前两天有个小伙子加了我微信，上来就问我大众花借款怎么样，说自己征信花了，正规银行门都没法子去办，网上看到这个平台下款快，想试试。看了他发来的截图后直接回复：你先别着急，这事没有你想的那么简单。做了一大堆年的人见过太多人病急乱投医最后窟窿越补越大了。今天就让我把这件事讲明白吧，免得到时候你们拍大腿。

先说结论吧，省得你们到最后觉得我啰嗦。可以使用吗？可以。但是谁来用、在什么情况下用以及什么时候达到什么样的程度，这里面的门道很多。不是吓唬大家，去年有个客户乱点网贷借款两万块钱，本来是临时周转一下，最后变成十几万元债务滚雪球，到现在都不知道下落了。这行当水很深，你们要会蹚着走。

大众花借款是否靠谱，要看你用什么样的标准来衡量

很多人问这个问题，其实心里已经有了答案——无非是银行批不下来，想找一个口子救急。说实话，如果银行能够给你发放年利率为4%的贷款的话，你会来问我这个网贷吗？不会。所以问"怎么样"的时候，实际上是在问：这玩意儿有没有可能骗到我呢？利息会不会太高了？会不会把我给整死啊？

这三个问题我一个一个来回答。先说一下有没有欺骗的行为吧。大众花借款本身不是资金方，它是助贷平台的一种形式，简单来说就是帮你们牵线搭桥，后面放款的还是持牌机构或者信托公司。目前这种模式已经很多了，并没有出现什么大的违规行为，也不会卷走你的钱跑路。但是这里有一个坑我必须得说——

申请的时候，它会把你的信息推送给很多资方。这一推不要紧的话，在征信报告中可能会一下子出现好几个查询记录。我上个月有一个做装修的客户，征信本来还可以，但是查得多了点，在这个平台上转了一圈之后，一个月内征信就被查了8次。八次啊！后来去申请房贷的时候，银行就让他等半年再说。这事谁跟你说理？

利息这块，很多人根本算不明白账

我干了12年，最头疼的就是跟客户解释利息。平台宣传的时候说的日息万分之几听起来好像也不多吧？乘一下365试试怎么样？给你们算个账。借一万块钱，日利率为万分之五的话，一年下来只利息就得多出一千八百多元。这是等额本息还款的情况下的实际年化率，可以达到18%以上。银行信用贷款现在的价格是多少优质客户4%-6%，一般情况下8%-10%就已经很高了。

差多少？相差两到三倍。这钱不是钱吗？

而且这里还有一个事情我要爆一下。有些平台收取"服务费""担保费"，这部分费用不在利息里体现出来，而是在你取款的时候直接扣除的。借一万到手八千，还的时候用一万本金还款，中间相差的部分有没有算过？据我所知，在市场上像这样的助贷公司，综合成本为年化15%-24%，个别可以达到36%左右的红线附近。具体数字我已经记不太清楚了，但是绝对不会便宜。

什么样的人适合使用大众花借款？

说了这么多，这东西是不是就不能用了？不是。我从不采取"一棍子打死"的方式去断定问题。什么情况下可以使用呢？划个界限。

第一种，急用钱，金额不大，在两万到三万元之间可以解决，并且三个月或者半年之内能还上。短拆短用成本高但是比逾期好一些。一旦出现逾期情况就会被记录在征信系统里了，以后想要申请正规的贷款就更难了。

第二种，征信有问题，银行那边已经拒绝了，但是你又确实需要这笔钱来周转生意或者应急。周转生意而不是用它去消费买手机、旅游。花钱的我一律劝退。借钱消费这件事本身就不靠谱。

第三种，你清楚自己在做什么，算得明白账，也知道用完之后怎样收手。见过这样的我就不多见了。很多人借一次就第二次、第三次……最后就被套进去了。别傻了，网贷一沾上就好抽身。

申请大众花借款时最容易踩到的几个坑

这部分我要好好说一说，都是我这些年亲眼所见的案例。记下来吧，在关键的时候能救你。

• 不看合同就点确认。
这事儿很常见。去年有一个小姑娘来找我，说她在某个平台上借的钱已经还了三个月了，但是本金一分都没有减少。我看了一下合同，好家伙，前六期都是还利息和手续费的，本金到第七个月才开始还款。谁受得了？合同动不动就是几十页厚，没人看是吧？你不看的话，人家就会这样写。

逾期之后的催收问题。大众花借款平台如果出现逾期情况，就会由外包公司进行催收工作。现在的催收行业已经比以前更加规范化了，但是仍然有人会爆通讯录、打你的单位电话、骚扰你家人的行为。因为这件事一个客户的工作也被影响到。在借钱之前要思考清楚，万一还不上的话能不能承受得住这样的操作。

• 以贷养贷的陷阱。
这是最可怕的。借新还旧，窟窿越来越大。我接触过的上万个项目中最后出问题的十个里有九个都是这样做的。一开始只是缺少两三万元，后来越滚越大，变成了二三十万元债务，这辈子都难以翻身了。

一个真实的例子：老张是怎么把自己卷进去的

老张是我老家的一个远房亲戚，做小生意的，卖建材。2022年的时候生意不好，资金周转困难，银行贷款因为之前有过两次逾期没有批下来。他也没有来找我，在网上找到了大众花借款这样的平台借钱，借了五万元。

当时觉得没有问题，生意好起来之后就可以还了。结果怎么样？生意一直没有好转，5万元都还不起了，他又去别的平台借钱来偿还这笔钱。就这样拆东墙补西墙到去年年底找我的时候欠账已经接近二十万了，一个月要付的利息就有近一万。他每个月能赚多少钱？还不够填。

后来我帮他在债务重组上做了个安排，跟几家机构谈分期付款的事情，总算把事情平息了。但是这个过程折腾得我都快脱层皮了，他自己也瘦了一大圈。这件事到现在我还记得，在他来我办公室的时候，眼圈都是黑的，看着真让人难受。

网上找不到的内幕：申请时间也有讲究

这事儿说出来可能有人不信，但是确实是这样。助贷平台后面的资金方放款是有节奏的。每个月月初资金额度最多的时候审核比较宽松；到月底的时候额度就少很多了，同样的条件月初可以批，月底就不行了。我一般建议客户在每月5日至15日之间提出申请的话，通过率会高一些。这不是玄学问题，而是资金方风控节奏的问题。

还有个问题，各个地区的政策也不同。一线城市额度高、通过率相对较高，而三四线城市就比较严格了。各地的情况可能不一样，我只了解华东地区的情况，并不能随便乱说其他地方的情况。申请的时候可以注意一下。

另外申请的时候填资料也有讲究。工作单位可以填写比较稳定的，收入部分按照真实的1.2倍左右填写就可以了，不要填报过高的数字。联系人要选择能够打通的、关系好的。小细节会影响审核的结果。见过有人乱填信息，条件还可以的情况下，因为材料前后矛盾被拒了，真是白忙活。

到底要不要用？给个准话

我知道你们最想知道的就是这个。我来直接说，不会跟你们打太极。

如果你的征信还可以救的话，银行那边应该可以批下来，即使利率稍微高一点我也建议你走银行。就算贷款利息再高，也不及这些网贷来得快？而且银行贷款上了征信就是"正常"记录，网贷多了就全是小贷记录了，以后想办大事——买房买车——你就等着被银行嫌弃吧。

如果银行真的没有戏了，那么大众花借款怎么样？可以使用，但是要控制用量、时间。借一笔解决眼前问题后就老老实实还钱不要再借钱了。止痛药一样，在疼的时候吃一片就好用，并不是用来当饭吃的。”

还有个事情我想提醒大家。现在网上假的平台特别多，名字和真的差不多，点进去就会被骗走钱。申请之前一定要确认有没有正规牌照、是不是持牌机构放款。怎样查询？在央行征信报告中查看贷款人的信息，其中包含银行名称的话就说明这家银行已经把钱借给了别人了。不可以糊涂地把钱打到个人账户里去，那种百分百是骗子。

最后说一些实在的话

干了这么多年，见过太多人从"就借一次"变成了"借了一辈子"。我常常会想当初如果有人把利害关系说清楚的话，结果会不会有所不同呢？所以我今天才愿意花时间写这么多。

大众花借款也好，其他什么花什么借也罢，归根结底都是生意。人家是想赚钱的，赚的就是你在急需资金的时候与银行之间信息差以及利息差。情投意合的事情，我不说别人黑你了，你自己心里要有数。等到还不上的时候才想起求助于他人时，那时候神仙都救不了。

真的没钱了，先想一想能不能向亲戚朋友借钱周转一下，有没有闲置的东西可以变现，能否和债权人商量延期。这些路子都不丢人，比借高利贷好很多。实在没有办法的话再考虑网贷这条路，并且要考虑到退路的问题。

自己想一想，这笔钱要不要借。