去年十一月的一个雨夜，在北滘的一家茶餐厅里，我见到了老陈。他开的是四年前买的本田雅阁，手里拿着一些还没有还清的供货商欠条，整个人看上去比实际年龄大了十岁左右。问记者同志：请问北滘押车借款公司中哪些是可信的？跑了两家店，第一家报价低得离谱，第二家合同还没让我细看就让我签字。
说实话，当时我不能给出一个准确的答案。为了弄清楚这个问题，我用了三个月的时间走访了北滘镇大大小小十几家车贷公司，并采访了一些从业人、借款人以及已经"上岸"的前中介。今天这篇文章就是想把第一手的真实情况摊开来说。
北滘押车借款公司的实际分布情况
先说一个很少有人知道的事情。北滘地区车贷市场存在正规军和游击队两种形式并存的现象。关于北滘押车借款公司的具体信息，网上查到的大多是广告性质的内容，真正做业务的人一般都藏在不起眼的地方。
我整理了一下，大概分成三类。第一种是银行系的汽车抵押贷款，比如平安银行、新网银行等，利息低但是门槛高，对征信的要求很严苛，并不是所有人都可以申请到。第二类为持牌的小贷公司，在北滘镇上大约有四五家，有实体店面，手续比较正规。第三类就是民间车贷行了，数量我不能准确统计出来，大概二三十家左右，有些没有正规注册，就在居民楼里租个房间开张。
第三类最难处理。去年有个做五金加工的老板跟我说，他在一家民间车贷公司借了八万元，合同上写着"车辆质押借款"，结果三个月之后去赎车的时候，对方要求他还十二万，理由是"违约金、保管费、GPS安装费"。这件事闹到了派出所也没有完全解决好。
北滘车抵贷中介的那些门道
中介行业水有多深，我来吐槽一下。很多借款人分不清"直贷"和"中介贷"的区别，就白白多付了几个百分点的服务费。
采访了在北滘工作六年多的车贷中介老周。他告诉我："我们这个行业赚钱的就是信息差。"客户自己到银行申请的话，由于流水不够而被拒绝，我帮他们整理一下材料，走渠道的话就能批下来。至于服务费方面，则收取3%-5%左右为业内标准。
问题来了。有些黑中介除了收取服务费之外，在合同中还设定了陷阱。比如规定"超过三天后自动过户"，或者GPS费用你交了两三千元实际上只值几百块钱。这些东西不仔细看的话根本就看不见。
有一个案例我一直记得。一个90后的小伙子，跑滴滴的，把卡罗拉抵押借款了六万。中介告诉他月息是8厘，他认为可以接受。结果签完合同之后才发现除了利息之外还有"账户管理费""风险评估费""车辆保管费"等七七八八的费用加在一起实际年化利率超过36%。当时就拍大腿了，但是合同上已经写好签名了，后悔也没用了。
押车和不押车有什么区别？
这是很多人都关心的问题。分开来说。
押车借款就是把车抵押给对方，车子不能开走，在指定的停车场存放。这种方式利息比较低，额度也较高一些，一般可以贷到车辆评估价值70%-80%左右。但是问题是你的车在这段时间里是不能用的，并且有些不道德的企业会将你登记在册的汽车悄悄地借给他人去从事网约车或者出租工作，而你自己却浑然不知。
不押车借款，也叫GPS贷，在车上开就行，但是要装上一个GPS定位器。利息比押车稍高一些，额度较低一点，一般为60%-70%之间。最大的问题就是GPS费用了——有的公司收你几千块，其实只给几百块钱的设备，定位不准还会掉线。
具体怎么选要根据自己的实际情况来定。如果你有备用车辆，或者短期的资金周转很快就能还清的话，押车比较划算。如果这辆车是你每天都要用的，那么只能选择不押车了，但是一定要问清楚GPS是哪个品牌的、费用是多少。
几个必须注意的避坑要点
说了这么多，给一些实际的建议。
- 选择有实体门店的公司。那种在居民楼里办公、没有招牌的，尽量避开。出了问题就找不到了人了。”
- 保留所有的凭证。合同、转账记录、还款证明，都要保存好。万一出现纠纷的时候，这些就是证据。”
签合同之前，逐字阅读。特别是违约责任、提前还款、费用明细等条款要弄清楚，不明白的地方可以询问。
问清综合成本。除了月息几厘之外，还要把所有的费用加在一起算出年化利率。法律规定超过36%的部分不受保护，你要心里有数。
还有一点，很多人不知道的是：提前还款会有违约金。不同的公司政策不同，有的收取剩余本金的3%-5%，有的不收。借钱之前要问清楚，不然到时候想退还要不了。
关于额度以及利息的真实情况
我在北滘走访的这几个月里，收集到了一些真实的资料。车辆抵押贷款额度一般为评估价的50%-80%，根据车型、车龄、行驶里程以及借款人还款能力的不同而有所变化。新车和热门车型额度高，老车和冷门车型额度低。
利息方面，银行系最低，年化利率大约在8%到15%之间。持牌小贷公司的年化利率为18%-24%，民间车贷行的情况就不好说了，年化利率从24%到超过36%的都有，有的甚至更高。
有一个细节很多人会忽略掉。车辆评估价并不是网上查到的那个价格。每家公司都有自己的评估标准，同一样车，A公司估为10万，B公司可能只估8万。这个差额会影响到可以贷多少钱。”
说一件我自己亲身经历的事情。今年年初，我陪一个朋友去北滘的一家车贷公司咨询。他有一辆2020年生产的大众帕萨特，网上估价在14万元左右。那家公司评估师绕着车子转了两圈之后看了看内饰就报出价格为十一万。我的朋友不服气又去了另一家，报价是十三万。同样的车相差二万。所以多问几家一定不会错。
最后说几句话
回到老陈的故事。后来他在一家持牌的小贷公司办理了押车贷款，借了七万元，在三个月之后不但还清了本息七万四千元，并且把车子也顺利地取回了来。虽然利息比较高，但是没有出问题。他说：“早知如此麻烦，我就不贪那点小便宜了，一开始就找正规的公司。””
便宜的东西往往是最贵的。承诺"当天放款""不查征信""利率最低"的广告，十个中九个是坑。
