去年冬天的时候，我手上有一个工程需要垫资，大概要三十万周转两个月。朋友老张发了一个链接给我，请教一下是否了解创惠借款平台的情况，并且说他在朋友圈看到有人在推广该平台，放款速度非常快。说实话我当时心情很糟，银行那边的审批进度简直让人抓狂，看着那个所谓的"快速通道"我心里也犯了嘀咕，这个东西到底行不行？

做小生意十几年了，我算是看透了，在这样的情况下急用钱的人最容易被人当成猪一样被宰。我也吃过亏，前几年为了凑货款向高利贷借钱，那种滋味到现在我还记得，赚的钱全给人家打工去了。所以这次面对老张的推荐时我没有直接点头，而是花了一周的时间把平台里里外外地查了个遍，并且也请教了一些做金融的朋友。今天就把自己这段经历掏心窝子地说出来给同样在找钱的同行们做个警醒。

生意人最关心的问题：创惠借款平台现在还能下款吗

做生意的，要讲求实际。不管广告打得有多响亮，钱能不能拿到完全是扯淡的事。对于创惠借款平台怎么样的问题，我得到的新消息是，目前它的下款速度已经不如两年前那么快了。我有两个朋友都在圈子里打转着，一个叫老李做餐饮的，另一个大刘跑运输的，在上个月他们都试过了。老李征信稍微有点问题，之前这样的资质在平台还可以凑合借到钱，这次直接被拒了，连个解释都没有；大刘征信很好，批了五万额度，但是提现的时候卡了两天才到账。

这说明了什么？表明平台的资金方变得比较谨慎。其实就是一个助贷机构，对接的还是银行、信托的资金。去年经济形势大家都心里有数，坏账率上来之后，资方肯定要收紧口子。不要相信那些中介说的"不管黑白户"的话，那都是骗人的。目前形势下正规平台都在尽力筛选客户，资质稍微差一点就基本上是送人头了。

那些没有告诉你的隐形门槛

很多人搜索“创惠借款平台通过率”，认为只要点申请就可以拿到钱。别傻了，哪会有这么好的事情呢？经过调查之后发现，该平台目前的风控模型很过分。它表面上看门槛低，实际上暗中设置了很多陷阱等着粗心的人去踩。

第一个坑就是所谓的"会员费"。申请的时候会弹窗提示开通会员可以提高通过率或者降低利率。这就是典型的套路。我那个跑运输的大刘，当时差点就交了199块钱的会员费了，被我拦住了。正规贷款的人怎么会提前问你要钱呢？这就叫赌你急用钱的心理，在收割一批韭菜而已。而且这个会员费交上来了也没用，应该拒的话还是要拒，平台到时候两手一摊说"最终审批结果由资方决定"，谁去找他们算账啊？

征信查询授权也是其中之一。这一点非常重要，很多人没有注意到，在申请的时候就同意了平台去查看你的征信信息。短时间内点了很多这样的平台的话，征信报告上就会有很多"贷款审批"的记录。从银行的角度来看就是"多头借贷"的情况出现，等你以后真正想要办理正规银行贷款的时候，这些记录将会成为拒贷的理由之一。去年我就受过这种损失了，在比较了几家网贷之后去申请房贷时客户经理看了我的征信报告后摇头叹气说让我养了半年的征信才给我办。

算笔账：这笔钱可以借到，但是还得起吗

如果运气好，资质过关，并且钱也借到了的话，那么这笔钱就该好好算一算了。创惠借款平台的产品年化利率一般为18%-24%，看起来比信用卡取现高一点有限，但是里面存在算法上的猫腻。有的产品是等额本息还款方式的，有的是先息后本金的方式，还有一种隐藏的费用叫做"担保费"或者"服务费"，这部分通常不会直接写在利率上。

比如借10万块钱，分十二期还款，平台显示月息为0.8%，看上去很诱人。但是加上每月千分之五的担保费的话，实际年化成本就接近20%了。如果你是做生意周转资金，毛利能达到30%以上的话，那么短期拆借一下是可以接受的；但是如果用作消费或者填补其他缺口的话，我建议还是三思而后行。利滚利的速度要比想象中快得多，到时候拍大腿都来不及。

我之前有个做服装的朋友，也是借了高息贷款囤货，结果赶上疫情封控，货物都被堵在手里。利息每个月都是雷打不动地要还清的，到最后实在没有办法只好把店铺盘出去偿还债务。到现在我还记得他跟我在喝酒的时候说过的那句话："早知道这么难，当初就不应该贪那个方便。"

不要被"秒批"所迷惑

现在的网贷平台，宣传语都差不多，“最快五分钟到账”、“凭身份证秒批”。这样的话就不要当真了。见过太多因为"快"而被骗的人了，他们都是被蒙蔽着签下了电子合同的。合同中的各种条款很多，特别是关于逾期罚息以及催收授权的部分你是否仔细看过？

创惠借款平台目前的放款速度，根据我的观察，大致为半小时到一天左右。所谓的"秒批"其实只是给你一个预授信额度，在实际提现的时候还要经过资方的二审。在这个过程中你可能会接到审核电话，问一些没有意义的问题。如果你回答得支离破碎，或者电话没接通就直接挂断了的话就被拒掉了。所以申请时最好把手机攥在手里，别错过审核电话，否则被拒之后还得等很久才能重新提交申请。

到底适不适合我们这些做买卖的人呢

说了这么多，到底要不要用这个平台呢？我的建议是：作为救急的后手可以备着，但是不能把它当成主要的资金来源。如果银行有授信额度或者亲戚朋友能帮忙周转的话就优先考虑这些途径。实在不行了再考虑网贷的时候一定要算好自己的还款能力。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：如果你借10万的话，一年下来利息加上各种费用后，可能会多出两万多块钱。这对小本生意来说压力很大。除非你确定这笔钱两个月之内能收回本金之外，否则就给自己添麻烦。另外各个城市的政策也有所不同，在一些地区申请时审核会比较严格，所以在提交之前最好先向客服咨询一下征信方面的规定以避免不必要的麻烦。

另外还有一件事情需要说明一下。创惠借款平台上的资方很多，有时候你借了一笔钱之后还款的时候才发现自己是还给了一个从未听说过的担保公司或者小贷公司。中间如果出现还款纠纷的话处理起来就比较麻烦了。我的客户也有过类似的经历，按照规定应该按时还款的，但是因为系统对接延迟的原因，被记作一次逾期，并且为此困扰了一段时间才取消了记录。虽然概率很小，但是如果遇到这样的情况，真的会让人很受罪。

给同行们说几句实在话

做生意最重要的是资金链。但是越是危险的时候，就越要保持清醒。不要因为别人说"好下款"就往上冲了，先考虑自己能不能承担得起那个成本。目前市场上这样的平台很多，套路差不多，无非就是利用信息差赚取你的服务费、利息。

如果你真的决定在创惠借款平台申请贷款的话，要注意两点：第一点就是不要交会员费、开卡费等费用了，正规的借贷没有前置收费；第二点就是在合同中看清楚利率以及罚息条款，在逾期的时候才发现自己根本无法偿还。

后来我遇到的问题是如何解决资金问题？还是找本地的一家农商行，用房子做抵押申请经营贷款吧，虽然流程比较麻烦，需要评估、面签等环节，折腾了半个月左右，但是年化利率只有4.5%上下，三年内先息后本。这才是真正可以让人活下来的有钱财。网贷这种东西偶尔救急还可以，长期使用怎么样？这是自作自受。”

如果你现在正盯着手机屏幕上的借款广告发呆的话，不妨先放下手机，去你们当地的银行网点走一遭吧，就算跑两趟路也比以后天天接到催收电话要强得多，你说是不是？