上个月我在杭州见到了一位做餐饮的老陈，在茶馆里和他聊了整整一天。去年为了救自己的两家店铺，这个人前后借出去四笔钱，其中有一笔就是通过大钱门借的。老陈掏心窝子地对我说，“大钱门借款怎么样”这件事情到现在还没想明白——明明说好的利率到手之后怎么会变味呢？

我是一名从事金融行业调查工作的记者，这几年来访谈的数量已经接近上百次了。每次听到借款人说这样的"想不明白"的事情时，我心里就很难受。老陈这个案子不是个例，我现在手头还有几个类似的访谈记录，今天就把这些真实的经过摊开来聊聊。

大钱门借款的真实体验：三个借款人的情况

再说说老陈的事情。去年十一月，他的两家餐馆资金链断裂了，供应商那边催款很紧。在手机上看到大钱门的广告里提到可以"当天放款、门槛低"。老陈当时也是病急乱投医，在网上填了资料后居然借到了8万元。

问题出在哪里？

借款时页面上显示的日利率为万分之五，老陈心里一算觉得还可以接受。但是等到他拿到合同仔细一看的时候，在里面发现了一项"服务费"直接从本金中扣掉了4800元。砍头息，老陈当时就懵了——实际收到的是75200元，还款却按着8万本金来计算。这件事发生之后不管是谁都会拍大腿。

还有一个叫小周的，做电商的女孩。今年二月她从大钱门借了五万元周转，分十二期还款。她说当时只顾着想能不能拿到这笔钱，根本没有注意到合同里还有一项"代扣授权"。每个月的还款日都会自动扣除款项而没有事先通知给她。有一次她的资金比较紧张，想要推迟一天还款，但是找了半天都没有找到客服电话。

这两个人的情况让我觉得有必要去深入调查一下。后来我又采访了30个使用过该平台的借款人，情况千奇百怪，但是有一点是相同的。

大钱门借款利息是多少？这里面的猫腻

说实话，这个问题没有标准答案。我采访的32个人中，拿到的利率从日息万分之三到万分之八不等，跨度很大。但是有一点是可以确定下来的——所看到的数据与实际付出的成本之间常常是不一样的。

比如。有个做装修的刘师傅，今年三月借了3万块钱，合同上写的年化利率为18%。还行吧？但是实际算下来IRR（内部收益率）超过36%。是怎么做到的呢？除了利息之外还有"风险管理费""信息服务费"这两项费用加起来小两千。

收费名目我见得多了。去年还不是这样，今年好多平台都学了这一招——把综合成本拆成几部分再拿出来当作"利率"展示。如果不仔细算的话，根本不知道自己背了多少的成本。

我找了一个做信贷的朋友帮我算了一笔账。如果借5万，分12期，名义年化为18%，再加上各种服务费的话，实际的年化率就可能达到40%以上了。保守估计。

申请大钱门借款是否容易通过？门槛并不简单

我问了所有的受访者。得到的反馈很有意思，“好过”和“难过”的声音都有，而且分得很开。

征信好的、有稳定工作或者营业执照的，基本上都能通过。我采访的一个在国企上班的大男孩，申请当天就批下来了，额度给了六万。但是征信有问题的时候呢？情况就不一样了。

有个叫阿强的，征信上有一笔两年前的逾期记录，金额不大，只有几百块钱左右，早就还清了。他申请大钱门的时候就被拒绝了，并没有给任何理由。阿强后来问我有没有别的办法可以走，我就给他推荐了一个做银行贷款的朋友，通过线下渠道批下来了。

所以网上那些说"黑户也可以过"的宣传，别信了。平台也不是傻子，风控系统比你想象中的要精确得多。据我了解的情况是大钱门接的是很多资方的资金，各个资方的风险控制标准不同。你的资料会推送给不同的投资机构进行审核，如果有一个通过就认为合格了。但是各家的标准都在收紧，今年申请难度要比去年高得多。

借款人忽略的陷阱

在访谈的时候我特意问了每一个人：签合同之前有没有认真看过？

32个人当中只有4个人说"看了"。剩下28个，有的字太小懒得看，有的是着急用钱没空去看。这件事我能理解，但是真的会出事。

整理出一些容易被忽略的地方：

提前还款违约金：好几个人想提前还清，结果发现要交剩余本金的3%作为违约金。这样算下来还是比按期付款更亏。

• 自动续期条款：有一个借款人到期没有还清，系统就给他自动再借了一个月，并且收了另外一次的服务费。
• 代扣协议：小周踩了这个坑。还款日直接从账户中扣除，想自己去操作已经来不及了，有时候会扣除失败而被算作逾期。

还有一个问题要讲。大钱门本身不是放款机构，它是助贷平台。你所签订的合同中贷款方可以是某信托公司、小贷公司或者是我未曾听说过的金融机构之一。那么这又有什么含义呢？万一产生争议的话，你就找平台客服说吧，他们两手一摊表示"我们只是信息中介，具体问题还是要和投资人商量"。”

我采访的一个借款人就遇到了这样的情况。他认为收费不合理想要投诉，大钱门客服让他直接联系资方。打了十几通电话才有人接了之后就开始踢皮球。”

什么时候可以考虑使用它？

我从不拐弯抹角。如果你的情况符合以下几点，大钱门可以作为备选：

第一，征信没有严重的逾期情况，近半年内查询次数不要太多。具体多少算是太多了？业内的人告诉我，一个月硬查超过三次就有点危险了，不过不同的资方标准不同。

第二，有真实的经营流水或者稳定的工资流水。平台要核实还款能力的话，没有流水基本上就没有戏了。

第三，急需用钱，并且金额不多。经过观察发现，批款额度一般在1万到10万元之间，想要大额的基本上没有考虑的价值。

第四，算好综合成本之后再决定自己可以承受的。除了看页面上显示的利率之外还要把服务费、手续费加进去用IRR公式计算出实际年化率。网上有计算器，查一下就可以使用了。

但是如果你征信有问题，或者需要大额资金，又或者是成本敏感的话——那么我建议直接走别的途径。银行消费贷款现在利率压得很低，资质好的话年化4%以内都可以拿到。为什么要付出这么大的代价呢？

我的建议：申请之前做好这几件事情

跑这么多年金融口子，见过太多借了后悔的。如果真的要用的话，要先做好这几方面的工作：

第一步，把征信报告拉出来看一下。现在网上就可以查到，并且不花钱。看看有没有逾期记录、查询次数多不多、负债率高不高心里有数再申请，不要盲目尝试。

第二步算账。把可以接受的最大成本先定下来，比如最多能承受多少利息、多少费用等。然后按照平台条款一项项加起来进行比较。超过的不要碰。

第三步，合同逐字检查。知道字小、条款长，看的时候会头疼。但是借几万块钱，花半小时看合同也不过分吧？主要看利率、费用、提前还款规定、逾期处理办法以及争议解决方式。对不懂的地方截屏求助别人询问，并不能糊弄过去。”

第四步留证据。从申请、签约到还款，全程截屏保存。万一以后出现纠纷的时候就都有依据了。我采访过的借款人的当中，有几个因为没有留下证据，在投诉时什么都没有拿出来只能吃哑巴亏。”

大钱门借款怎么样？我的看法

该平台不是骗子，钱可以借到，这32个人采访过的人都能证明。但是成本高、条款多变、隐藏的费用大等也都是实实在在的问题。

资质好的话，银行渠道会优先考虑。资质一般又急需用钱的话，大钱门也可以作为选择之一，但是要算清账、看清楚合同。不要像我采访的那些借款人一样，借了之后才发现和自己想象中的不一样。

最后说一件事情。老陈后来的钱还清了，但是付出的成本比他想象中高出了一倍多。现在他还提起来的时候直摇头，说"当时要是问几个人就好了"。

在借钱之前，你愿意花点时间把账算清楚、条款看明白吗？