去年秋天，我的发小老张买了一辆奥迪A4L，气宇轩昂。提车那天我也在场，销售把合同推到他面前说了很多好听的话"低首付""零利率""审批快"老张听着连连点头大笔一挥就签了字结果怎么样？上个月急着要用钱想卖掉车子的时候才发现自己手头上的贷款合同里藏着不少秘密甚至可以说是陷阱。他一脸懵逼的样子想起来都让我觉得又好笑又心疼。很多人买车时都会问到奥迪汽车金融借款的情况，那么我想请问一下：奥迪汽车金融借款怎么样?说实话这事儿不能只听销售的一面之词要自己把账算明白。
奥迪金融贷款到底靠不靠谱？先不要下结论
奥迪汽车金融是厂家旗下的金融机构，比外面的野鸡贷款公司正规很多。至少他们不会搞套路贷、高利贷之类的黑操作，合同也都是规范格式的，并且利息都在法律允许范围内。但是这并不意味着你可以随意签订合同了。靠谱是相对的概念，在不懂行的人看来再正规的合同也会让你吃亏。说到底人家做的是生意而不是慈善事业，每一个条款背后都有精算师算出来的目的就是追求利润的最大化。天下哪有不劳而获的事？
见过很多像老张这样的，觉得大品牌就一定"良心"。别傻了。大公司更加重视合规性，并且善于利用规则。他们所谓的优惠一般都有附加条件。你要是没看清楚就签合同的话，到时候哭都来不及了。这事没有那么多弯弯绕，就是信息不对称造成的。知道的越少，收益越大。
奥迪金融的利息高不高？不要被"低月供"所蒙蔽
这是大家最关心的问题。很多人去4S店，销售上来就给你算月供："你看，一个月才还三四千，压力不大吧？"听着是挺美的，但是你问过过年化利率是多少吗？我有一次陪另一个朋友买车的时候特意询问了销售人员的贷款利率，可是销售人员半天说不出一个准数字来，只强调费率低。费率和利率可以是一回事么？
这里给大家科普一个网上找不到的"潜规则"：很多4S店的销售人员在给客户推荐金融方案的时候，会故意把"费率"和"年化利率"这两个概念弄混。例如你被告知费用为3%，那么你就认为年化率为3%？大错特错！如果是等额本息还款的话，实际的年化利率就会是费率的1.8倍左右。名义上的3%的费率实际上对应的年化率接近5.4%。不算其他各种手续费的话。具体数字我已经记不太清楚了，大致就是这样，你们可以用计算器算一下就知道了。其中的价格差就是信息不对称造成的成本。
还有更坑的。有些方案说"零利率"，听起来是不是很吸引人？但是你要想明白，银行也好、金融公司也罢，他们借钱给你也是要吃饭的。利息不要了的话，钱从哪里来呢？在手续费上挣钱！我见过有的4S店把贷款金额收取3%到甚至更高比例的"按揭费"，这笔钱交上去之后算下来比正常付利息还贵。这不是无稽之谈吗？因此，并非只有月供可以忽视，也并非零利率就可以完全忽略不计，要将所有的费用加在一起计算出真实的年化成本才是你真正所承担的成本。
提前还款有无陷阱？这几个方面要盯紧
老张后来拍大腿的原因就是没有看清提前还款的条款。本来他打算手头宽裕了就把贷款早点还清，节省点利息。结果一看合同，贷款一年之内提前还款要收取剩余本金3%的违约金，一年之后也要收1%。不到半年就产生了一笔接近油箱容量一半的罚单。
这事儿我还要多说两句。很多人认为提前还款是自己的权利，银行应该高兴才对。其实对于金融机构而言，你选择提前还款就等于意味着他们所期望获得的利息收入被削减了，因此他们会设置一定的门槛。这也能够理解，毕竟人家也要吃饭嘛。但是问题是有些合同中的违约金条款很隐蔽，在销售的时候也不会提出来。签字之后想反悔行不行？没有这个可能。
我给各位的建议就是，在签订合同之前，一定要找到有关于"提前还款"的内容，并逐字逐句地仔细阅读。问几个问题：有没有违约金？怎样计算违约金呢？什么时候可以免去违约金了？把白纸黑字写进合同里或者让销售在补充协议中注明清楚。不要觉得麻烦，现在多问问以后少扯皮。
办贷款的时候4S店强制捆绑怎么办？
这大概是很多人头疼的问题。不办奥迪金融的贷款，人家就不给你车价优惠；你办理了贷款之后，人家还要让你在店里买保险、装修房子。这是不是霸王条款？算了吧，但是没有办法。这就是游戏规则。想要两万块的价格优惠的话，就只能接受几千块钱的装潢以及全险。
但是这里面还是有谈判的空间的。上次给一个亲戚买车的时候，销售硬要卖一万二装潢包。当时我说："装潢包我可以买，但是里面有些东西我不需要，能不能换成现金或者保养次数？"一开始销售说不可以，后来我们要离开的时候他又说可以去请示经理。虽然没有全部退款，但送了六次基础保养，算下来也节省了一千多块钱。
这事儿还得看你怎么谈。不能硬碰硬，硬碰硬人家不会卖你的车；也不能软着陆全接受，那你就真的成了待宰的羔羊了。我的经验就是：态度要诚恳、立场要坚定、权益争取一定要争取到。实在不行的话可以多跑几家4S店比较一下，哪家条件好就买哪家。反正奥迪也不是只有一个经销商吧？
审批是否容易通过？征信上有一点小瑕疵怎么办
很多人担心自己的征信不好，办不到贷款。奥迪金融作为厂家的金融机构，审批条件要比四大行稍微宽松一点。他们主要是为了卖车，并不是靠放贷来赚钱。但是这并不意味着你的信用记录很差就可以通过。
我的一个做小生意的朋友征信上出现了两次信用卡逾期的情况，都是因为忙而忘记还款，金额只有几百元。去办理奥迪金融的时候心里一直都很紧张。结果怎么样呢？还是批了，但是利率比普通人高0.5个百分点。销售跟他说的是"风险定价"的原因。说白了就是觉得你的风险大一些的话就得多收点利息来对冲风险。这样也好过直接拒贷吧？
但是有一点要提醒大家：如果征信上出现"连三累六"(连续三个月逾期或者累计六次逾期)的情况，或者是当前存在逾期未还的话，基本上就完了。这种情况我建议你还是先把征信养好再买车为妙，不要去相信那些说黑户也能贷的广告了，这些都是高利贷，触碰到了就是万劫不复。
征信查询次数的冷知识
还有一个很少有人知道的细节：征信报告被查询次数过多也会对审批产生影响。如果你在短时间内（比如一个月内）申请了五六家银行的信用卡或者贷款，那么你的征信报告上就会有多个"贷款审批"的查询记录。这时候再去申请奥迪金融的话，风控系统会认为你缺钱得很厉害，在到处找钱的时候被判定违约风险高，直接拒贷。因此买车前三个月不要乱点网贷平台上的“测测你的额度”按钮，点了之后就要查征信了，百害而无一利。
到底值不值得办？算完这笔账再做决定
说了这么多，奥迪汽车金融借款怎么样？值得不值得办呢？我的观点很明确：如果你手头现金充足并且没有更好的投资渠道的话，那就全款买车吧，省心又省力，并且可以跟4S店多砍点价。虽然全款购车优惠较少一些，但是利息、手续费都没有，车价还可以议一议，综合来看并不比贷款便宜。
但是如果你手头现金不多，或者你有更好的投资渠道，收益率可以超过贷款利率的话，那么贷款买车就挺好的。比如我做生意的朋友贷款买车的年化利率为4.5%，但是他把钱投到生意中去，年化回报率为15%。中间的价格差就是他赚的钱。在这样的情况下，贷款购车利用了金融杠杆，是一个明智的选择。
最害怕的是什么？你明明没有钱，还要打肿脸充胖子，首付都是借的，每个月都要还高额月供。一旦工作出现变动或者家里有急事的时候资金链断裂了就会把车拉走而且钱也白花了征信也会被黑掉。这不是理财而是自杀式的消费方式。不必为了面子而活受罪，买车只是为了代步用的，有多大屁股穿多大裤衩。
到现在我还能记得老张对我说的一句话：“早知道这么麻烦，我就不会贪那个低首付了。”可惜世上没有后悔药。所以签字之前要反复地看合同、算账、想后果。这并不是为了省钱，而是为了避免自己的生活因此而陷入困境。
最后给出一个实际的建议：如果你选择使用奥迪金融的话，在去之前先看一下自己的征信报告，心里有底；到店之后不要被销售忽悠了，用手机把所有的费用明细都拍下来，回家慢慢算一算；签合同的时候要重点看利率、违约金、保险条款这三个方面。别觉得我说的太多，这是实实在在的经验。
