凌晨三点盯着财务报表的时候，我终于明白了为什么老板宁愿高息向民间资本借款也不去找银行了。一般情况下关联公司借钱的原因有哪些?答案往往不只在于资金周转上，在于掩盖一些不愿意被审计的行为。正规渠道流水查得比较严，所以大家才开始疯狂地寻找那些不要查询流水的小额贷款途径。存在这样的口子吗？额度是多少呢？会不会有陷阱呢？这些问题的背后隐藏着许多小微企业主和个人的无奈和焦虑。

先说一下大家最关心的几个“口子”。市场上确实有一些针对小额度需求的产品，如极速贷类产品，额度一般在1000元到5000元左右，期限为7天至30天。该类平台最大的特点是审核宽松，基本不需要看银行流水，只需要身份证和实名制手机号就可以申请。但是利息很高，最高可以达到年化利率的36%以上。还有分期X等消费金融产品，额度较高一些，在2万左右，期限为三到十二个月，并且不查流水，但是需要授权通讯录、运营商数据，一旦逾期催收手段比较“野蛮”。

使用条件方面，这些平台门槛很低。年满18周岁并且有稳定的住所（哪怕只是租的房子）就可以申请了，并不需要提供抵押物。期限可以灵活选择，短则一周，长则一年，完全由借款金额决定。但是不要被表面现象所蒙蔽，在低门槛的背后就是非常高的违约成本。如果不能按时还款的话，利息就会不断累积增长，并且还会有打电话骚扰、电话轰炸等软暴力手段来进行催收。”

用户评价两极分化。有人认为救命稻草，急用钱的时候确实可以解燃眉之急；也有人称其为吸血鬼，借了3000还5000，到最后利滚利变成几万。优点是：快、方便、门槛低；缺点则是：利息高、风控差、催收严。尤其是那些不查流水的，往往说明风控体系不够完善，借款人的资质也参差不齐，坏账的风险非常高，最后这些成本都会转嫁给借款人。

注意事项一定要记牢。第一，千万不要用贷款来偿还债务，这样会把你推到更糟糕的地步。其次，在借款之前要仔细阅读合同条款，尤其是有关利息、违约金以及催收方式的部分，“日息万分之几”的表述很容易让人忽视年化利率的计算，这才是最重要的环节。最后选择正规金融机构提供的平台为好，虽然可能额度小一点但是合法合规不会出问题。

最后整理出一些常见的问题，帮助大家避开陷阱：

1. 问：不查流水的贷款会对征信有影响吗？

答：部分会上征信，要看平台是否接入央行征信系统。即使不上也会被纳入百行征信等民间征信体系中去，以后想办理正规贷款就会很困难了。

2. 问：关联公司借款和找小贷平台，哪个风险大？

答：关联公司借款的风险主要来自税务、法律方面的合规性问题，处理不当就会变成挪用资金；小贷公司的风险是高利率和暴力催收。半斤八两，看你选哪个好。

3. 问：借了之后不还会有怎样的后果？

除了催收之外，还可能被起诉、列入失信被执行人名单、限制高消费等。

说到底，不管是关联借款还是小贷口子，都是在走投无路的时候做出的选择。正规银行可以找的话就不用去找这些了。毕竟资金链断裂并不可怕，可怕的是信用破产。