去年冬天的时候，我仓库里存了三十多万的建材，眼看年底就要结账了，手头的钱只有两万多。工人工资、房租以及几笔供应商尾款加起来像是一座大山压在我的身上。那时候整夜睡不着觉，头发掉得很多很多。朋友建议说可以去备好货借款看看能不能解燃眉之急。当时我也是抱着试试看的心态去了解的，结果这一试还真让我摸到了门道，也避开了不少陷阱。今天跟大家聊一聊这件事情，给那些做生意周转的朋友提个醒。
做小生意周转，为什么我会关注备好货借款靠谱吗
说白了，我们这些做实体的小老板最怕的就是资金链断裂。银行贷款门槛高、手续复杂，等批下来黄花菜都凉了；亲戚朋友借钱的话，欠的都是人情债，以后要还也很麻烦。我之前用过网贷，利息很高，稍微晚一天还款就会被催收电话骚扰得不耐烦。那时候我就想能不能有一种方式根据我的库存或者经营状况来给我额度，并且利息可以低一点、放款快点？
其实我研究备好货借款怎么样就是出于这个目的。身边有个做餐饮的老张，前年因为疫情差点关门，后来是用类似的方式从库存融资中度过了难关。他说，针对特定场景的贷款有时候比纯信用贷款更了解我们做生意的人。不同的平台情况不一样，我也不能一概而论，只能说我自己的经历。
我当时的情况是，有货、稳定的下游客户，但是回款周期卡住了。在这种情况下单纯依靠征信的信用贷给我的额度比较低，并不能解决大的问题。所以才把目光放在了和经营场景结合更紧密的借款产品上。
申请过程中你不知道的那些细节
我是在去年11月中旬提交的申请，具体哪天记不太清楚了，应该是周二。整个过程下来有几个点我觉得特别值得拿出来讲一讲，在网上官方介绍里根本不会提到。
第一，申请的时间要掌握好。不要在月底或者周五下午提交，审核的速度就会变慢很多。我是在周二上午递交的资料，并且下午就接到审核电话了。后来我想到了，审核人员也是人，在月底的时候为了完成业绩或者是处理积压的工作而心浮气躁；周五下午提出的问题如果遇到困难的话，周末两天只能等着解决。虽然这个经验可能不怎么好用，但是我觉得还算靠谱。
第二，接审核电话的时候不要紧张也不要乱说话。对方问借款用途时，我老实交代是周转和补充库存。有一个朋友跟我和他一起申请的，支支吾吾说不清楚，结果被拒了。做正规生意的话大张旗鼓地说出来比较好一些，审核人员更看重你经营稳定性的问题。
第三，资料准备要齐全，但是不要画蛇添足。营业执照、经营场所照片、库存清单等基本的要有。那时候我傻乎乎地备了满满一桌流水单，结果人家根本没看，反而问我为什么库存清单和实际不符。原来有一批货刚刚出库的时候我没有来得及更新到订单里去。差点就出错了，还好解释清楚了。
备好货后去借款怎么样？说说我最后的结果
从提交申请到放款一共用了三天的时间。额度比我的预期要高一些，利息大概在年化10%左右，具体的数字我记不太清楚了，反正比那些网贷便宜得多。
拿到钱之后先给最急需的两个供应商结清了尾款，剩下的买了一些年底可能会比较紧缺的商品。今年年初那批货卖得还可以，我提前半个月就把借款还掉了。提前还款没有违约金，这挺良心的。有些平台你会发现如果选择提前还款的话就会被收取一笔费用，并且称之为"资金安排损失"，实际上这是很无理的要求。
但是我也要说明一下，该产品并不适合所有人。如果没有稳定的经营场所或者库存的价值比较小的话额度就不会很高。我的一个做服装的朋友，库存都是过季的款式，估值也就上不去，最后批下来的钱只有我三分之一的样子。因此具体情况具体分析，不要盲目听信别人的建议。
避坑指南：这些雷我已经踩过了
虽然这次体验还可以，但是中间也出现过差点踩坑的情况。第一个问题就是额度预估上出了错。很多平台在宣传的时候都说可以贷多少，结果真的去申请的时候发现根本不是那么回事。我最初以为可以拿到库存价值的70%，实际上只批到了50%左右。后来我才了解到不同的品类折算率不一样，建材类比较高，服装、电子产品等贬值快的品类折算率就低一些。
第二个坑就是还款方式。有些借款产品宣称可以随借随还，但是实际上提前还款会影响下一次借款的额度或者审批速度。这个条款在合同中不一定写明，在行业内是默认的操作规则。我这次还款之后特意询问了客服，确认不会影响到后续的合作才会选择提前还款。使用的时候最好也多问问。
第三个坑就是逾期处理。谁都不希望出现延期的情况，但是做生意难免会有意外发生。我有个做物流的朋友去年年底因为客户跑单而产生了借款逾期三天的问题。结果那三天的罚息加起来差不多等于本金了。所以借钱之前一定要把逾期罚息算好，别等到那时候再拍大腿。”
到底适不适合你？
说了这么多，备好货借款怎么样，到底好不好？我的答案是：看人。如果你像我一样有正当的生意、存货，并且只是短期资金周转的话，那么它就很不错了。速度快、利息合理、手续简单。但是如果你想借钱去投资或者炒股，而且没有稳定的还款来源的话，那我就劝你不要上当受骗了，所有的借款产品都会让你吃亏。
到现在我还能记得，刚开始做买卖的时候因为资金周转不灵差点把店铺卖掉。那时候如果有一个这样的产品的话就不会这么狼狈了。现在市场上类似的产品很多，良莠不齐，要自己擦亮眼睛去挑选。只分享我的真实经历，并且不作任何保证。
另外，不同的城市、不同时期的政策也有所不同。去年就是这样子，今年应该已经调整了。只说所在城市的状况，并不敢乱讲其他地方的情况。如果你们真的要办的话，最好自己去问一下，不要听别人的一面之词。
最后说一句实话：借款是工具，能不能赚钱还得看自己的生意做得怎么样。工具用得好就是帮手，不好就会变成催命符了。心里要有杆秤。
