昨天下午刚上班，柜台那边转过来一个客户，三十多岁，在本地做五金生意，满脸写着着急。这位客户我认识的老张之前在我们银行办理过房贷还款一直很好。他坐下来就把手机递给我看上面显示的是借款页面问我这个东西可以不可以点老张最近周转有点紧张听朋友介绍过的网上广告很多但是签字放款的时候心里又没底

说实话，类似的问题我这几年听过不下几十次。很多客户在问我关于宝顺借款平台怎么样正规吗这个问题的时候，其实心里已经有了倾向，只是想从我这里求个"定心丸"。但是作为在银行信贷口干了八年半的客户经理，我没有办法直接给到他们一个非黑即白的答案，这里面牵扯的东西要比正规这两个字复杂得多。

先弄明白：平台本身和资金方不是一回事

很多借款人容易犯的一个错误就是，看到界面做得花里胡哨或者应用商店评分高就认为这个平台可靠。别傻了。这件事不简单。你用的APP很多时候只是一个"展示窗口"，真正把钱借给你的是背后的持牌消费金融公司、信托或者是地方性的小银行。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱没还清，在我们银行申请经营贷的时候被系统直接拒了。他转到某互联网平台借钱，马上批下来五万元。他认为该平台比银行要人性化很多。结果怎么样？今年想在咱们行办个房贷，一查征信报告就傻眼了——那笔5万的借款，放款方是一家小额贷款公司，并且征信上显示的是"其他贷款"而非"经营性贷款"。

这对以后办理房贷有影响吗？很大。我们行目前的内部审批系统中，如果征信上出现了小贷公司放款记录的话，那么评分模型就会直接降低一个等级。这不是明文规定了的政策，但是系统的参数就是这么设置的。因此你问某个平台正规与否的时候要看看它的资金方是谁、是否被纳入信用体系以及它以什么名义加入。

宝顺借款平台申请门槛和银行审批标准的不同

回到老张问我的问题。我当时没有直接回答他，而是先问他两个问题：最近两个月征信查了几次？有没有逾期的情况？老张支支吾吾地说，在过去的几个月里为了周转，在两三家网贷平台上都点了"查看额度"但是并没有提款。

这就是问题所在。很多人认为点了"查看额度"没有关系，其实每次点击都会在征信报告上增加一条"贷款审批查询"记录。我们行有一条不成文的规定：最近三个月内征信查得次数超过六次就会触发预警，人工干预的空间很小。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的，在不同的分行之间还会有细微的差别。

而像宝顺这样的借款平台，它们的准入逻辑与我们银行大相径庭。更重视你的人际交往、使用手机的习惯以及社会关系网络等方面的数据。也就是说，它敢给银行借钱不敢借的人出更高的利息。关于宝顺借款平台是否正规的问题，在持牌经营的情况下，大多都有合作金融机构的背书，因此可以算作"正规"。但是从资金成本和征信的影响来看，这对你可能并不是一件好事。

见过很多客户，资质还可以，但是这里点一点那里借一借，征信报告就变成"花户"了。等到真正需要用房贷、经营贷的时候来找我哭诉，那时候后悔有什么用？拍大腿都来不及。

利率这块，坑比想象的大

老张给我的页面上写着日息万分之三。他问我值不值得买一下。数字本身不大，但是要学会计算。日息万分之三是多少年化利率？0.0003乘以365等于10.95%。仍然是名义利率。如果加上手续费、服务费或者采用等额本息还款方式的话，那么实际的年化利率就会达到15%以上。”

我们行的经营贷，目前年化利率在3.5%-4.5%之间。差了三倍以上。

更坑的是，很多平台在宣传的时候都会把"综合年化利率"藏得很隐蔽，并且用"借一千元每天只要几毛钱"之类的语言来模糊你的感知。等到你拿到钱的时候发现被扣了一笔所谓的"服务费"，实际到手的钱比借款少一些，这就是典型的砍头息变种。虽然目前监管严查，表面上的砍头息少了，但是各种名义上的费用还是难以控制。

从内部的角度来看，在什么样的情况下可以考虑使用这样的平台？

并不是所有的网贷平台都是洪水猛兽。对于某些特定的人群来说，它确实可以解决问题。比如你是个体户，急需要5万元周转一个月的话，银行的流程要走半个月，黄花菜都凉了。此时如果网贷平台能实现秒批、秒到账，并且利率稍高也能够接受的话，因为时间成本也是成本嘛。

但是有一个前提条件就是：你要清楚自己未来是否有能力还款，同时也要保证这笔借款不会对今后你在银行系统的融资产生不良影响。给老张的建议是先不要着急点，让我帮你查一下征信，在我们行能做经营贷的话，即使等上两天，利息也能省不少钱。实在不能做的话再考虑其他的方案。

关于宝顺借款平台正规性的一些实操判断标准

与其问我，不如你自己学会判断。我总结了几个简单的方法，都是平时我们内部审核时会看的：

看放款方：借款合同中，出借人是谁？如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较靠谱。如果是没见过面的新科技企业或者信息类服务公司，请赶紧撤掉。

< li>征信体现：借款成功后一个月查询征信，看这笔钱是用什么名义上报的。 如果属于"其他贷款"的话，在之后申请房贷时会比较不利。

提前还款：很多平台在宣传的时候说可以随时还，但是实际上要提前还款的话，违约金会收取你剩下期数利息的几十倍。

还有一个很少人知道的细节：如果你在某个平台上借款逾期了，平台把债权转让给第三方催收公司之后，在征信上就会显示的状态也变了。去年不是这样，今年政策刚调整过，逾期记录更新频率、方式都有变化。我只了解我们这边的情况，其他地方我不敢乱说。”

老张后来听我的，没有那个平台。我帮他理了一下负债结构，并用房子做了个抵押经营贷，利率压到3.8%，三年先息后本。当时他说的最多的就是幸好问了问我，不然瞎点一通征信费钱不说利息还多好几万。

说到底，这个行业里并没有绝对的好坏之分，只有适合不适合的区别。对于宝顺借款平台正规吗的问题我只能回答：牌照大概率有，但是不代表它适合你。你的征信很值钱的，不要为了几万元急用就把它的价值给贱卖了。

下次再有人给你推荐什么"秒批""免审"的借款平台的时候，先不要高兴得太早了，问问自己这笔钱值得用未来三五年内获得融资便利去换吗？