上周三下午，有个叫小林的客户急匆匆地来找我，开口就说：宝熊钱包借款怎么样？能不能帮忙解决一下。我当时正为一家企业做现金流诊断，并且揉着太阳穴来缓解疲劳的时候被问到这个问题差点一口水喷出来。这个小伙子工作两年了，信用卡刷爆了三张之后，现在想通过网贷平台拆东墙补西墙。我把他按在椅子上给他算了一笔账，算完他就脸色苍白。
不要被"宝熊钱包借款靠谱吗"这样的问题带偏了
从业五年来，我见过太多人因为问错问题而掉坑。大家都在考虑"是否可靠"的时候很少会去思考一下"值不值得"。小林当时给我发了一个推广链接，上面写着日息万三，他认为这就是年化10.95%。我用计算器按了几个键说："你错了，而且差得离谱。"
利率的计算方式要从这里说起。很多平台宣传的日息万三，听起来很美好，每天借一万块才三块钱利息，买瓶水都不够。但是有一个大大的猫腻就是它按照日计息的方式还款的话一般都是等额本息。你借了10万元，分12期还清，每个月都会偿还本金部分，而利息则是依据整个本金计算的。该算法得到的实际年化利率一般要比名义利率高上好几倍。小林的那个单子，实际年的化率算下来接近24%。
他当时就愣住了。谁受得了？
为什么建议你先看"隐形账单"
去年有一个做服装生意的客户王姐，因为换季压了一批货，急需五万元周转。她当时没有听我的建议，觉得银行审批慢了点，于是转而申请类似的网贷产品。下款很快，在上午提交后下午就到账了。但是她忽略了合同中有关"服务费"的规定。
服务费怎么收的？借款金额的3%直接从本金中扣除。也就是说，她申请了五万块钱，实际到手的是四万八千五百元钱，但是还款时还是要按五万元来算。砍头息的操作以前在现金贷里很常见，现在换汤不换药变成了会员费或者服务费的形式。王姐这笔账一算就直接到了年化36%左右。后来她那批货虽然卖出去了，但利润全搭进去还不够还利息，折腾了好几年才把窟窿补上。到现在我都能想起她拍大腿后悔的样子。
所以当有人问起宝熊钱包借款怎么样时，我更希望他们能询问的是它的综合资金成本到底有多大。有无隐性费用？提前还款是否需要支付违约金？这才是你能不能还清的关键。
审批速度快并不一定就是好事
很多人是冲着"秒批"来的。急用钱的时候，时间就是生命。但是作为理财规划师，我得泼盆冷水：审批越宽松的产品，风险定价就越高。这是金融行业的基本规律。银行给你的信用卡会查征信、看流水、核工作证明，磨叽两三周才发卡，为什么？因为人家成本低，年化18%左右封顶了。
那些号称"不看征信、黑户也能下款"的平台，你想想，它们靠什么来承担坏账风险？只能提高利率。羊毛出在羊身上，这个道理人人都知道，但是到了真正缺钱的时候，很多人都会选择性地忘记。
我之前研究过一些类似的网贷产品，发现一个规律：凡是宣传"门槛低、放款快"的，实际年化利率基本都在24%以上，有的甚至接近法律保护上限。这个数据无法精确到小数点后两位，因为不同用户的贷款额度会有所不同，但是大致区间是不会出错的。
什么时候可以考虑使用这样的产品
说了这么多，是不是这类产品就完全不能碰了？倒也不是。存在即合理，它们有特定的使用范围。如果资金周转周期很短的话，比如说十天半个月左右，并且确定性很高——比如货款下周二就可以回笼的话，那么用这样的短期过桥工具来应急一下，成本是可控的。”
比如你进了一批货，利润率是30%，账期为15天。此时借入日息万三的资金，折合半个月利息成本约为1.35%，扣除成本后仍有28.65%的利润空间。这笔账算是划得来吧。但是如果你用它去消费、还债或者是投资一些回款时间不确定的项目的话，那就是自作自受了。
小林的情况属于后者。借钱来还信用卡，这就是以贷养贷，也就是财务破产的第一步。我当时就跟他说：你这种情况就是死路一条。”
几个必须注意的避坑要点
看完上面的内容之后，如果你还是决定要申请的话，我给你几点实操建议：
- 确认放款机构是谁，有些平台只是中介，钱是其他机构发放的，出现问题要扯皮就麻烦了。
看合同中关于年化利率的部分，法律规定要明确标注出来，并不是只关注日息、月息就可以的。
问清楚是否有提前还款违约金，有的平台提前还钱反而要被罚款。
算出实际拿到的钱，如果还有"服务费"从本金中扣除的话，就直接拉黑。
这几条是我从无数个案例中总结出来的经验教训，不能掉以轻心。
有没有更好的替代方案
每次说到这儿的时候，都会有人问我：那我到底应该去哪里借钱呢？说实话这个问题并没有标准答案要看你的具体情况。如果你的征信还可以的话，并且有稳定的工作的话，那么首选肯定是银行系的消费贷产品了。现在大多数银行都有线上快贷的产品，利率可以做到年化5%-8%，比网贷要便宜很多。
如果你的征信有问题，银行这条路走不通的话，可以考虑消费金融公司的产品。持牌机构虽然利息也不低，但是至少受到监管的约束，不会乱收费。就算实在不行了也可以向亲戚朋友借点钱周转一下，哪怕要付一些利息也好过掉入高利贷陷阱啊。
至于宝熊钱包借款怎么样，我的看法是：如果你不是短期确定性的周转资金需求的话就不要去碰了。止痛药就像吃一次救急可以的，但是长期服用会成瘾，并且会对肝肾造成伤害。
最后小林按照我的建议没有去申请网贷。给他做了一个债务重组方案，把几张信用卡的账单日调了一下，利用免息期错峰还款，勉强撑过了那个月。现在他每个月都会存下一笔应急资金，并且再也不想被催收电话追着跑了。
缺钱的时候，人的智商就会降低。此时最需要的不是找到可以借钱的地方，而是能找到一个可以帮助你冷静地算账的人。
