前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说是在网上刷到了很多贷款广告，眼花缭乱不知道该点哪一个。他问：“老王，58借款平台哪些是真的可以申请的？”我很着急用钱，请不要给我整一些空话。”

这事儿让我想到了去年冬天的一个案例。那个客户是个体户，年底进货少了五万块，结果在网上瞎打一通之后钱没借到，手机号却被各种中介轰炸了三天。其实"病急乱投医"的情况我见过很多次。很多人认为58同城就是个发帖的地方，并且它背后的金融业务早就发展得比较深了。但是问题是，58系的产品有很多种，到底哪种适合你呢？今天我们来把这件事情好好说一说。

58同城贷款平台怎么样？先分清这三种情况

其实很多人分不清58系产品之间的区别。见过很多以为"58借款"就是个单一的应用程序，进去后发现不对劲就退出了。去菜市场买菜和贷款申请不一样，前者随便逛一下就能走几步路的距离，但是后者乱点网贷的话征信查询记录就会多出许多。

58系的主要产品有三个：58同城APP里的借款入口、58数科旗下的"58好借"，以及和银行合作的一些导流产品。前两个是亲儿子后一个是拉皮条——话说得不好听些但是意思就是这个样子。

58同城APP里的借款入口，适合已经在使用58找工作、租房的人。它的优点就是把你的日常生活行为数据打通了，在上面发布招聘信息或者找活儿的话，系统会对你有一个基本的判断，下款的概率就会高一些。去年有个做装修的朋友征信不是很好，在58网上发三年招工信息之后就从里面借了三万块钱出来，年化利率在12%左右还算合理。

58好借是58数科独立运营的产品，比较纯粹。正规持牌机构的路子走的是征信查、征信上、流程相对规范的方向。适合那些征信记录还算干净的人，需要一两万周转资金。从我了解的情况来看，它的通过率比一些大厂产品的还要稳定一点，但是利率呢——说实话，它高于银行利率，低于野鸡平台，处于中等水平。

那些没有告诉你的"潜规则"

说到这儿，我得插一句。很多人问58借款平台有哪些，其实更想了解的是哪个能下款。但是没有统一的答案，因为平台风控策略一直在变化中。

我的一个前同事现在在58数科做风控，他曾经透露过这样一个细节：每个月的下旬，也就是25号到月底这十几天里，很多平台会稍微降低一点审核标准。为什么？为了完成当月的任务吧。这件事情在网上查不到，但是它却是行业内的一扇"窗口期"。当然，并不是一定要在那个时间段申请，只是说如果你正好在这个时间点需要资金的话就可以试试看。

还有个事情要提醒你。58上有许多第三方贷款广告，点击进去就会跳转到别的网站上。产品参差不齐，有的利率高得让人咋舌，有的干脆就是骗资料的。去年我处理过一个案例，客户在58点了一个"秒下款"的广告，借了两万，拿到一万六，剩下的四千被扣成了什么"服务费""担保费"之类的。

不同人群如何选择？直接告诉你答案

说了这么多，给点实际的建议吧。贷款这件事没有最好的选择，只有最适合自己的。

如果你是做小生意的，个体户、小老板等类型的话，优先选择58同城APP里的借款入口。因为你的经营数据、发帖记录都可以加分。有个做餐饮行业的客户，在去年疫情期间在58上发布了很多转让和招工信息，并且从里面贷款了五万元周转，他说审核比银行宽松一些，而且到账比较快。”

如果你是上班族，征信还可以，就是信用卡刷得有点多的话，可以试试58好借。风控模型对于"有稳定工作但是负债稍微高一点"的人群比较友好。但是在申请之前先把自己的征信报告拉出来看看，不要随便点选。查询次数多了之后再好的平台也不会批你的。

如果你的征信已经被花掉，逾期记录很多的话——说实话，58系的产品可能不太适合你。别硬撑着了，先把征信给养一养吧。此时申请并无多大意义，不过会增加一条查询记录而已。

几个容易被忽略的地方

说一些人很少注意到的事情。

第一，申请的时间要掌握好。工作日的上午10点到下午3点提交申请的话，审核的速度会比较快一些。晚上或者周末提交的时候，有时候要等到下一个工作日后才会有人工介入。不同城市的情况可能不一样，但是大体上是这样的。

第二，填写资料的时候不要太老实。我说这话不是让你去造假的意思，而是要你学会包装自己。例如工作信息方面，“销售经理”要比“销售人员”的感觉更加稳妥；而“技术主管”比“程序员”的地位更高一些。收入一栏里要把年终奖、季度奖都算上，并且不要只填基本工资。细节问题常常决定了系统给你最初的额度。

第三，借钱要按时还。这话听起来是废话，但是58系的产品基本上都会上征信。逾期一天与逾期三十天的情况完全不同。因为几百块钱的逾期而导致整个信用报告被破坏的人有很多，后来买房贷款都受到影响了。值得不值？

利率问题不能只看表面

很多人只看日息万分之几就觉得便宜，其实不然。别傻了，你算过年化利率了吗？日息万五千分之一，年化就超过18%了。有些平台还收"账户管理费""风险保障金"等费用，七七八八加起来实际成本可达24%以上。

58系的主流产品，年化利率在10%到24%之间。具体多少要根据你的资质来定。征信好、负债低的就是贷款成本比较便宜；征信一般、负债高的就是贷款成本比较高。这事儿公平吗？其实挺公平的。人家借给你钱是有风险的，利息是用来弥补这个风险的，这是天经地义的事情。

最后掏心窝子地说几句

做理财规划师这些年，我见过太多因为乱借贷而陷入困境的人。有个90后的女孩最初只是想借三千块钱买手机，后来变成了以贷养贷两年内滚到了二十多万。后来找我帮忙进行债务重组花了三年时间才走出来。到现在我还记得她当时说过的一句话："早知道这样打死我都不会碰那些东西"

贷款的话，能用银行就不用互联网平台，能用大平台就不选小平台。58系产品在互联网平台上还算得上比较规范，但是再怎么规范成本也比银行高一些。如果只是短期周转，一个月之内可以还清的话就没问题了。如果是长期借款、金额较大的话，那就老老实地下到银行去办理吧。

另外还有一件事情没有提到。58上有些贷款广告会标示"不查征信""黑户可以申请"，直接划走就可以了正规平台不会出现不查征信的情况，敢这么说的要么是骗子，要么就是高利贷，不可能有其他情况。

钱的事情不能着急，也不能乱来。想好自己能承受多少成本、什么时候可以还上账，再做决定吧。”