前两天有一个老客户拿着一叠材料来找我，说想把手里的车变现周转一下。他直接问了大连绿本抵押借款公司中哪家比较靠谱？听完之后微微一笑，这事儿简单得很，复杂的时候会把人绕晕。其实光知道有哪些是不够的，还要知道每种渠道背后的方法论，否则钱没借到反而会被坑。
把大连绿本抵押借款的几种渠道摊开来说明
我经常给客户打个比方，找绿本抵押渠道就和找对象一样，不能只看表面条件是否符合，还得看看"三观"合不合。你的需求是什么？能接受的成本是多少？可以等待多久呢？这些问题的答案直接决定着你下一步该往哪个方向走。
大连这边做绿本抵押的渠道大致可以分为三类：银行系、持牌消费金融公司以及民间典当行或者车贷公司。每一类都有自己的特点，我们一个个来分析。
银行系：利息低但是门槛高得劝退很多人
银行的绿本抵押贷款就是正规军。利息可以做到年化6%到10%，比外面那些乱七八糟的地方便宜很多。但是门槛呢？也很高。征信要干净，流水要有足够的厚度，车子的价值也要达到他们的标准。
去年我帮一个做餐饮的客户跑过银行车抵贷，他的征信上出现两次信用卡逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱。结果怎么样呢？三家公司直接拒绝了申请，第四家可以办理，但是利率会上浮20%，并且需要安装GPS。这哥们当时就拍大腿：早知道平时多注意一点征信就好了。”
银行系适合什么样的人？有正当职业、征信良好、不急用钱、可以等一周左右走流程的。如果你着急到火烧眉毛的地步，或者是征信上有小瑕疵的话，基本上就可以绕道了。
持牌消费金融：折中选择但是坑也不少
这类公司介于银行和民间机构之间，利息比银行高一些，一般年化在12%-24%左右，但是门槛低很多。审批速度快、资料简单、有的可以当天放款。听起来很好听对吧？但其中的坑很多人踩过才知道。
见过太多客户被"服务费""GPS费""评估费"这些名目整懵了。年化15%，加上七七八八，实际成本达到了30%以上。有个做物流的小老板去年借了8万元，合同签得糊里糊涂的，最后还了十一万多才结清。他后来找我复盘的时候，一看合同，好家伙，服务费收了8%，GPS装了一个加一个收费4000元，评估费也收了一千五百。
怎么讲呢？持牌消金可以选，但是签合同之前要把每项费用都弄清楚。不要不好意思问问题，你提的问题越具体，对方就越不敢敷衍了事。
消费金融公司隐性费用怎么算
教你一个方法：让对方把所有的费用折算成年化利率告诉你。按照监管的要求，综合资金成本不能超过24%，超过这个数字就得好好考虑了。不过我记不清是不是最新的标准了，不同的时期政策可能会有所调整，但是24%可以作为参考线。
民间典当、车贷公司：速度快但是风险大
说到大连绿本抵押借款公司有哪些，很多人第一反应就是街边的车贷公司、典当行。这类渠道的特点就两个字：快、贵。当天放款是标配，有的甚至两小时就能到账。那么利息是多少呢？月利率在2%到5%之间都有可能，折算成年化的话会吓你一跳。
但是这类渠道最大的问题并不是价格高，而是不正规。最离谱的一个例子就是：客户借了五万元钱，在合同上写的却是八万元，对方解释说"多写一些是为了保证我们的权益，你按时还款的话就按五万算。结果怎么样？客户的违约行为已经三天了，对方按照合同约定扣车，并且收取很高的违约金。打官司吗？合同里有白纸黑字的。
民间渠道适合什么样的情况？真就是救急不救穷，而且要保证自己在约定的时间内还清。另外选择这类公司的时候要看是否有正规的营业执照、办公地点是否为正规写字楼，不要随便找路边的小店签约。
什么样的人适合选择？
把这几类渠道适合的人群简单总结一下，你可以对照自己看看：
- 银行系：征信好、有稳定收入、可以等一周左右、追求最低成本
持牌消金：征信有小瑕疵，急需用钱（2-3天之内），可以接受中等成本
民间机构：征信差或者急需当天到账、短期周转（1-3个月）、可以承受高成本
征信太差的话，民间渠道也做不了，那就不要硬借了。见过太多因为周转而产生过贷养债的现象，窟窿越来越大。有时候承认自己暂时没有钱可以借到，要比硬着头皮往坑里跳要聪明得多。
在选择渠道的时候要注意以下几点
不管选择哪种渠道，有一些事情你要提前了解一下。第一，是否需要押车？银行、消金公司一般不收车辆押金，只要装上GPS就可以；但是有些民间机构会要求收取车辆押金，差别很大，看你平时有没有用车。第二点是提前还款有违约金吗？有的地方利息很低，但是如果你要提前还钱的话，就会被扣除剩余本金的3%-5%作为违约金，这个坑很多人都踩过了。
第三，放款速度到底有多快？不要只听对方说"当天放款"，要问清楚从提交材料到钱到账整个过程需要多久。有的机构审批很快，但是放款还要等上一天，在你急需用钱的时候就会出现困难。
另外还要提醒一下，大连各个区域的政策可能会有所不同，市中心地区比如中山区、西岗区等地银行网点多、选择也较多；而一些偏远的地方，则需要跑得远一点或者找消金公司。我只了解市区的情况，周边县市的具体规定我不敢乱说。
最后给一些操作上的建议
如果你现在打算办理绿本抵押的话，我建议你这样做：先拿着材料去银行问问能不能做，能做的就到银行去做吧，省下的利息足够你吃好几顿海鲜大餐；如果银行不能做的话再找持牌消金公司，把费用一项项问清楚之后再签合同；最后民间渠道放款是无奈之举，在万不得已的情况下才会考虑。
另外，不要一上来就到处乱申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查得越多的话再去办理银行的就越困难了。先确定方向再有针对性地去申请才是聪明人所要做的事情。
另外，如果你想知道大连有哪些靠谱的机构的话，可以去人民银行征信中心查一下当地持牌金融机构名单，或者在银保监局官网搜消费金融公司名录，上面列的就是正规军。民间车贷公司的信息需要多加打听、多方比较，最好找曾经使用过的人询问口碑。
