费用，加起来实际到手利率会让你大吃一惊。

去年我手上有个单子，客户是做小超市生意的，急需5万块钱周转。他在宜人贷上申请的时候界面显示综合年化在12%左右，在放款时直接扣除服务费2000元，实际到账48000元。砍头息就是把利息给到前面了，并且现在监管非常严格，很多平台都不敢明目张胆地这么做，但是他们会换一种形式出现，比如说会员费、权益包等。

后来客户拿着合同来找我算账，我把其中的杂七杂八费用都折算了进去，最后实际年化成本达到24%左右。资质稍微差一些的话数字就会往上走。说白了就是你想要的是对方提供的低利率，而对方需要的就是你的资金。

审批宽松的背后其实是有很高的隐形门槛的

网上总有人称网贷审批宽松，甚至说"黑户也可以做"。你信吗？这不是坑爹吧？宜人贷的借款方式主要分极速模式和普通模式，极速模式看起来只要身份证就可以拿到额度了，实际上它调用的风险控制数据比银行还要多。

它会获取你的运营商数据、电商数据，甚至还会去查你公积金和社保。如果手机里有其他的网贷催收短信，或者是最近申请贷款次数较多的话，那么秒拒就是一定的了。看过一个数据，具体的数字我记不太清楚了，大概在宜人贷极速模式的拒贷率上达到30%以上，这是两年前的数据，现在应该更高一些。

有个做装修的朋友，去年资金链比较紧张，想从宜人贷借点急钱。他觉得自己有房、有车一定没问题，结果系统给他额度只有5000元。这个额度对他来说太少了，还要查征信报告，最后他就放弃了申请，并且把撤了。但是他这一退就不好办了，在征信上多了条"贷款审批查询"。

查询记录有多大破坏力？

很多人认为，我不借钱的话查一下有什么问题？没有拖欠。这样的认识是完全错误的。“查询次数”在我们银行审批系统中是一个硬性要求。一般情况下，近两个月内查询次数超过4次就会被触发预警机制，而接近半年时间里查询次数达到6次以上的优质产品就直接屏蔽了。

那个做装修的朋友后来想来我们行办一笔正规的经营贷，利息只有四厘多。结果一提交系统就拒绝了。风控理由写得非常清楚：多头借贷的风险比较高。就是因为他在宜人贷以及其他的几个平台点了几下额度，自己就被拉进了灰名单里。到现在我还记得他懊恼的样子拍着大腿说后悔。

这件事还没有结束。有些网贷平台即使你没有提款，只要点了申请就会被记入征信系统。而且他们上征信的资方五花八门，有的是一家信托公司，有的是小消金公司。以后想要办理房贷的话，信贷员看到你的征信报告的时候会发现上面全是些没见过的机构查询记录，第一印象就是这个人是不是在外面借了高利贷？

提前还款中存在的一些"坑"

提前还款中的那些陷阱

再说还款的事情。目前银行的信贷产品大多可以做到随借随还，或者提前还款没有违约金。但是宜人贷这类平台盈利的一部分就是靠利息。

前阵子有个客户向宜人贷借款三个月后，生意回款了想一次性结清。结果客服说要收取剩余本金的3%作为违约金。他跟我说，银行都不收这钱了，为什么网贷还要收呢？这就是差别所在。银行做的是存贷款差价的业务，而网络借贷则更注重流量变现，所以你提前退出的时候，他们赚不到足够的利息，自然就会在你的身上再薅一把羊毛。

而且他们催收的方式比银行要激进很多。银行逾期了，先发短信提醒，再打电话进行沟通，在实在没有办法的时候才会采取法律手段。有些网贷平台，只要一出现逾期一天就会爆通讯录，并把七大姑八大姨的电话全部拨打一遍。虽然宜人贷是上市系平台比较规范一些，但是第三方催收力度仍然不是银行可以相比的。如果你的心理素质不好，那么过这种日子就很难了。”

到底谁适合用它呢？

说了这么多，是不是宜人贷就一无是处？不是。存在即合理，它服务的是银行看不上的人群或者是急需小钱、等不及银行流程的客户。

如果你征信上有点小瑕疵，比如有过一两次忘记还款的情况，或者工作证明开不出来，但是其他方面信用还可以的话，那么宜人贷的借款模式可以作为应急之选。因为银行的大门对这些人是关闭着的。但有一个条件就是：要算清楚账并且确认自己未来半年之内没有申请房贷、车贷的想法。

资质好、有公积金、代发工资、征信完美的，别傻了，银行年化4%-8%的优质信贷不要错过吧？还有人愿意拿钱去借网贷吗？那是因为手头的钱太多了。我们行最近推出的一款产品是纯信用无抵押，最快当天就能放款，利息只有5厘左右，这不比外面的好了吗？

具体的城市政策不同，我只了解我们这一片的情况，并不能对其他地方乱说。但是大方向应该是不会错的：能去银行的话就不要去找机构了；如果必须要找的话也不要找网贷。这个优先次序可以帮你省下好几万冤枉钱。

那天我在办公室给客户算完账之后，他的后背都出汗了。还好没有乱点，否则他家的房子装修费用又要多出几万元的利息了。如果你也在考虑是否选择宜人贷借款模式的话，可以先不要急着注册，到当地银行网点了解一下信贷产品的情况，并且比较一下利率和额度，再做决定也不晚。