上周三下午，一个老客户急匆匆地来到网点找我，说他老婆要做个小手术，缺五万元钱周转一下。大禹钱包的广告出现在了手机上，并问我能不能用这个东西。说实话当时我很纠结——我是银行的人，按理不应该评价同业产品，但是看到他的着急样子还是决定跟他讲一些实在的事情。很多人想知道大禹钱包借款好不好，今天我就把那天跟他说的话原原本本写下来。
大禹钱包借款是否可靠？弄清楚它的来历
大禹钱包其实就是一个互联网贷款平台，背后到底是谁我就不说了，反正不是银行。它的资金来源主要是信托公司以及一些消费金融公司，利率一般比商业银行高出一大截。我看过的借款合同上的年化利息在18%到24%之间，有的甚至接近36%，但是不能超过。
其实平台最大的问题并不是"能不能下款"，而是"下了之后你能承受得住吗？去年有个做餐饮的小老板在我们这里申请了经营贷，但是由于流水不够被拒了，于是转而向大禹钱包等网贷机构借款。结果怎么样？八万块钱分12期还款的话，每个月还将近八千，最后撑了一年实在还不上了，征信直接炸了。
第一个坑：利率展示不透明，实际成本比想象中要高得多
这是最常见的坑，没有之一。大禹钱包借款的利率展示方式其实挺阴险的。它给你看的是日息万分之五，看起来不多吧？但是你算过账了吗？万分之五的日利息换算成年化就是18.25%，这里假设是单利计算。如果是等额本息还款的话，实际承担的利率会更高一些。
印象特别深刻的是前年一个刚毕业的小姑娘，在一家互联网公司做运营，月薪六千左右。她在某网贷平台上借款两万元，分24个月还清，每个月还款一千多块钱觉得压力不大。结果后来算下来两年她得还将近三万块，等于白送平台一万块钱利息。这件事我一直都记得着，因为她以后来我们网点办信用卡的时候，审批系统会直接显示"有多头借贷风险"的情况，所以卡没有办好。
具体数字我已经记不太清楚了，但是大禹钱包借款利息这块，一定要学会自己换算成年化利率来查看。不要被"日息"或者"月供"这样的字眼所蒙蔽，真正应该比较的是年化利率。
第二个坑：征信查询次数比想象中更严重
网上基本没有人提到这个坑，但是我自己见过很多人栽在这上面。大禹钱包借款怎么样？人们只在乎能否下款，完全忽略了每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。
银行内部有一个不成文的规定：一个月内征信查询次数超过三次的话，基本上就不可能办理低息贷款了。三个月之内达到六次以上的话大部分银行产品都会直接拒单。去年我经手过一个客户，资质本来还可以，公积金也挺高的，就是因为前两个月在四个多的网贷平台上点了"测额度"，结果到申请房贷的时候就被卡住了，最后只能请行长特批，利率还上浮了15%。
关于征信查询的一些实用建议
不要没事就去点那些"看看你能借多少"的按钮，每次点击都会产生一条查询记录。如果真的需要借钱的话，先想一想自己可以接受怎样的利率水平，在此基础上决定是否申请。被拒之后不要马上换一家继续申请，这样只会使征信越变越差。
第三个坑：提前还款要交违约金
这个坑藏得很深，很多人借款的时候根本不会去查看合同条款。大禹钱包借钱怎么样？如果想提前还款的话要问一下是否收取违约金。据我所知，很多网贷平台都会收提前还款的违约金，有的是剩余本金的2%-5%，有的则是要求你还满一定期数之后才免违约金。
前阵子有个做电商的客户，双十一的时候资金周转困难，在某平台上借了十万。后来货款回笼的速度比预期要快一些，他想早点把贷款结清了，但是客服告诉他需要交三千元违约金。他当时就懵了，说合同里没有写这样的条款啊？后来找出来仔细一看，其实有，并且藏在密密麻麻的条款中，字体很小，需要用放大镜才能看清楚。”
不同平台的规定各不相同，大禹钱包具体怎么收的我不敢乱说，在你借款之前一定要问清楚客服，并且最好保留好聊天记录。
什么时候可以考虑使用大禹钱包？
说了这么多坑，是不是这类产品就完全不能用了？不是。我给你一个判断标准：如果你在银行办不到贷款，但是又真的需要钱，并且确定三个月之内可以还清的话，那么大禹钱包借款这样的产品就可以作为备选了。但是如果只是想"先借出来再说"，没有具体的还款计划的话，我还是建议你不要选择比较好。
去年还不是这样，今年银行的风控普遍收紧了，很多以前能办下来的贷款现在都批不了。但是即使如此，我仍然建议你先去几家银行问问情况，在不行的情况下再考虑网贷。不管怎样，还是先去咨询一下两三家银行吧，实在没有的话可以试试看网贷。
我只了解我们这里的情况，其他城市可能政策不一样。但是网贷永远是最后的选择，并不是第一选择。”
在申请贷款之前，请先查看下面这张清单
- 优先考虑银行产品，网贷作为备选
先算出年化利率，不要只看月供金额
问一下提前还款是否会有违约金
确认自己未来三个月的收入是否可以用来还贷
控制征信查询次数，一个月不超过两次
那天下午我和老客户聊了快一个小时。最后他没有用大禹的钱包，而是让老婆把手里的一只基金赎出来，先把手术费给凑上。他说那个基金亏得厉害，赎回的话就有点可惜了。我说基金亏损之后还可以赚回来的，但是如果背上高利贷的话就是无底洞。
钱的事情，不要冲动。
